近日，房贷保险市场上杀出两匹黑马：年缴型房贷险和住房贷款担保。太平保险公司和中国农业银行不但在房贷险缴费方式上进行了改良，价格也“大跳水”；住房贷款担保由上海市住房置业担保公司推出，将以前仅为公积金房贷提供担保,拓宽为为商业房贷提供全担保。

    房贷保险：年缴优于趸缴

    房贷险的全称是“个人抵押住房综合保险”，这是购房者向银行申请贷款时、银行一般要求贷款人必须购买的保险。

    房贷险保险责任主要由两部分组成：一是还贷保证责任，即贷款人如遭受意外伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续3个月不能履行还贷责任的，保险公司将按伤残比例代贷款人向银行支付贷款余额。

    二是财产损失保险责任，贷款人用银行抵押贷款购置的房屋，如果由于火灾、爆炸、暴雨、台风等自然灾害或意外事故遭受损失，保险公司将负责赔偿。

    目前，房贷险在缴费方式上主要有趸缴和年缴两种。趸缴即一次性缴清；年缴房贷险则是逐年缴纳保费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。

    趸缴型房贷险在各大银行均可办理，而年缴型房贷险尚属于新生事物，目前仅能通过工行、农行和农商行在太平洋保险和太平保险两家公司投保。

    年缴房贷险总体上要优于趸缴型。

    首先，首年付款的压力大大减轻。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付600元或1000元。

    其次，如果提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5%的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。

　　太平保险年缴房贷险打6折

    年缴型房贷险去年即面市，费率为贷款本金余额的0.1%，每年根据当年的本金余额计算一次，并在银行卡中直接扣除。若按等额本金还款法计算，缴纳保险费的总额略低于趸缴；而按等额本息法计算，则保费总额略高于趸缴。

    令人大跌眼镜的是，太平保险此次和农业银行联合推出的年缴型房贷险，费率仅为0.06%，且保障范围还有所拓宽。

    举例：贷款60万元，期限分别为15、20、30年，采用等额本金法还款

    而在还贷责任方面，改变了传统房贷险以放贷银行为单一受益人的做法，规定：“借款人意外死亡或伤残(1级至3级伤残之一)，按赔偿限额支付保险赔款。保险赔款优先用于偿还贷款银行尚未还清的贷款本金余额、利息及罚息，剩余部分赔偿给借款人。”

    此外，传统房贷险只能在借款人意外身故和一级伤残的情况下才全额赔付，如果是二级以下伤残，只能按比例赔付一部分。而太平年缴型则可在借款人一到五级伤残丧失劳动能力的情况下，给予全额赔付。

    房贷担保为失业者承担罚息

    为了在市场上分一杯羹，原本只能为公积金房贷提供担保的上海市住房置业担保公司，近来频频与各商业银行签约，为商业房贷及组合房贷提供担保服务，意在替代原本不可或缺的房贷保险。贷款者现在不用购买房贷险，只要申请贷款担保，商业银行一样可以放贷。

    目前，在农行、建行、光大银行、浦发银行等贷款的消费者，均可申请房贷担保。房贷担保的费用一次性支出，比趸缴型房贷险略低，对贷款人承担的保障责任覆盖了房贷险的功能，且增加了“生活特困违约金承担”的保障功能。

    房贷担保的条款规定，在担保借款合同的有效期内，借款人因失业而发生生活特困，或者因癌症化疗、肾衰竭透析费用支出，发生生活特困，难以履行还款义务的，可由担保公司为借款人承担贷款违约金以及罚息。

    每万元贷款担保费用及房贷险保费

    买房贷险看清保险责任

    目前市场销售的房贷保险、房贷担保除了在价格、缴费方式上存在较大的差异，更重要的是，消费者在购买时要看清产品的保障功能。

    房贷险的基本保障功能为保房屋和保贷款人两项，但目前有少数保险公司的房贷险中并不包含人身意外保障责任，俗称“老保单”。

    “老保单”实际上遵守的是2001年之前的房贷险条款。2001年，在上海保险同业公会的促成下，各保险公司在房贷险条款中，增加了保险公司对贷款人由于意外死亡、重大伤害致残、丧失劳动能力无法还贷等情况进行赔偿的内容，成了现在的房贷险“新保单”。

    由于目前两种保单在市场上并行，且价格相差无几，消费者在投保时应注意区分。（秦晓华）