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前瞻“十三五” 征信:从“一家独大”走向市场并举
  新华网 ( 2015-08-18 12:47:39 ) 来源: 国际先驱导报
 

 

  市场人士认为,中国个人征信市场“央行独大”的局面将被打破,整个征信市场将呈现出百家争鸣的场景,民营征信机构以其独有的灵活性、市场性以及高效率会为个人征信行业带来更多的活力与补充

  《国际先驱导报》记者王淑娟发自上海 今年年初,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。如今,半年期限已到,据记者了解,目前央行已完成了对首批获准筹建的8家征信机构的最终审核工作,牌照有望在近期正式下发。
  而随着个人征信牌照发放在即,凭信用记录可以在线申请出国签证,可以在线“秒速”申请小额贷款,可以免交押金租车……这些场景,将离我们越来越近。“呼之欲出”的首批个人征信牌照也将给生活带来更多可能。
  有分析认为,“十三五”期间,征信体系建设仍将继续推进,业内人士预计,中国未来征信业的发展方向,将是以市场化的征信机构为基础,充分利用互联网大数据征信平台,为社会提供全面的、多层次的征信服务。

“央行征信独大”局面将被打破
  “目前,国内大部分人所熟悉的个人征信,仅仅就停留在查询央行的个人征信记录上。”曾经在国外生活多年的上海市民钟颖告诉记者,将个人信用记录运用到信贷、租车、求学、求职等生活、工作中,是个人征信业务很常见的应用场景,在发达国家已形成一个成熟的产业。但在中国,个人征信业务还处于初级阶段。
  在个人征信牌照正式被提上日程前,中国央行的征信中心一直是中国征信领域中的“独霸”。央行掌握的信用信息包含来自公安部门的身份信息、民政部门的婚姻信息、银行方面的借贷信息、房产或车辆登记部门的资产信息、工作单位的职业信息、税收部门的收入信息、教育部门的学历等信息……
  但这远远不足以满足市场的需求,一定程度上说,中国的征信市场是相对缺失的。
  有数据显示,截至2013年底,央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿,还不到总人口数的1/4,远远满足不了借贷市场的需求,很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人很难获得信贷服务。
  “很多生活在农村的群众,他们没有办理过信用卡业务,也没有跟银行贷过款,所以他们在央行征信中心是没有信用记录的,这部分群体还是很庞大的,很多农民工到了城市里以后,他们要办信用卡、要贷款买车都因为没有信用记录而被拒绝。”融360CEO叶大清告诉记者。
  京东金融副总裁姚乃胜也表示,中国在信用评估方面的体系还不成熟,由于中国消费者通常没有完备的信用记录,个人信用难以预估,这就成为中国消费信贷的发展瓶颈。
  如今,随着年初央行发文允许八家民营征信机构进行个人征信试点,再到现今《互联网金融指导意见》发文支持有条件的民营征信机构开展个人征信业务等一系列措施,都为中国个人征信的发展提供有利的政策环境,中国个人征信正过渡到“央行征信”与“市场征信”并举的时代。

“互联网+”时代的必然选择
  值得注意的是,伴随着互联网的迅猛发展,民众的金融行为、消费行为在这几年已经发生了天翻地覆的变化。在“互联网+”时代,越来越多的信息超出了传统金融框架,既有的征信内容已远不足以满足现实需求。
  无论是P2P平台还是众筹平台,这些机构服务的主体可能是传统金融机构不能覆盖到的群体,他们大多数在央行征信中心没有信用记录,因而市场化的征信机构生逢其时。
  对此,考拉征信高级副总裁徐彦之指出,“在互联网金融的换代过程中,我们会发现金融的客群发生了变化,它的客群一部分是从线下变到了线上。还有一个变化是客群的广度在无限地延伸,这个广度使小微化、边缘化的一些市场成为可能。但是同样就是因为这些客群的变化,催生出来了很多风险。”
  FICO中国区总裁陈建也表示,希望找到一种技术方法和途径,让每个中国人申请贷款的时候,其还款概率的高低都能够以分数的方式尽可能得到准确的体现,这样的话让机构能够根据还款概率的高低做一个合理公平的决策。
  “每家创业型的互联网金融机构都自建风控体系是不现实的,既没有这么大的资金投入,也没有那么多的数据量,我们的出现对他们的助益很大,我们能够降低他们的风险成本。”前海征信中心股份有限公司CEO邱寒说。

