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央行新政：到底是毒药还是仙丹？ |
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央行新政：朝地产泡沫捅刀子 流血是老百姓？
央行３月１７日起调整了商业银行自营性个人住房贷款政策。这一房贷新政策一经颁布，立即引起百姓的不安。记者和同事们对这一新政策探讨后得出的结论是，从善意的角度理解，这个政策，本意也许是要扎破房地产泡沫，但朝泡沫捅过去的刀子，最后不可避免地要扎伤老百姓。详细进入>>>
房贷新政：加息是种辅助手段 难抑高房价势头
2005年3月16日18点40分，中国人民银行通过其官方网站，宣布调整商业银行住房信贷政策。此后几天，“房贷新政”成为社会各界强烈关注的话题。有关专家表示，央行的新政策无疑将打击短期炒房行为，但加息只是一种辅助性的手段，单靠房贷利率上调一项政策无法有效控制房价。详细进入
房贷新政将劫富八百损贫三千!
“我在购房前经过漫长的等待，又听‘涨’声响起来，荷包里的数字依然还在，可是我仍需要在梦想门前徘徊”，不知谁改了歌词，把流行歌曲与最近房贷提升门坎联系到了一起。央行决定取消个人住房贷款优惠利率，并同时下调超额准备金率。房地产优惠利率的取消，本意在于提升买房者的成本，,房地产首付款由目前的20%提高到30%，意味着购房者在贷款时的首付比例提升，加大购房者的经济压力,也意味着抬高了炒房者的进入门槛，客观上起到了抑制炒房的需求，从而有利于保持房地产价格的稳定。然而，细细分析一下，央行的新政动机虽好，但实际上单线出击，缺少配套措施联动，结果事与愿违，对富有的炒房者来说，影响不大，但对低收入的购房才来说，却是压力显著提升。本来，国家投资建设经济实用房与其它政策房的目的就在于解决工薪阶层的购房需要，让低收入者居者有其屋，安居才能乐业。然而房贷新政由于单线出击，缺少对中低收入购房者的保护，其最终结果是劫富八百、损贫三千，令人扼腕叹息。详细进入>>>> |
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房贷新利率尚留悬念 |
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京城房贷新利率尚留悬念
最终利率今明天确定
在央行对各家商业银行的房贷利率进行“下限管理”后，京城不同银行5年以上个人商业房贷挂出5.51%和6.12%两种“版本”，利率相差0.61个百分点。记者昨天采访了多家银行后发现，最终确定的房贷利率估计今明两天就能公布。详细进入>>>>
上海房市近乎失控
房贷占新增全部贷款近九成
3月18日，在央行出台住房贷款利率调整政策的第二天，央行上海分行紧急召集在沪各中资商业银行负责人召开专题座谈会，部署落实利率调整新政策，并就个人住房贷款进行风险提示和窗口指导。央行上海分行有关负责人在会上强调，各商业银行要充分认识个人住房贷款风险，正确解读本次住房贷款利率调整的政策意图，尽快制定具体操作办法，加强对住房信贷的有效调控；并充分发挥银行同业公会的作用，避免商业银行同业之间的无序竞争，确保住房信贷市场的平稳运行。详细进入>>>>
深圳暂停房贷放款
新利率方案有望在近日出台
日前，央行房贷新规正式实施，深圳银行的相关配套规定没有及时出台，导致多家银行已暂停了房贷放款。据业界人士称，深圳银行大多倾向于执行基准利率，恢复房贷放款新利率方案有望在近日内出台。详细进入>>>
央行表示将一如既往地支持房地产业健康发展
中国人民银行有关负责人１７日就调整个人住房信贷政策回答记者提问时说，房地产业作为国民经济的支柱产业，在扩大内需和促进消费方面发挥了巨大的作用，金融机构将一如既往地支持房地产业的健康发展。详细进入>>>>
央行最新调查显示
居民贷款购房热情高涨
央行今天公布的调查说，虽然去年10月央行宣布加息，但居民的消费愿望保持平稳，购房的热情高涨。一季度调查显示，有22％的居民准备在未来3个月购买住房，较上季度提高0．8个百分点，较上年同期提高0．6个百分点。详细进入>>>> |
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媒体观察 |
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房贷利率上升能否掐紧房价脖子？
３月１７日起，商业银行自营性个人住房贷款利率可以自主决定了，虽然是实行下限管理，这一变动在外界看来就像去年国家实行宏观调控一样，要紧缩或掐紧住房信贷水平了。而住房信贷利率的调整，实际是利率上升的事实也不能不让人觉得国家是要开始紧掐过于膨胀的房地产价格上涨趋势了。详细进入>>>>
房贷利率上调政策出台过程被指不规范不透明
