新华网北京７月４日电题：“三农”业务盈利难题破解 农行股改关键条件具备
记者任芳、刘琳
农行股改是国有商业银行股份制改革的“收官之战”，实现“三农”业务商业运作是启动农行股改的关键前提。去年１０月，《农业银行服务“三农”总体实施方案
》在８家分行启动试点，“三农”业务盈利难题正在实践中破解。
农行行长项俊波表示，农行的核心竞争力和经营特色就在“三农”细分市场和城乡联动上，这是农行未来经营战略转型的主要方向。试点的成功，将推动农行从城市业务同质化竞争向城乡联动差异化竞争转变。横跨城乡的网络有望成为农行上市路演时的最大亮点。
市场：“蓝海”蕴藏机遇
农村资金匮乏毋庸置疑。国家统计局测算，到２０２０年，新农村建设新增资金需求约５万亿元。记者近日在农行试点分行调研发现，面对当前农户需求若渴、银行放贷无门的现况，培育是开拓这一“蓝海”（商业中指尚待开发、竞争不充分的市场）的关键。
农行资阳分行行长贺杰说，鼠年的春节大雪封路，但大清早农行资阳分行会议室就挤满了从几十里外赶来的村民，前来参加外出务工人员回乡创业金融服务讲座。出乎意料多的听众，出乎意料静的会场，从此改变了他对农村金融的态度，加大了对这一潜在市场的培育力度。在政府部门和农行资阳分行共同努力下，当地农村专业合作社如雨后春笋般冒出来，农民收入、分行放贷规模和相关服务收入同步增长。
有了市场，能否盈利是关键。
农行泉州分行的实践证明，“三农”业务可以成为利润增长点。县域“三农”业务贡献了该行８０％的存款、７０％的贷款和８０％的利润。泉州分行行长黄斌解释，当前城市金融业务竞争充分，贷款利率上浮困难。相反，农村金融机构不健全，竞争相对不充分，且贷款需求紧迫，利率有上浮空间。
刚由发达地区调任农行安徽分行行长的顾正宇说，通过实地走访，发现农村市场“看到的比听到的好”。实现２０２０年人均ＧＤＰ翻两番，增长空间主要在县域，这是“三农”业务的巨大商机。此外，农户和涉农中小企业发展起来后可以带来存贷款业务和中间业务，综合效益很好。
他以安徽养鸡龙头企业和威公司为例，公司为农户担保发放的３０００万元贷款，按年周转５次计算，一年可为农行存款带来２亿元以上的现金流和较高额的低成本存款，还增加了银行卡发卡量和手续费收入。
涉农业务综合效益在试点期间已有所体现。前４个月，安徽省１１家试点支行已实现账面利润５４１３万元，同比增１４４９万元；实现中间业务收入２００４万元，同比增５４３万元，占去年全年中间业务收入的３９％。
成本：有望逐步降低
面对小而分散的客户，“三农”业务能否控制成本？遍布福建泉州市的“金博士转账电话”可以肯定回答这一问题。
在泉州，客户只需交纳８００元押金，即可向农行申请安装“金博士转账电话”。该话机除了可以通话外，配合金博士理财卡或惠农卡，还可２４小时办理贷款、还款、转账、理财、交费等绝大部分银行业务。若停用电话押金可退回。如今，泉州农民和市民小额贷款还款、医院看病付费、街头巷尾购物，均可持卡在转账电话完成。“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”的广告词也在泉州家喻户晓。
“服务‘三农’是农行的永恒主题，但不应该是永恒的难题。”黄斌说，通过业务流程的再造和自助设备的普及，“三农”业务完全可以实现低成本广覆盖高收益。２００７年，在七成以上的存贷款份额为“三农”业务的情况下，农行泉州分行人均创利超过３２万元，明显高于当地银行业平均水平。
