用明天的钱，圆今天的梦。这句形象的广告语正日渐成为众多都市青年奉行的生活准则。城市中出现了负翁一族，靠向银行举债，提前过上了有房有车的幸福生活。然后，他们的生活，真的如想象中的那么风光无限吗？
举债生活成为都市青年热门选择
刚刚毕业1年多的小陈现在和几个同事住在一起，各人占据一室。由于大家都有了女朋友，而且也都是刚毕业的大学生，顺理成章地就选择了同居生活。但这样一来，一套房子里住了三四家，总是不大方便。小陈选择了贷款买房：到银行贷款28万，在附近买下了一套90多平方米的二手房。
我向父母要了些钱，搞定了首付，加上贷款，房子就到手了。小陈贷款的28万元这20年，现在月供2013元；但很快银行加息，他的月供将提高到2063元。
超前的消费也容易让城市青年尤其是女孩成为负翁。在南京工作了三四年的小方，去年父母给了一大笔钱加上自己的一点积蓄，在南京买了房，买了房当然就得有家具、家电，小方把电视、冰箱、微波炉、床及家具都买齐了，结果花了2万多元，大部分是向朋友借的。在办了一张信用卡后，小方一到心情好就逛商场，疯狂购物，今年9月到现在，已经刷卡消费了2万多元。尽管负债已经累累，小方还是准备贷款买车，即使抵押房子也要买！
超前消费可以说是导致负翁剧增的主要原因。据了解，近两年来，IT、金融、高科技行业迅猛发展，许多年轻人在充分发挥自身的聪明才智之后，找到一条获得财富、事业成功的捷径，由此产生了一大批新贵，超前消费的理念也随即迅速占据新贵们的心田，众新贵也因此成了车、房的主要消费群。据车管部门的资料显示，年龄25至35岁，在IT、金融、高科技等行业的从业人员私车拥有量占南京整个私家车拥有量的60%。
而在全国，1997年，中国个人住房按揭贷款金额不到200亿；2003年，全国个人住房贷款金额达到1.2万亿。不到7年的时间，几乎翻了60倍。汽车个人消费信贷2002年全年不到700亿，而2003年前10个月却突破1800亿元。
银行资料显示，目前南京地区进行贷款消费的人群，年龄结构上以30岁左右的年轻人为主。他们中的绝大多数基本上都接受过高等教育，并拥有较好的工作和薪酬。与中国人传统的消费观念相比，这些贷款消费者相对于他们的父辈更容易接受提前消费、超前消费的新思想，甚至相当一部分的年轻消费者认为，现今社会提前消费、贷款消费是一种时尚，应该把自己的贷款能力充分挖掘出来。在这种思想的左右下，有些人会出现缺乏理智的盲目消费，导致负债进一步扩大，严重的已经影响到正常的生活。
社会学家分析说，负翁制造有其深层的社会因素。物质生活水平的提高，促使人们心理需求的提高，而人们的心理需求总是高于现实的物质生活需求水平。当越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费这种社会心理即使没人动员，没人宣传，不需要榜样的力量去感召，也会水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电甚至一枝口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。
江苏社科院经济研究所研究员徐惠蓉指出，随着小康社会的来临，我国居民的生活方式，尤其是城市居民的生活方式，在总体上正从节俭型向消费型转变，人们对生活质量和生命质量的意识明显的在增强，人们从观念上有了转变。但是，一些畸形消费特征也愈演愈烈。如出于面子需要和攀比心理所导致的炫耀性消费、超前消费、过度消费等，给自己的生活背上了沉重的债务负担。这些与个人经济基础不成比例的消费方式，往往带来了痛快消费一天、艰苦积蓄一年式的非理性化现象。
负翁们面临巨大还贷压力
购房的喜悦仅持续了很短一段时间，很快就被随之而来的还贷压力所冲淡。小陈告诉记者：几个月还贷下来，感觉很累。首付几乎掏空了所有的积蓄，自己4000多元的月薪加上女朋友的3000多元，去掉月供、日常消费，就所剩无几了。现在手头上都没什么闲钱，连朋友聚会都有点怕。