魏加宁指出，在国外，每隔一段时间，金融政策的制订机构都必须向公众公开前一时期所出台的重大政策的制订程序、参与人等，让公众了解该政策出台的必要性和具体的操作环节，这种公开性、透明性和规范性的要求可以促使政策更好地被公众了解。比如美联储会把重大政策的制订过程、参与人及政策出台的相关程序在该政策出台的5年后公布；日本则是在10年后公开披露。这样所出台的政策在格式、内容方面会更加规范。至于相关信息被披露的时间之所以较长，是因为每一个政策在刚开始执行时都会改变各个群体和社会成员的利益关系，马上披露不利于政策的顺利实施。详细进入>>>>
房贷利率调整的影响 房贷新政逼退京城炒房族
对人民银行的政策用意，业内专家和舆论基本统一认为，这一政策“砍”向了高房价，主要是抑制虚高的房地产泡沫，防范潜在的金融风险，这是个“好事情”。不过，在具体的政策操作取向上，社会上却看法不一：此次房贷新政策，并没有直接“砍”向房地产商，因此大多数房地产商都温和对待，反应激烈的却是已经购房者和拟购房的普通老百姓。详细进入>>> |
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央行决定调整商业银行房贷政策 |
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为促进房地产业健康、持续发展，中国人民银行决定，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策。
一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%
的0.9倍（即5.51%），比现行优惠利率5.31%高0.20个百分点。
二是对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%；具体调整的城市或地区，可由商业银行法人根据国家有关部门公布的各地房地产价格涨幅自行确定，不搞一刀切。
在进行上述调整的同时，金融机构在人民银行的超额准备金存款利率由现行年利率1.62％下调到0.99％，法定准备金存款利率维持1.89％不变。 |
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最低首付可提高到30% |
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房贷利率调高 50万元20年贷款月供最少增加56元
记者请银行人士为房贷利率算了笔“经济账”。以50万元20年房贷为例，利率调整后，银行如果实行5.51%的利率水平，贷款总额增加1.4万元，月供增加56元；如果像车贷一样，银行房贷利率不下浮10％，那么5年以上的利率应按照6.12%来计算，则50万元20年贷款总额比原贷款总额提高5.6万元，月供提高231元。这意味着各家银行很可能从本周起，开始实行差别化利率水平。同时根据贷款人当时与银行签订的房贷合同规定，已经贷款买过房的“老贷款”将从明年1月1日起上调利率水平，而尚未办理的新房贷则从今天起开始实施。详细进入>>>>
央行房贷利率今起上调 房贷利率还会一直调高
调整前，个人住房利率一直执行的是五年以下４．９５％和五至三十年５．３１％的优惠利率。调整后：一至三年（含三年）５．７６％，调高０．８１个百分点；三至五年（含五年）５．８５％，调高０．７个百分点；五年以上６．１２％，调高０．８１个百分点。央行还将对个人住房贷款利率实行下限管理，商业银行可自主确定利率水平和内部定价规则。但向下浮动不得低于相应期限档次基准利率的０．９倍。
以５年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率６．１２％的０．９倍（即５．５１％），比现行优惠利率５．３１％高０．２０个百分点。详细进入>>>>
住房信贷政策今起调整
最低首付可提高到30%
对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%；具体调整的城市或地区，可由商业银行法人根据国家有关部门公布的各地房地产价格涨幅自行确定，不搞一刀切。详细进入>>>> |
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专家：政策力度温和，但意图明显 |
| 复旦大学房地产研究中心副主任华伟表示，新政策对于确保房地产市场持续健康发展有着积极意义，但是这套政策本身需要有相关配套细则。该政策抑制了楼市各方面的需求，其中不但包括投机者、投资者，还有居住消费者，该政策出台后，普通居住购房需求的门槛提高。央行应该在宏观经济政策进行指导的同时，给予各地商业银行宽松的环境，使商业银行可以针对不同地方的情况自主决定贷款政策。
