生命表又称死亡率表，反映社会平均年龄以及不同年龄人群生存概率和死亡概率，它是各家寿险公司制订费率的重要数据基础。

    新华社北京10月31日专电《北京参考》报道：随着中国保监会修改被称为“定期寿险定价数据基础”的生命表出台日期日趋临近，新生命表出台前后各种保险费率的调整情况、目前买哪种产品更合适等问题成为百姓关注的焦点。

焦点一：产品保费哪种上涨哪种降？

    我国第一张寿险业生命表1995年7月问世。我国第五次人口普查显示，我国人口平均预期寿命已达71.4岁，与1990年相比提高了2.85岁。尽管人们寿命延长了，但生命表中的相关数据却没做相应修订。为此，保监会决定进行修订。

    此前，业内一直传闻一旦生命表修订完成，纯定期寿险的保费将上涨。这意味着2005年年底以后买同样的寿险产品，价格要高出一截。因为人的寿命越长，寿险公司承担风险时间也就越长，为投保人支付的养老保险金也就越多，相应向投保人收取的保险费也将增加。

    中航三星人寿保险有限公司副总裁、财务总监兼首席精算师刘开俊在接受记者采访时说，从一般原理上来说，与第一份相比新生命表死亡率下降，平均寿命提高，势必会影响到死亡保险，比如定期保险、终身保险等，使其费率降低，而相反像养老金保险等费率则会提高。

    “但这只是从原理上说，终身寿险可能降低2％—3％是计算出来的数学结果，影响寿险产品的定价除了生命表的因素，还包括利率、公司费用、退保因素等等，死亡率只是其中之一。”刘开俊解释说，“就像石油，国际市场上原油价格提高了很多，从原理上说中国零售的汽油也应该要涨价的，但实际上涨价很少。”

    他认为，新生命表的死亡率降低了，但各个保险公司不一定降低费率，因为每家公司都有自己在计算死亡率方面的经验，有不同的核保政策、不同的目标市场以及理赔政策。

焦点二：退保到底划不划算？

    百姓会因为某种产品的保费调整而选择退保吗？刘开俊说，这并不是明智选择，理由有两点：一、保险公司的费率不一定降低。过去保监会对生命表定价是规定必须用90—93表，新生命表公布之后保监会有可能会放开限制，这样保险公司可以选择新旧两个表甚至公司自己的生命表，或者根据自己的咨询合作机构提供的经验数据自己定价。二、即使会调费，幅度也会很小，死亡率对费率最终结果虽然很重要但不是唯一决定因素。即使会降费，对于客户而言选择退保或换险种都不太划算，如果退保会扣除比较多的费用，因为最初签合同的时候有一系列的约定，如果一方单方面终止或撤换会产生一系列的费用。

    在一家合资寿险公司工作的张小姐对记者说，现在客户投保都比较理性。如果因为费率降低而退保、再重新购买的话，费率降低的差额不足以弥补退保带来的经济损失和一些保险利益的损失。而且对那种恒定费率的险种来讲，晚一年投保费率就会增加，也会有一定的经济损失。

焦点三：买什么保险产品最合适？

    据记者调查，现在各保险公司险种的销售都较平稳，一些公司养老险的销售有所上升，但并未形成热销。

    刘开俊说，现在的消费者、公司、监管机关都与5年前已有所不同，消费者、保险公司对整个保险业的认识提高了，也更加成熟。1997—1998年时的某种保险产品的热销已经很难再出现了。“对于目前购买保险，消费者应该慎重，因为这对个人和家庭都是长远计划，客户可以根据自己对保障类别、额度大小、时间长短等方面的需求购买产品。如果只考虑价格一个因素就可能会出问题。就像你明天参加宴会，今天晚上匆匆忙忙花十万块钱买个戒指。”