买了房贷保险并不意味着安枕无忧，保险公司对房贷保险的理赔条件有严格限制。遇到以下这些情况，保险公司就会拒绝理赔，消费者要做好相应准备。

    首先，如果遇到房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。所以，买房时，有条件的情况下，请专业机构进行房屋质量检测是避免以上问题造成房屋损失的好方式。

    其次，在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。这就要求投保人在有还款能力时一定要及时归还房贷本息，这样在丧失还款能力时，房贷险才能发挥功用。

    第三，一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司不理赔。包括战争、类似战争行为，军事行动，武装冲突，罢工、暴动、民众骚乱，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因地震或地震次生原因，导致购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中，不少是不可抗因素，可以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。

    第四，投保人意外或者存在过失的，保险公司不赔。包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者被擅自改变房屋结构的。尤其要注意改变房屋结构这一条。不少家庭在装修时候擅自变动了房屋结构，这可能为以后房屋出现问题申请房贷理赔造成隐患。

    最后，购房者因疾病死亡或者丧失还款能力的保险公司不予理赔。除此之外，保险公司还规定购房者必须履行下列义务，否则当意外降临时，保险公司将不予赔偿——投保时，购房者应将房屋状况如实告知保险公司，在签订保险合同时一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。

    另外，根据保险条款，只有归还贷款的主还贷人出现意外时，才能获得赔偿。而参与还款的参贷人如出现意外，保险公司是不会接受理赔的。但是，这一条在新房贷险市场已经打破，目前不少保险公司纷纷推出新险种，可以实行夫妻共保，或者还贷人共保。其中任何一方出现还款问题，保险公司都提供理赔。（特约作者 刘洋）