上海国际金融学院院长陆红军分析，此项政策出台的背景很明显，两会期间，温总理提出要控制物价和房价，通过经济手段，对房地产市场进行调控，而信贷政策调整方式就是一种。
而上海社科院房地产研究中心顾建发认为，0.2%的上调幅度，对于购房者来说，还是很温和的。他认为，首付比例提高和信贷政策调整，加上近期上海出台的一系列政策，将可能形成政策组合拳，对从事房地产投机、投资行为，有所抑止。但政策的效应有待进一步观察。
华东师范大学商学院潘英丽教授认为，这些政策总的说来力度温和，但政府的意图非常明显，就是要打压房产的过分投机。 |
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银行：担心楼市波动产生房贷风险 |
某银行支行行长认为：虽然从字面上理解，央行此次新规仍然是“许可”的姿态，给商业银行留下了相当的自主权。调整首付比例影响并不大，因为出于防范风险考虑，银行已很少在首付时给两成；但取消优惠利率后，房贷利率实际上升了80多个点，购房者需要支付的利息将有较大幅度提高，对其心理预期的影响则更大。“如此打压市场”，会使房地产市场的系统性风险提前到来。
另一银行内部人士也对此略显担忧，他认为个人住房贷款利息提高，向外界透露一个强烈信号，宏观调控的方向从控制供给，进一步转向控制需求。他担心利率提高过快，打击了购房者的购买积极性，一旦房地产市场走势有所波动，银行个人住房贷款受影响在所难免。 |
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房产界：担心首付门槛继续抬高 |
智恒房产贷款部有关人士表示：总价100万元的房屋，以等额本金法计算，原来的首付两成，20年还清，新政后，每月还款额上升不到130元。
安家集团董事总经理魏松丝毫未显惊讶：“我们早有耳闻，其实去年上海部分银行的贷款政策已经朝这个方向变化了。以当前上海楼市两位数的投资回报率而言，利率回归到同期贷款利率水平，0.2%的上调对购买力而言几乎不会产生负面影响。”
世邦魏理仕董事陈炜说，两成到三成的变化并没有影响，但如果首付门槛继续抬高至40%到50%，投资者们的资金链会感觉到断裂的危险。” |
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网友言论 |
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新华网友 发言时间 :2005-03-17
09:42:17
银行想调就调，让普通的购房者怎么活啊？？？单提高贷款利率，对有钱人炒房根本起不了什么作用，可是对我们这些普通的购房者可能就是致命的打击！！！
不买房子，没地方住，女朋友不同意结婚，可自从买了房子，一家人每的收入除了还贷款和基本的生活费就所剩无几了，还好也能凑合，不过生活水平低些，可是三天两头的加息让人心惊胆战！！！我也想提前还贷，可根本就没有这笔钱，有的话我也不会贷款了呀！
想一下这也太不公平了，一纸贷款合同，把我们贷款的人限制的面面俱到，哪一条都不漏，可是银行却可以随便增加利息，这算什么诚信？？？
想通过提高利率抑制房价攀升可行吗？对于以前已经贷了款的人又有什么说法呢？
胡主席、温总理，关心人民疾苦的领导人，你们有没有想到这么作的后果呢？只要求我们广大人民群众有诚信，而政府却没有诚信？
不是我不想还贷款，不是我没有诚信，是政府首先失信于民
不还了！还不起了，银行的利率愿涨就涨吧，涨到10％，50％都随便，不过那时银行的合同就都是废纸了，都变成坏帐！！！
新华网友 发言时间 :2005-03-17
09:46:27
刚刚在搜狐网上看到网友说温总理会来看新华网，我也忍不住说两句：我周围的绝大多数人都是贷款买的房子，他们的首付大多都不超过50%，因为我们所在的山东省济南市，居民的收入通常都在1000元左右，每月收入在2000元的就算是中等偏上的收入了。但是2003年下半年的拆迁，彻底的催热了房地产，房价一个劲儿的窜升，很多当时开盘的楼盘，在短短的时间内就被抢购一空，现在在市区内部已经没有起价低于3600的房子了（我是说有正常合法手续的房产，不包括旧村改造），而起价就意味着是多层顶楼或者高层的一楼，我们年轻人尚且可以接受顶楼，但是有些40岁以上的人想要改善居住环境，他们如何能达到呢？我说的都是实话，提高利率都我们来说是个坏消息！！
新华网友 发言时间
:2005-03-17 09:41:21
央行上调个人房贷利率，只能说明是一种无能无德的做法。就是管不了政府职能部门，管不了房地产开发商，就想方设法压老百姓。为什么？老百姓心理都明白。地皮是政府管批的，房地产开发商用的是银行和老百姓的钱。老百姓有什么呢？只能任人宰割。房地产如果有泡沫也是人为制造出来的，试看社会上还有多少老百姓没房住，为什么？买不起啊！
新华网友 发言时间
:2005-03-17 09:40:29
什么意思啊? 老百姓又要遭殃了?