民间征信机构期待信用数据共享
  大数据征信最大的困难就是数据的全面性,因此打破信息孤岛是中国征信市场发展的必然之举。
  中诚信征信有限公司董事长孔令强表示,国内个人信用数据分散在各类企业与各级政府,包括银行、电信、电力、水利、公安、工商、税务等,其中,大部分机构都将各自信息“圈起”,互不共享,形成信息“孤岛”,加大了征信公司收集数据的难度。央行的“金融信用信息基础数据库”未来会否与个人征信机构对接、如何对接,也是未知数。
  “假如信用数据能够共享,现在信息和信用孤岛状况将得到改善,变得非常连续。”叶大清认为,各家数据一定是一个相互补充的关系,没有可替代性,单靠某一方面的数据就会出现偏颇。支付宝、淘宝等是芝麻信用的抓取平台;微信、京东则很可能成为微众银行的基础。数据只有相互印证才有价值。
  邱寒也表示,“未来不排除与其他几家机构交换数据的可能性。我们认为只要是在合法、合规,保护信息安全以及平等互利的前提下,征信机构之间的合作可以达到优势互补,对征信市场的发展是有利的。只是在市场发展初期,各家可能还是专注于用好自己的数据,把自己专长做深做细。”
  “美国征信行业格局是经过大浪淘沙的结果,激烈竞争是征信体系得以完善的必经之路。”陈建表示,未来的市场格局尚无法判断,但可以肯定的是,个人征信业务的决胜点将是三方面:数据的全面性、平台的开放性和机构的公正权威性。

把你的信用交给它放心吗?
  除了信用“孤岛”之外,在互联网时代,个人信息很容易暴露,但个人征信机构究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息,在中国也尚缺乏明确的法律依据,这使得征信公司在开展业务时面临困惑。
  因而,业内人士建议,在中国民间征信市场刚刚起步之时,就应该避免各家机构单打独斗,而应该鼓励合作共赢,应该集思广益拿出行业规划,探索出整个行业的成长道路。并且,构建这一基础架构的同时,相关法律法规亦要跟上,尤其是涉及公民隐私权的信息,必须加强管理和约束。
  中国银行资深研究员王永利指出,目前,一些机构在并未征求信息采集对象意见、无法律授权的情况下进行信息交换,存在风险隐患,亟待法律法规进行规范,并逐步形成有效的行业发展标准和商业自律原则。“对于个人征信这一新生事物,当务之急是顶层设计上尽快给出行业发展规划,避免无序竞争、重复建设和违法违规等一系列问题,以期中国征信市场最终能够健康、稳定地可持续发展。”
  收集信息的边界需要确定之外,个人数据的保护也是迫切需要考虑的问题。
  中国人民银行征信中心副主任王晓蕾认为,当个人产生的信用数据切实跟其本人挂钩的时候,在使用时要充分尊重其本人的意愿,否则违反同意原则。而对于同意原则的执行,是目前中国个人数据保护中相对来说比较薄弱的环节。
  “中国的征信行业是刚刚开放的市场,我觉得最重要的是新加入的市场征信主体要有很强的行业自律。”芝麻信用管理总经理兼董事胡滔认为,大数据提高了效率,但也随之带来了用户隐私如何保护的问题。
  此外,胡滔认为,征信除了帮助机构更好的识别用户信用排序能力之外,还有一个非常重要的作用,是做消费者信用的教育。叶大清也认为,未来每个消费者都会有自己的信用值,每个消费者也会小心呵护自己的信用值,这将是信用社会建成的标志。

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