（制图/林军明 资料图片）
利率上调购房成本必然增加，对于那些没有投资项目手头上又有些积蓄的购房者来说，提前还款能省不少钱。
可选择一次提前还清或部分偿还,余款还能申请缩短还款时间
2007年7月21日起，央行再次上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的6.57%提高到6.84%；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。尽管业界认为此次加息对购房者影响不大，但不断加息确实给贷款购房者带来很大的压力。
选择提前还款是否更实惠？选择什么贷款方式更适合？银行工作人员认为，对于那些没有投资项目，而手头上又有些积蓄的购房者来说提前还款的确能省不少钱。
【案例详解】
三年前，张女士在丰台区角门买了一套小两居,总价35万元。张女士首付15万,另外从建行北京丰台区支行贷款20万元,还款期为20年,采用的是等额本息还款方式（每月还款数额相同）。张女士从2005年4月开始还款，最初月还款1370多元，第一次加息后,每月的还款额度提高到1409.15元，这次估计又得多出一百多元，张女士决定提前还款。
就在7月21日，央行宣布加息的第一天，她就给就近一家建行支行分理处打电话，要求提前还款。银行回复提前还款必须电话预约，而且必须到贷款的银行办理，不允许跨行。
张女士致电丰台支行分理处预约，约好7月25日前往办理相关手续。银行工作人员提示张女士，作为购房者，张女士必须持本人身份证、与建行签订的借款合同、一张建行的活期存折（存入欲还款项及当月的月供），按约定时间去就可以了。
20万提前还省12万
7月25日张女士来到丰台支行，根据张女士的贷款情况（从2005年4月开始还款，采用等额本息还款方式，共还20年，截至7月25日张女士已经还了26个月，目前还有186047.57元没还，还款期限剩余214个月），银行给出以下建议：
按今年第三次加息后6.3495%的利率来计算，186047.57元，214个月的还款期，张女士需要支付125242元利息。也就是说，如果张女士一次还清余下的186047.57元，那么这十二万多元的利息就不用交了。
建行北京支行工作人员刘磊告诉记者，节省下来的12万元是在“以后不再继续加息的情况下”所支付的利息，如果继续加息，那么张女士所要支付的利息就远不止这个数。
考虑张女士是工薪阶层，一次性拿十八九万元来还款有些困难，银行工作人员提出了部分还款的计划，比如先还15万或先还10万，甚至先还5万也可以，只要是以万元为单位的，银行都会接受和支持购房人提前还款。
先还10万能省6万
考虑到银行加息频频，张女士倾其所有，将家里所有的积蓄10万元都拿出来还款。
银行工作人员给张女士算了一笔账，根据最新的银行贷款利率计算，还10万元余下的86047.57元要在214个月内还完，利息是57924.98元，与总利息125242元相比，张女士仍然节省了6万多元。
工作人员还提醒张女士，购房者不仅可以提前还款，还可缩短还款时间。只要在提前还款的时候申请，银行就会给予支持。
此次张女士计划还款10万元，余下的款项214个还款月还完，张女士可以申请变成5年，也就是说余下的款项60个还款月完成，每月还款额度是由原来的每月1千多元，上升到每月2771.95元。
还款期限越短，支付的利息就越少，这也能为张女士节省一笔开支。
■ 小贴士
提前还款程序
提前电话预约，由于最近准备提前还款的人较多，以建行丰台支行为例，现在电话预约要排到一个月以后，与银行约定时间后，按要求准备资料，准时前往办理即可。
还款必备资料：购房者携本人的身份证、与建行签订的借款合同、一张建行的活期存折（将所还款项和当月月供一起存入），到经办银行。
■ 专家建议 ——
慎选还款方式
北京资深地产律师孟宪生认为，在频频加息的背景下，购房者选择还款方式要慎重，可选公积金贷款的一定不能放弃，如果公积金贷款限额小于所需款项，可选择组合贷款。
公积金贷款：公积金贷款以其利率低于商业银行贷款而受到客户青睐，7月21日加息后利率是4.95%，比商业贷款低将近两个百分点。同时，公积金贷款还款也比较自由，可随时提前还款，还可以申请缩短还款时间。
组合贷款：组合贷款是由公积金贷款和商业银行贷款组合而成，在公积金贷款不能满足需要时用商业银行贷款来补充。如购买一套总价为130万元的房屋，首付40万元后，需要贷款90万，目前公积金贷款限额为60万，那么其余30万元就需要通过商业银行贷款解决。
等额本金贷款：等额本金贷款是每月偿还固定的本金，加上本金相应的利息，这种还款方式开始时压力比较大，但是随着时间的推移，还款总额会越来越小。在频频加息的背景下，等额本金贷款可最大限度地减少利息的支付，如果还款不是特别大的话，建议选择此种商业贷款。
定息贷款：商业银行贷款一般为浮动利率贷款，在还款期间，贷款利率随人民银行的调整而调整。如果需要控制利率浮动带来的风险，可选择定息贷款。贷款人与商业银行商定还款期间的利率，这样，贷款人对于贷款产生的利息就有明确的预期，避免因为利率浮动带来新的风险。（吴海花）
