每月的工资条中，唯一被扣得越多越高兴的项目就是住房公积金。今天被扣掉1000元，就意味着日后可以拿到2000元。但如何把这2000元花在购房的大事上，学问还挺多的。

    公积金贷款应用广侯小姐是单位里负责办理住房公积金的专职人员，她告诉记者，与公积金相关的主要是支取和贷款两个问题。

    一般来说，只要您买了房子，无论是一手房还是二手房，亦或是商品房、经济适用房，都可以支取公积金。如果是贷款买房，无论是商业贷款还是公积金贷款，在购房后，都可以按季或按年支取公积金。

    侯小姐表示，在用公积金买房的问题上，政策规定并不是很死，但将公积金用于购房首付款是肯定不行的。“办理公积金支取时，应提供办理支取业务所需的购房合同及发票，确定支取人所发生的购房行为以及购房时发生的房款金额，因此办理公积金支取时应首先提供购房发票。但在没付首付款之前，房地产开发商是不会给你开具任何发票的。”

    提取住房公积金必须通过汇交单位办理。由汇交单位开具《住房公积金支取申请书》，加盖单位预留印鉴。办理支取时，购房人须提供所购房屋所有权证，契税完税凭证及房产交易发票。对于夫妻双方都缴存公积金的，夫妻双方可将各自的公积金用于同一处房产的购买。

    公积金贷款好处多使用住房公积金贷款来供房的最大好处就是利息要少很多。比如，五年以下公积金贷款年利率为3.96%，而商业银行贷款利率为4.95%；五年以上住房公积金贷款年利率为4.41%，商业银行贷款利率为5.508%。

    这里举一个公积金贷款实例。北京的张先生申请住房公积金贷款，个人每月缴存住房公积金200元，缴存比例为8%，妻子每月缴存住房公积金100元，缴存比例为8%，申请贷款期限为10年，购买房屋为经济适用住房，房屋总价为40万元，那么，张先生一家最多可以贷款33万元。

    对于北京市民来说，用公积金作贷款目前最高只能贷到40万。具体到每个家庭情况不尽相同。现在很多房地产网站都提供了贷款计算器，只要把一些相关数据输入，就可以知道具体贷款额。

    在还款时，住房公积金贷款可以提供等额均还、等额本金和自由还款三种方式。自由还款就是在申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据你的借款金额和期限给出一个最低还款额，以后你在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，自由安排每月还款额的还款方式，采用这种方式在发生提前还款时最方便。

    虽然每月以最低还款额偿还贷款不会有逾期，但如果一直按最低还款额度还款，到最后一期时就会有一大笔剩余贷款未还。比如说购买一套住房，借款期限20年，金额30万元，则每月的最低还款额为1493元。如果一直按照最低还款额偿还贷款，那么最后一期就要偿还137000多元，这就达不到分期还款的目的了。

    手续复杂费精力采用公积金贷款，就一定会涉及办理公积金支取，因为工资条上列示的住房公积金不会自动划转到每月的还贷卡上。

    同时，北京市住房公积金管理中心的一位工作人员向记者表示，即使一个家庭有一套用商业贷款购买的房屋还没有还完贷款，仍然可以使用公积金贷款购买第二套住房。

    由于办理住房公积金贷款的手续比较复杂，因此会比办理商业贷款更费时、费精力。首先，您要了解办理贷款都需要哪些申请材料，在备齐材料后到住房公积金管理中心进行初次审查。

    初审通过后，再到管理中心进行进一步审核，确定最终的贷款年限、贷款金额、担保方式等。最后一次来管理中心，就是在有关合同上签字，然后即可等待经办银行通知您办理贷款发放手续。（记者 殷鹏）