偶去年底到处借钱首付买了房子,贷款每月是还1225元,签了合同的,偶又不懂,以为是签了合同就是20年内每月就还1225就OK了!想不到过了没两月,所谓央行加息了,每月寄过来的提示信就让偶每月还1253了!!!
偶真想不通,偶在贷款的时候银行没人跟偶讲过这每月还款额是根据央行利率来变化的,要是以后央行随便提高利率,想要提高多少就提高多少,我每月还款额是不是随随变变就变成了1300,1400,1500啊?~~~~这不是把偶套牢了吗?这还让不让偶活啊!
这次是啥意思偶还没看懂?!什么一大堆术语的偶搞不懂!你们就说得明白点,是不是又加息了?!!!偶1253的每月还款额是不是又要变成1300多了!!!!!如果是这样,偶第一个跳楼!!!国家这简直是明目张胆地抢钱!!!抢了那些炒房虫的钱就算了,可要抢我们这些拼死拼活才买上一个破房子老百姓的钱,你们这就叫天理不容!!!!!参加讨论进入>>>> |
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高院新司法解释重击楼市
银行个人房贷将紧缩
在国内房地产市场一片“涨声”中，各大银行的个人房贷业务却在紧急收缩。记者昨天获知，上海、深圳、重庆的多家银行正在大幅抬高个人房贷门槛，首付比例最高提至五至六成，而北京也在紧张制定针对个人房贷的更严格的规定。详细进入>>>>
房贷理财账户成市场新宠
日前，中国银行深圳分行根据楼宇按揭贷款客户的需求，推出了“步步高——房贷理财账户”的业务。此项业务的推出既能满足贷款客户资金的安全，同时也能使资金灵活流动和收益加大。详细进入>>>>
加息后房贷的省息算法
如果申请的是公积金贷款，贷款额度1万元，10年贷款期限每月要多还款0.86元，累计多还款103.07元;20年期限每月要多还款0.95元，累计多还款229.20元;30年期限每月要多还款1.05元，累计多还款376.83元;
如果申请的是商业住房贷款，贷款额度1万元，10年贷款期限每月要多还款1.33元，累计多还款159.13元;20年期限每月要多还款1.50元，累计多还款360.79元;30年期限每月要多还款1.67元，累计多还款599.65元。
需要多支付的还款额度即为，实际贷款额度乘以上面不同年期的多还款数额，便可得出每月和累计将要多还款的数额。详细进入>>>>
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新华网北京3月20日专电（孟坚）日前，中国人民银行宣布对商业银行自营性个人住房贷款政策进行调整，引起强烈反响。央行明确表示：本次政策调整有利于从需求方对未来资金价格形成较合理的预期。
政策调整势在必行
从央行此次出台的政策意图看，抑制部分城市房地产市场过热，控制金融风险是目前调控的当务之急。我们推测，央行这一举动的内在含义，已不仅仅是因整个银行业的利益驱动使然。
目前，国内一些城市房价上涨过快，既超出了普通城市居民消费的支出能力，也助长了投机炒作之风。在现实中，一些投机者将炒房的市场风险转嫁到银行身上，令银行承担了相当大的金融风险。以目前炒房之风最盛的上海为例，部分炒家的盈利模式就是以获得银行低首付购房贷款的方式，套取大量银行资金，利用城市部分区域（一般为中心城区）供应量有限的市况，大量买进，制造房价飞涨的市场“逼空”行情。这种不以自住为目的的炒作，极大地扭曲了市场供需关系，进而产生大量的房地产泡沫。
客观地说，此次针对个人房贷的政策调整，对于房地产需求具有一定的抑制作用。目前房地产过热在我国许多大中城市是一个不争的事实。近两年来，房地产过热具体表现为房地产价格和价值的严重背离，一方面房地产价格在不断上涨，而另一方面，体现房子投资价值的租金价格相对地却在不断下降。房贷利率上调对于抑制过热的房地产投资需求，让房价与租金价格的“剪刀差”形成良性的统一有一定的作用。
区别看待房价上涨
此次房贷政策的调整与2003年央行出台的121号文有所不同，没有对贷款条件做出“一刀切”的硬性规定，而是让各商业银行根据各地房地产价格涨幅，自行确定是否提高住房贷款最低首付款比例。
