迎接“信用画像”新时代

——无信不立：诚信2.0撞击中国社会(之四)

　　半月谈记者 陈晓波 周科 闫祥岭

　　几年前，当有人问“你的信用有多高”时，你或许会苦于难以“一言道尽”和“自我证明”;而今，你会打开支付宝，向对方展示你的芝麻信用分。信用，将比以往任何时候都透明。

　　这正是科技的力量——汇聚各方信息，为个人信用“画像”，并具化为直观的数字。当信用愈发透明化、标准化后，也就有了众多应用场景。而在此过程中，信用将成为新的流通工具，并建立起一套全新的评价、交往体系。

　　科技为信用“画像”

　　“欠医院的2951元医疗费，我已经还了，麻烦尽快将我的不良记录删掉。”去年10月14日，浙江省松阳县法院执行实施科副科长洪美娣一上班就接到了“老赖”江某的电话。

　　洪美娣从事法院执行工作已多年，她没想到，拖欠医疗费近13年的江某主动还钱，原因竟是法院将“老赖”名单提供给芝麻信用后，其芝麻信用分骤降。

　　“我们的制度一直在打击失信行为，但为什么效果不彰?”山东省社会学学会副会长马广海说，其中很大一个原因就是缺乏技术层面的支撑，将来要实现无信不立的理想目标，关键靠技术。

　　芝麻信用总经理胡滔说，芝麻信用的评分体系引入用户在互联网上的各类消费及行为、传统金融借贷等信息，运用云计算、深度学习等技术，通过信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系5个维度进行综合评测，进而对个人信用情况进行“画像”，原本抽象的信用即被量化为直观的分值。“随着数据更加丰富，‘信用画像’也将更加精准。”

　　“将来的某天，你做的每件事都会在网络上留下痕迹，系统会自动记录、汇总。”马广海说，“失信到一定程度，早上出门，卖早点的不卖给你，得饿着肚子出门;想坐公交，对不起，不让你坐;去找工作，人家一看记录，免谈;在中国待不下去了，出国混吧，限制出境了。”

　　没钱可以，没信用不行

　　刚留学归国的张浩目前在杭州一家证券公司上班。工作后，首先摆在他面前的是“住”的问题。在朋友推荐下，张浩尝试支付宝上的“租房”，很快在上面看中了一个单间。凭借744分的芝麻信用分，张浩此次租房免去了押金和中介费。“这样的免押金租房在国外都没体验过。”张浩说。

　　“这是人际往来的一次巨变。”北京大学中国信用研究中心主任章政说，现在生活中很多都是货币往来，虽然移动支付不用现金，但如果不能完成支付，商家不会把东西给你。而在将来，人们的关系更多的则是信用往来。“有钱没钱不重要，关键看你有没有信用。”

　　专家认为，未来信用或将成为新的流通工具，且与货币不同，信用能带给往来双方更高的可靠性和可预见性。以押金为代表的传统风险担保模式，或将被失信带来的全方位惩戒模式所代替，这将极大降低往来成本，提高往来效率。

　　在政务服务方面，“网上批、快递送、不见面”这样“一次都不跑”的体验或不再遥远。在深圳，有26万名老人在领取养老金时，已不需再去人社大厅做验证，只要在家用手机打开支付宝，“刷一下脸，眨一眨眼”，通过新型人脸识别技术进行信用认证，就能完成养老金领取资格认证。

　　因科技而兴，会被科技撞腰吗

　　尽管信用社会的美好蓝图令人憧憬，但人们总会觉得，没有哪个社会是十全十美的，总会有新的挑战出现，尤其是建立在大数据、人工智能等技术之上的信用社会，是否也埋下了隐患?

　　首先被提及的是大家最关心的隐私保护和数据安全问题。“信用画像”基于个人方方面面的信用数据，一旦泄露，后果不堪设想。

　　浙江温州市信用信息中心主任金宗来认为，这首先需要从立法上对信用数据和个人隐私予以明确，从而在采集之初杜绝风险。

　　中国人工智能学会副秘书长余有成建议，随着大数据、人工智能等技术的应用不断拓宽拓深，有必要制定法律法规，对数据采集、深度学习等予以规范和引导，此外还要大力提高监管的有效性，进一步加强行业自律。

　　其次，当移动支付、信用消费等渗透到生活方方面面时，包括老人在内不善于使用新技术的人群，是否会被排挤在外?专家指出，信用社会要实现普惠，既要帮助部分弱势群体适应新技术、新环境，又要尊重、保障多元选择的权利，防止“市场霸权”情况发生。

　　最后，伴随信用建设兴起的新经济，也可能带来新的风险。胡滔说，推广新的信用应用场景，政府、企业、社会组织、公众等要共同建立提前商讨机制，做好应对，减少隐患。

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责任编辑： 张樵苏