负翁们最担心的还是工作、生活中出现的突然变故。在外企工作的乔洁本来生活十分轻松。她和先生的月收入加起来过万，在同龄人中最先贷款买房，而且选择了较高的月供额度。因为房子离市区太远，于是再贷款买了辆车，有了孩子后，加上聘请保姆等费用，每月等着付的账单就将近1万，几乎没有任何周转的余地。然而，没有预料到的事情发生了：因与老板发生冲突，她辞了职，在没有找到下一个工作之前，为了维持现有生活水准，乔洁只好靠借债度过难关。倘若不能够及时找到工作，乔洁辛苦挣下的房车生活将面临破产。
中国人民银行南京分行营管部今年三季度的统计显示，截至9月底，南京人从银行借出的、用于消费的贷款余额高达383.48亿元，比年初增加了94.15亿元。其中办理个人房贷的余额达到了279.65亿元，比年初新增了78.99亿元。而除了购房这项重头支出外，南京人用于旅游、教育、购大额消费品等其他消费贷款，至9月末也新增了近十亿元。人行的有关人士据此分析，至今年年底，南京人新增的消费贷款将可能突破100亿元。
专家分析，个人消费贷款的迅速增长，除了与南京近两年来楼市的火爆有关之外，还有一个重要原因就是南京人的消费借贷意识增强了。以往社会上对南京人的看法是，在金钱方面南京人的心态都比较保守，一般有多少钱就办多少事，即使借钱也尽量找亲戚朋友借。但近几年来，随着经济的迅速发展和银行方面金融品种的不断出新，消费贷款开始为多数市民所认可，加上不需欠人情，因而市民在买房等消费方面，找银行借贷的也越来越多了。这就导致了家庭债务比例不断升高。
银行界人士也表示，其实负翁们这种非理性的消费最终是害了自己。交通银行南京分行有关负责人说，一般来讲，贷款消费后，负翁们若不及时还款，就要罚息、交滞纳金，如果恶意对抗，可能还要负相关的法律责任。据悉，南京市白下区法院仅今年上半年就审理了信贷失信追讨案件43起。如果有偿还能力而不偿还，采取转移资产或者硬抗的办法，拒不执行法院的有效判决或者裁定，触犯刑法的，就可能有牢狱之灾。
招行南京分行有关人士介绍说，负翁们可能触及的另一条刑事高压线是恶意透支。现在信用卡已经成为负翁们的一大法宝，一旦超过限额，又不能及时还上欠款，就可能构成恶意透支。现在《刑法》已经将恶意透支作为信用卡诈骗罪的一部分。在发卡银行催收后，或者送达律师函后仍不归还的，银行方面会毫不客气地将恶意透支者告上法庭。
负翁们因为巨大的财务压力而走上刑事犯罪的也越来越多。南京珠江路曾发生一起电脑公司的高级职员因负债压力而偷窃价值60余万元电脑被捕的事件，此前南京某银行一白领也因贪污公款而被判入狱。
银行联手，打击欠债不还
早在今年7月初，南京多家银行就接到有关部门的通知，要求银行将每月上报的原本比较笼统的贷款情况细化，并把逾期超过3个月的贷款人的具体信息统计上报，有的甚至把逾期一个月的也列入名单---即外界所称的黑名单，以便各支行在发放贷款时及时掌握情况。
由中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库，已经定于2004年12月中旬开始试运行，北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市的国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行将先行实现联网查询。
央行此举，将推动南京各银行加快搭建信息共享平台，相信不久后这个目标就可以实现。工行南京分行信贷中心有关人士称，届时，南京已有的几千个被列为不受银行欢迎的人的负翁，无论与哪家银行打交道，都将被拒之门外。
专家建议，控制消费欲望完善社会征信体系
江苏省社科院研究员徐惠蓉指出，负翁现象的存在有其合理的一面。如都市负翁的存在表明一种消费观念的转变，也是一种社会的进步，同时促进了我国经济稳定快速发展，对扩大内需、提升消费有很大的作用。金融专家钟伟就曾经乐观地表示，负翁负债消费等于是给经济加上了一个发动机。