自去年以来全国许多大中城市的房价上涨是有所不同的。我国东北和中西部一些城市的房价上涨，多是由住房消费的刚性需求拉动所造成的房价上涨，而长江三角洲城市群的房价上涨除了住房需求的因素外，投资和投机炒作的成分占有一定比重。去年，上海、南京、杭州等中心城市的房价快速上涨，带动了该地区不少二线城市的房价急升。在北京，由于今年上半年市场供应量有限，因而不少项目在开盘后价格节节攀升，有的甚至出现供不应求的抢购场面。
如果各商业银行不约而同的在各房地产市场热点城市提高个人房贷首付比例，一方面会对房产投资者产生强烈的警示信号作用，另一方面也会抬高对普通消费者的购房门槛，暂时将一部分购买力挡在市场之外。
从这次央行提高房贷利率和首付款比例的举措看，仍可视作较为“温和”的调整。早在1997年时，政府为了寻求新的经济增长点，刺激住房消费需求，将房贷利率调低，使其低于贷款利率的平均水平，这种给房贷的优惠政策对于推动房地产市场的迅速发展起到了一定的促进作用。而经过近十年的住房商品化历程，在绝大多数大、中城市，房地产行业已经成为国民经济的支柱产业，而且发展进入平稳阶段，在这种情况下，央行将利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，只是适应了房地产经济发展的现状，便于宏观管理，同时在全国没有采用一刀切，由各地根据房地产市场的价格情况弹性确定个人住房贷款最低首付款比例，也体现了此次宏观调控采用市场化的做法。
政策协调很重要
其实在此次央行房贷政策调整之前，一些房地产市场热点城市已开始对个人房贷的风险管理有所举措。例如，杭州等地的银行已经将个人住房贷款的首付由20%提高到30%；上海银监局也于近日召开该市中资银行业金融机构负责人座谈会，要求各商业银行要切实落实银监会的《商业银行房地产贷款风险管理指引》的各项要求，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下，月所有债务支出与收入比控制在55％以下。
上海的一些商业银行，有的把首付比例提高到50%；有的要求贷款买房者必须已拥有一套住房，以确保其如果违约也有房抵债。对于既无上海户口又无住房的外地来沪人员，有的银行拒绝提供按揭贷款。
尽管如此，人们仍对上海这个全国最大的房地产市场予以极大的关注。因为上海房价走势对目前全国各大城市的房地产市场具有强烈的示范效应，而支撑上海房价屡创新高的不仅有来自国内商业银行的房贷资金，而且还有来自“地下信贷”的民间游资以及来自海外的各类资金。这些处于国有商业银行掌控之外的“体外”资金会否因央行房地产信贷政策的变动而撤离，目前还无法做出判断。因此，平抑房价增长过快单靠提高国内商业银行房贷成数和利率并不一定会立竿见影地产生效果。
人们注意到，国家外汇管理局局长郭树清近日表示，中国非常关注资本流入中存在的投机问题，外汇管理部门和其他宏观经济部门正就此进行调查，并将对违规行为作严肃处理。
此前，国家外汇管理局调查发现，在有的沿海城市，海外个人购房一人多达几十套甚至上百套，明显带有投机性质。由于我国的外汇体制是人民币盯住美元汇率制，近三年来美元相对其它主要货币已经贬值38%以上，虽然去年我国房地产价格上涨了约15%，但对于以美元为主的外资购买力而言，房地产价格实际上反而是下降了。
尽管目前外资在内地房地产投资中所占比例不会超过10%，但却占到像上海这样的热点城市高端市场的40%。与股市坐庄手法相仿，当庄家控制市场份额达到一定比例时就可呼风唤雨了。因此，提高国内商业银行房贷首付比例和贷款利率究竟会对房地产热点城市的炒家会有多大影响，其政策功效还有待观察，而加强外汇管理，对违规流入资本进行严格控制似乎也应是调控举措的题中之议。
从根本上说，仅凭提高房贷利率与首付比例来压制需求并非是抑制房地产市场过热的唯一路径，政府还需增加市场供应以及调整市场结构（增加中低档商品住宅供应）才能使涨升过快的房价平稳着陆。
再有，加快金融改革步伐，借鉴发达国家先进经验，适时推动房地产贷款证券化以及相关的金融衍生产品，分散国有商业银行所承担的巨大金融风险，亦是管理层所应考虑的重要课题。所以说，对整个房地产市场的调控是一个系统工程，需要各部门间的通力配合与协调。
如果房地产热点城市房价在央行房贷政策市场化调控下依然保持迅猛上涨势头，预计有关部门近期还有可能会加快政策调整的节奏和相应提高调整力度。（完）
