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再见!中国式“揽储”
  新华网 ( 2015-07-07 11:51:38 ) 来源: 国际先驱导报
 


新华社

    过去每到月末、季末尤其是年末考核时点,银行通常会通过提高存款利率或是发行短期高收益理财产品来吸引储户存款,达到揽储目的。但今后,因为存贷比被取消,这样的“揽储”现象恐怕很难再现了

   国际先驱导报》记者王淑娟发自上海 过去每到月末、季末尤其是年末考核时点,银行通常会通过提高存款利率或是发行短期高收益理财产品来吸引储户存款,达到揽储目的。但今后,这样的中国“揽储”现象,恐怕很难再现了。
  近日,中国国务院通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。
  “最头疼的考核项目终于取消了。”上海一家大型商业银行信贷部的员工告诉记者,“存贷比取消以后,银行员工的揽储压力会减轻一些,过去为了应付考核时点达标而催生的高成本揽储、高收益理财产品也会逐渐减少。”
  那么,对储户而言,银行存贷比取消又意味着什么?

“揽储”恶性竞争或终结

  在业界,取消存贷比这一硬性监管指标的呼声由来已久。
  贷存比指标是约束商业银行经营行为的最重要的几类指标之一,贷存比指标的计算非常简单,主要含义是纳入贷存比的贷款余额与纳入贷存比的存款余额比例不得超过75%。通俗地说就是银行每吸收100元存款,最多只能贷出去75元。
  1994年2月,中国人民银行首次确定了存贷比不超过75%的监管指标,而后,存贷比以法律条文的形式纳入了1995年5月的《商业银行法》。2003年,《商业银行法》进行修订,其中有关存贷比的内容被完整保留下来。此后,存贷比不得超过75%便被作为监管指标,由银监会负责执行至今。
  这一指标在中国商业银行由指令性计划时代向市场化经营的转型阶段发挥了重要作用,对于限制以单一存贷业务为主的规模扩张和流动性管理起到了积极的效果。但随着银行经营业务种类的丰富和外部经营环境的变化,贷存比指标越来越不合时宜。
  随着中国经济金融体系的发展,贷存比指标所“栖身”的条件已经发生重大变化。首先,商业银行经营业务的类型发生了重大变化。商业银行经营的业务种类越来越多,同业业务和理财业务的创新和发展为商业银行提供了规避贷存比等监管指标的温床,这些创新行为滋生了中国的“影子银行”体系,增大了中国金融业的系统性风险。
  其次,贷存比指标强化了商业银行以“存款立行”的经营模式。因为只有获取更多的存款,才能发放更多的贷款,获得更多的利润。这种经营模式并不适合所有类型的银行,有的银行擅长资产端的投资,而弱于负债端的资源获取,却也被迫加入存款争夺大战,使长期以来商业银行的经营行为陷入低水平的同质化竞争。月末、季末、年末的存款大战即来源于此。
  “这是一个很积极的信号,对于存贷比取消来说,银行的存款可以更高效率地使用,同时银行利润也会提高。更重要的是,因为存贷比的考核指标,过去银行为此形成的行政管理成本是很高的,现在行政管理成本可以缩小了,我们整个银行的运营效率会更高。”星展银行全球CEO高博德表示。

以更科学的指标约束银行

  存贷比取消,意味着银行可以“无限”地贷款,从而造成储户风险吗?其实不然,贷存比指标只是约束商业银行经营行为的最重要的几类指标之一,而非唯一的指标。除了存贷比指标外,银行还有其他重要指标。
  事实上,虽然存贷比改为监测性指标,但监管部门并非放弃了流动性管理。即使贷存比指标的硬性约束消失,银行仍需要满足资本充足率监管、拨备覆盖率的监管、央行合意贷款额度的控制,满足贷款集中度监管等各类监管指标。
  分析认为,随着资本市场的发展,中国商业银行除了自有资金,还可以从公开市场进行负债,流动性管理工具越来越丰富,商业银行的流动性风险管理不必然依靠自有资金。在新的形势下,流动性覆盖率(LCR)、净稳定资金比率(NSFR)等国际通用的流动性风险管理指标也许更为有效。
  大华银行高级经济师全德健认为,通过联合使用软性存贷比指标以及其他内部审慎监管措施,将会为银行业务经营和风险管控提供更多的灵活性。

不同银行业务走向将分化

  过去,在存贷比考核“指挥棒”下,为了应付考核,各家商业银行“各出奇招”四处揽储。业内分析人士称,存贷比取消,解除了银行头上的一个“紧箍咒”,银行的部分精力由吸储转移至资产管理、存量盘活等未来蓝海领域,利好中长期发展。
  中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示,存贷比取消后,银行机构可以在传统的存贷款以外,拓展新的表内资金来源和运用方式,以及各种表外业务。这意味着,银行业的差异化会开始变得明显,部分银行可能会往交易型银行、混业经营方向转型,而一些银行可能会继续专注于存贷款等传统业务。以存定贷、存款立行等传统管理思路,或会逐渐让位于更为科学、全面的资产负债管理,银行经营也将向更为精细化的方向发展。
  普益财富研究员魏可也指出,“后贷存比”时代,商业银行将依据自身核心优势实现差异化竞争,摆脱目前的同质化竞争模式。
  的确,随着存贷比指标的硬性约束取消,银行之间的能力差异会愈发明显,各类金融机构之间可以通过合作“以彼之长,补己之短”,而非必然陷入同质化的竞争中无法自拔。善于获取存款资源,而不善于管理资产风险的银行,可以通过和其他投资能力较强的银行合作来补足短板。而在服务中小微企业领域做出成绩的银行,其负债资源可能并不充足,可以通过同业市场的调剂来补足短板。
  魏可认为,未来随着准入的门槛放松和准入限制的放松,没有一家银行能够成为真正的全能性银行。找准自己的核心优势并不断加固,才是正确的战略选择。当所有的银行都能够依据自己的核心优势来经营,中国金融体系和实体经济的脱节危机便能够得到一定程度的缓解。 

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