农村小额贷款的核心问题是信息不对称和运作成本高，成功破解穷人贷款难题的孟加拉格莱珉银行通过“借款人互相监督”，一箭双雕地解决了这两个问题。目前，农行试点分行实行的“三户联保”“五户联保”等方式，正是借鉴这一模式，在当前农村信用环境尚待改善的情况下，通过借款人自由组合并互相承担违约连带责任，降低成本，降低风险。
银行机构精干也是格莱珉银行的成功因素之一。该行全行仅１６０００人，总部２６４人，１７８１家基层分行平均每个经理负责５００到６００名客户，有效降低了经营成本。对此，项俊波多次表示，他山之石可以攻玉。下一步要通过培训解决当前农行人员总量过剩和结构型短缺的矛盾，把现有员工变成人力资源优势。
担保：途径在于探索
“三农”业务最大的困难是缺乏担保。在《总体实施方案》的指导下，农行试点分行对担保方式的探索各显神通：茶树、黑熊、林权证、标准厂房、股权、“公司＋农户”、专业担保公司、多户联保等新型抵押物和担保方式基本使试点银行实现了“可贷尽贷”。
福建三明市森林资源丰富。２００４年，国家林业局确定三明为全国集体林区林业产权制度改革唯一试点，农行三明分行把林业中小企业及林农手里的林权证作为抵押物，开办了森林资源资产抵押贷款。通过林权抵押等方式，目前该行发放贷款余额已达２．４亿元，无一笔不良贷款出现。
专业担保公司也作用明显。去年１１月，农行福建分行发放首批由沙县兴农担保公司提供担保的贷款９００万元。至今年４月底，分行对全省农民担保公司已授信６１５０万元，为由其担保的客户发放贷款５０５１万元。
综合担保方式解决了泉州安溪县潘田村的安居难题。潘田村要由矿区整体迁至县城，但大部分农户无法按揭贷款。村民吴金安在自己新买的单元房内告诉记者，通过农行安溪支行创新的“开发商阶段性担保＋抵押＋矿业公司全程担保”这种组合担保方式，他贷款购买了这套新房。
试点以来，安徽宣城和六安分行通过“公司＋农户”和多户联保的方式，已向１２９户农户发放贷款６４８０万元。
风险：控制来自创新
很多老农行人提起涉农贷款还心有余悸，涉农贷款风险高，早些年给农行带来大量不良贷款至今尚未消化。创新风险控制机制成为试点分行的重要任务，“三包一挂”制度成最大创新亮点。
试点分行农村小额信贷业务，实行客户经理“三包一挂”（包放、包管、包收、绩效挂钩）制度。根据最早探索这一模式的农行安定支行的实践，计提每笔贷款利息收入的１％作为“个人模拟风险准备金”，同时每月计提员工绩效工资２０％作为个人赔付准备金。如果出现贷款逾期，则依次从准备金中扣款弥补损失。扣除后尚不足弥补损失的，则需要员工停业清贷。
“民间信贷手续简便，不良率低，业务人员尽职履责是关键。”农行安定支行行长文宏伟说，“三包一挂”可以调动客户经理放款积极性，“包赔”也迫使信贷员注重客户质量。自从安定支行２００５年对个人贷款实行“三包一挂”以来，累计发放个人贷款４５６８笔、５．４６亿元，不良率仅为０．３５％。
“公司＋农户”也是试点行的重要实践。广西崇左市蔗糖产业是农民经济收入主要来源，崇左分行通过糖厂对蔗农提供贷款担保。农行崇左分行行长何元程说，通过这种模式发放的农户贷款风险很小，因为贷款农户名单由公司提供，而且公司会对农户的生产过程负责。
这一模式还设有专门的风险补偿机制。如和威公司从农户每个养殖周期的经营利润中按照２０％的比例提取风险保证金，等农户贷款本息归还后，再将风险保证金归还农户。
到目前为止，各试点行用“公司＋农户”发放的“三农”贷款均未显现风险。何元程表示，如果试点证明风险可控，下一步“公司＋农户”模式将扩大范围。
