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现金贷“纠偏”:监管欲来,行业如何洗牌?
2017-11-30 16:34:18 来源: 新华网
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  新华网北京11月30日电(闫雨昕) 野蛮生长的现金贷遭遇急刹车。11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发“特急通知”,要求即日起一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。11月25日,北京互金协会针对现金贷召开成员会议,提出“利息和费率加起来不能超过年化36%”的要求。

  不过,悬在现金贷头上“达摩克利斯之剑”并未就此卸下。相关的高额费率水平、不合法的催收方式、跨区经营和高杠杆放贷等一系列乱象,以及由此可能引发的风险传导、扩散和积聚,让整个行业发展的拐点瞬间而至。

  需求催生的市场

  “您有一笔5000元额度未提取,请点击。”手机信息、网页边栏,夺眶而出的弹窗无孔不入,甚至视频间歇也能强行植入一段贷款类APP的剧情。这对于长期隔离在金融服务之外的群体来说,一个手滑也许就会被卷进现金贷的漩涡。

  现金贷是一种面向个人的、无消费场景的互联网小额无担保贷款,它并不限制特定的用途,放款时间较短,借款期限在半年之内。从借贷主体来看,除了银行、消费金融公司以及互联网巨头之外,还包括为数众多的各类现金贷平台。

  赴美上市的金融科技公司趣店科技,在10月18日刚上市当天股价上涨43%,市值一度突破100亿美元,风头一时无两,也让现金贷行业低门槛、周期短和高盈利的特点陷入争议。随后,趣店CEO罗敏一番“借钱不还,就当做慈善了”的高调回应,更是让舆论哗然。

  根据国家互联网金融安全技术专家委员会11月份公布的技术检测,中国市场上目前有2693家现金贷企业,涉及规模在短短三年内便超过万亿。

  据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年11月22日,全国共批准了213家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司),其中有189家完成工商登记。

  事实上,现金贷一定程度上填补了信贷市场需求的空白,对于普惠金融的意义不可或缺。清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵曾博鳌亚洲论坛2017年年会上表示,对于低收入人群来说,有融资的机会,远比融资价格重要。

  但另一方面,信息的不透明正令行业风险积聚。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼总结道,“现金贷”门槛极低,极易将资金放给不合适的申请人,从而产生次级贷款。此外“现金贷”利率畸高且不透明在隐性突破法律红线的同时,加重借款人负担。

  监管升级进行时

  行业的飞速发展暴露一定程度上的监管真空。那么,如何平衡创新与风险控制?多位专家学者均认为,需要划清业务红线,而这就要求全面实施金融机构及业务持牌经营制度。

  谈及现金贷业务的乱象,中央财经大学教授、中国互联网金融创新研究院院长黄震认为,进一步加强现金贷监管势在必行。首先要加强准入管理,凡是涉及资金的业务,必须让拥有牌照的机构来运作,持牌机构需严格合规经营;其次,对于现金贷的利息及违约手续费管理,应尽快出台规范性指引,防止高利贷带来的不良社会影响;最后是对催收行为以及不良资产处置,也需要进一步加强治安管理和司法规范。

  11月21日,央行互联网风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发一纸通知,“第一枪”便开向网络小贷牌照。通知要求暂停发放互联网小贷牌照,并禁止新增批小额贷款公司开展跨区域业务。

  紧接着在两天之后,央行、银监会联合召集网络小额贷款清理整顿工作会议,17个批准开展互联网小贷业务的省市金融办参会,汇报辖内网络小贷机构批设情况。会议要求,小贷利率严格执行36%上限。

  值得注意的是,这里年化利率36%作为一道红线,源于2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》里,对于民间借贷24%以下支持、36%以上不予保护的规定。

  近日北京互联网金融协会针对现金贷召开闭门会议,探讨现金贷监管方案。据报道,北京有关部门对现金贷提出了严格要求,没有放贷牌照或者P2P平台的,从事现金贷的一律取缔;P2P平台从事现金贷的必须向北京互金协会报备;P2P平台从事现金贷的,利息和费率加起来不能超过36%。

  平台闻风而动

  已有机构率先闻风而动。一些平台开始对产品利率、单笔贷款额度等进行不同程度的下调,以契合监管的思路。

  11月26日,掌众金融率先宣布,旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下。此次调整综合息费的产品为“闪电借款”,主要从两方面进行调整。产品周期从原有的21天延长为50天、60天等周期;息费方面,50天、60天周期的服务对应的综合息费分别为4.93%和5.91%,日费率不到0.1%。

  此后一天,玖富集团旗下的小贷产品玖富叮当APP宣称,即日起30天小额短期现金贷业务的综合年化借款成本下调至36%以下。而在此前不久,趣店也宣布下调其在支付宝端口的现金贷产品年利率不超过24%。

  至此,已经有三家公司主动下调核心产品综合息费。记者还了解到,不少大型导流平台正开始全面摸排合作商的产品息费和持牌情况。

  分析认为,此次对于现金贷的监管逻辑同此前被的P2P平台的勒紧思路一致,而从行业格局来看,压低的利率红线会令大量平台被洗牌出局,能长远存活发展的应该仅有少数拥有较强牌照、流量、资金资源的实力雄厚的机构。

  《通知》下发之后,市场预计网络小贷监管细则的出台已经箭在弦上。无论如何,监管层正从更加关注金融的稳定和消费者利益保护等方面出发,并在避免现金贷进行“一刀切”上达成共识,至于“如何切”、“切多深”是现金贷平台们即将迎接的下一场政策风暴。

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【纠错】 责任编辑: 黄博阳
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