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华尔街边上的信用合作社
  新华网 ( 2017-05-04 07:48:20 ) 来源: 《环球》杂志
 

  难以想象的是,美国不仅在农村、社区有信用社,而且几乎在所有的大学和公司也有自己的信用社。美国人对信用社的忠诚也让人叹为观止——当某个美国人同时欠了银行和信用社的钱时,他会优先考虑偿还信用社的欠款。

杨子孟

  无论城市信用合作社还是农村信用合作社,都是银行类金融机构,在美国和中国性质无异。信用合作社是银行之外的另一主要货币金融机构,其业务基本与银行相同。与银行不同的是,信用合作社属于非营利的合作金融机构,其主要宗旨是为社员提供便捷廉价的金融服务,而这些服务往往是商业银行所不愿或无法提供的。

  在中国,信用合作社的机构演进,从合作制而后的股份合作制,再到今天的普遍股份制,似乎在走一条由初级而高级、由陈旧落后体制向现代企业制度的升级之路。但美国的信用合作社给出了另一个路径——自诞生之日起,美国信用合作社就与银行形成了激烈的竞争关系。

  美国的市场经济比较成熟,具有金融商业化、资金商品化、利率市场化等各种市场经济的主要特点。在这种情况下,美国信用合作社不仅没有被挤垮,而且还得到持续稳定的发展。美国信用合作社坚持合作性质,具有明显的群众性、民主性和自我管理、自我发展的约束能力。

  以纽约城市信用合作社为例,在寸土寸金的纽约曼哈顿金融区,紧靠世贸中心“9·11”国家纪念馆和华尔街纽约证券交易所,纽约城市信用合作社与纽约联邦储备银行、花旗银行、汇丰银行、美洲银行等顶级金融机构比肩而立。

  纽约城市信用合作社经审计的年度报告显示:资产规模在2014年、2015年分别为20.93亿美元、22.90亿美元,贷款余额分别为13.20亿美元、14.58亿美元,所有者权益分别为1.08亿美元、1.13亿美元,核销不良贷款和损失69.15万美元、94.42万美元。粗略估算其不良贷款率(包括投资等资产类损失在内)不到0.1%。

  难以想象的是,美国不仅在农村、社区有信用社,而且几乎在所有的大学和公司也有自己的信用社。美国人对信用社的忠诚也让人叹为观止——当某个美国人同时欠了银行和信用社的钱时,他会优先考虑偿还信用社的欠款。

  美国信用合作社之所以如此迷人,主要原因在于它的服务非常有特色,其中最吸引人的是,存款利息比银行高,而贷款利息却比银行低。这并非因为信用社是慈善机构,而是因为信用社在两方面享受税收优惠:一是免征联邦收入所得税;二是免征个人利息所得税。

  美国信用合作社由群众自发组成,社员为得到金融服务自愿参加,本着立足社区、面向社员,服务中低收入者和小微客户群的宗旨,是真正的普惠金融。合作制下的董事会民主、透明,“一人一票”,董事多数是兼职不拿薪酬,监督中随时撤换经营不善的管理者。

  在风险控制方面,美国信用合作社具有完善的风险控制机制,设置了双层防线来抗衡资本与经营风险。第一道防线是存款保险机制,主要防范的是其财务风险。有关数据表明,美国信用社平均的资本充足率为10.77%,而银行的平均资本充足率是9.1%。另外,从呆账比例与认定情况来看,信用社定义60天以上就可算成呆账,而银行认为90天以上才构成呆账。

  在这一道防线之下,信合保险集团提供了第二道防线来防范责任风险。责任险包括很多内容,比如金融欺诈或员工窃盗公款等等。如果任何信用社产生了金融欺诈行为,信用社系统马上会将消息及时传递,预警其他信用社防止类似情况发生。

来源:2017年5月3日出版的《环球》杂志 第9期

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