但负翁现象的负面影响也无法回避。负翁们本身的经济承受能力已经非常脆弱，如果出现大的震荡，人们的预期收入就会因此降低，这种恶性经济冲击的结果，必然导致负翁们还贷能力的下降，触发大范围的拖欠还贷或无法还贷的现象，形成多米诺骨牌式的连锁反应，加剧金融风险。南京行政管理学院副教授任新民表示，信用过度扩展对中国经济的稳定发展并不非常有利，相关部门应该有所警觉。
从某种程度上说，对家庭高负债率的控制实际上也就是对未来经济和社会危机的控制。专家呼吁，应向负翁们发出忠告，引导消费信贷向健康的方向发展。
南京行政管理学院副教授任新民也认为，银行黑名单联网、构建个人信用信息基础数据库的主动出击计划，只能阻止部分负翁负债的进一步扩大，并不能有效阻止其他消费者再来借银行的钱去消费，变成新的负翁。根本的解决之道，应该是建立和完善我们整个社会的个人征信体系，这需要政府的工商、税务、公安以及各大商业银行、移动等电信营运商一起介入进来，共同记录每个人的信用情况。
江苏社科院经济研究所研究员徐惠蓉指出，这样的大系统是一个庞大的社会工程，完成它是个缓慢的过程。有关专家因此认为，当务之急是尽快建立一个法律约束机制，以阻止负翁现象的负面效应扩大化。南京大学金融系教授杜亚斌说，目前应该先行健全个人信用的法律环境，为个人信用立法，加强风险管理，建立个人破产制度。
负翁把握消费度的五大绝招
专家认为，不应一味打压负翁们的超前消费意识，而应该给予积极的引导，把这种消费意识带到一个好的发展方向上去。
要积极倡导理性消费。招商银行南京分行理财师杜剑说，人们应适度、合理地消费，正确认识现代信用制度和金融资本市场规则的某些副作用。她建议市民学习一些信用消费和投资理财知识，尤其要学会怎样预防由经济不景气带来的各种风险。需要特别注意的是自己心理承受能力和财务承受能力。这两个方面分别从主观和客观决定了自己是否适合做负翁。要合理预计自己的创造收入能力，综合评估自己增收能力的潜力。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆做负翁。而一旦自己的收入出现不稳定，预期收入没有一定比例的增长，就会带来沉重的财务压力，个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘。
首先要控制个人债务，衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债将成为负担。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，在这条线下越下越好，超过的话，家庭资产的安全性就比较难以保证。如购买一套60万的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率就已达60%。如果汽车也贷款，那么这个家庭的负债比例就更高。如果预期的收入没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。
其次要避免过度消费。过度消费是个危险的行为，尽量保持理性，控制过度消费的发生。
第三，谨慎使用信用卡，甚至没有必要的话，可以取消信用卡。因为信用卡透支消费本身就是一种负债消费行为，没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人负债增加，加速持卡人向负翁的转变。
第四，一定要控制贷款投资的风险。收益和风险是投资的双生子，收益越高的投资其风险也越高。目前要特别注意的是对不动产的投资，比如房产，业内普遍认为，房产投资的流动性差，而且在经过较长时间的炒作之后，房地产市场的走向不甚明确，资金投入的安全性会受到较大影响。由于投资房地产可以贷款，而贷款又使得风险成倍地放大，因此需特别谨慎。
最后，在控制风险的同时，可以适当购买一些保险，来转嫁风险。像意外伤险、重大疾病险、家财险都是一般美满家庭应该具备的。只要条件允许，建议市民购买充足的适合险种，来保障家人的生命财产安全。
