【新华网现场直播】2015年10月27日上午9:00,北京·清华大学经济管理学院伟伦楼国际报告厅。新金融:规范发展 持续创新——2015中国消费金融论坛,新华网独家直播,敬请关注。

    【主持人】各位领导,各位来宾,老师们、同学们,大家早上好!非常高兴在这里跟大家相聚,我是清华大学中国与世界经济研究中心的厉克奥博,感谢大家支持并参与由我们中心主办的2015中国消费金融论坛。众所周知消费金融行业自2009年得到规范发展以来,其重要意义已经远远超越了小额信贷最初的扶贫功能,目前消费信贷正在成为拉动中国消费,推进中国经济结构调整的一个重要动力,尤其是最近两年,站在互联网的风口上,消费金融行业不断创新,取得了一个前所未有的发展机遇。

    【主持人】今天,我们论坛的主题是“规范发展·持续创新”。是要思考如何在行业快速发展的背景下,进一步规范化发展。如何打造消费金融企业可持续的创新能力,如何更加有效的确定监管以及准入的边界。所以,我们带着这些议题十分有幸的邀请到来自于监管机构、企业界、学界的代表,大家共同讨论,并总结中国消费金融行业的发展。

    【主持人】下面,请允许我隆重介绍今天的到场嘉宾,他们是:中国银业监督管理委员会非银部副主任 毛宛苑女士;中国人民银行征信管理局 张红盛处长;清华大学中国与世界贸易中心主任 李稻葵先生;清华大学 王红领教授;中国银行银消费金融有限公司首席财务官 周钧明先生;北京银行消费金融公司副总经理 袁耀璋先生;捷信中国首席执行官 伊戈尔·普柴洛夫斯基先生;PPF最高管理委员会委员 梅恺威先生;中国邮储银行消费金融部总经理 王蓉晖女士;兴业银行消费金融总裁 林春先生;苏宁消费金融公司总经理 陈鸣先生;京东金融消费金融总监 许凌先生;马上消费金融公司CEO 赵国庆先生;杭州银行消费金融公司战略投资者西班牙BBVA公司中国区总裁 米乐先生,感谢各位贵宾的莅临。首先,有请清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵教授为本次活动致辞!

    【李稻葵】尊敬的各位贵宾,尊敬的各位来宾,同学们、老师们,大家早上好!非常高兴在今天这个晴朗的秋日,欢迎大家来到清华大学。我们这个论坛现在召开的这个时间点其实非常的重要。为什么这么讲?过去三四天之内,发生了两个我想对历史上将会留下的重要的记录的重要的事件:一件事情就是上个星期五,中国人民银行宣布,我们都知道既降低了存贷款的基准利率,同时也降低了存款准备金,而且对于一些特殊的金融机构,还额外的降低了存款准备金。最重要的是,大家可能忘记了,在这个宣布的过程中,最重要的一条,从现在开始,金融机构存款的利率可以完全自己定了。这是一个重大的变化,这个比降低利率,降低存款准备金率还要重要。也就是从现在开始,我们的金融机构完全可以按照自己的经营情况,按照市场的发展趋势,来确定自己的利率了。中国的金融行业,从此走向了利率自由化、市场化的新时代。那么,这件事对于整个金融行业的意义恐怕是非常长远的,今后的金融行业的竞争,将会进一步多元化,将会进一步的市场化。这是一个重大的历史性的事件。

    【李稻葵】第二件事情,就是此时此刻,在北京正在召开十八届五中全会。五中全会的一个重要议题,就是未来五年中国发展的基本的思路。在此之前,在中共中央这么一个重大的会议已经进入了很多人的征求意见的咨询会,我个人也有幸参加了一些咨询的会。根据我的了解,这一次的五中全会,就未来五年的发展,将会提出一系列重大的改革方面的举措。其中包括通过创新要促进发展,这种创新发展的理念,我相信将会在这个会上提出。那么,创新中间的一条非常重要的,就是金融创新。通过金融创新保证中国经济未来五年能够持续的,比较中高速发展,从而实现2020年,相对于2010年人均收入翻两番的宏大的这么一个愿景。

    【李稻葵】那么,这两件事情,我想对于今天我们的论坛而言都是非常重要的。从创新发展这个理念来讲,未来的五年,以至于更长的时间之内,中国经济一定会在金融方面不断的推出各种各样的改革措施,尤其是要推进与实体经济紧密结合的金融的创新。其中就包括我们的消费金融方面的一系列的创新。那么,人民银行的这个完全让利率市场化的这个措施,又进一步的让我们消费金融这个行业走向一个更加健康的、更加有活力的发展道路。因为利率从现在开始不管制了,能够进入这个行业的各种各样的金融机构,将会更加自由的根据自己的情况进行自由的竞争。

    【李稻葵】所以,这两件事情告诉我们,这个论坛的确办的时间点非常重要,从长远来看,我们这个论坛将会能够在历史上记住。这就说到我们的中心了,我们这个清华大学中国与世界经济发展研究中心,长期以来就致力于中国经济发展与世界经济互相结合的一些重大的政策方面的讨论。过去一个时期以来,比如说,我们研究过中国的市场经济的格局,市场经济的模式,我们也研究过中国与德国的市场经济的发展的模式和制度,哪些方面可以值得借鉴。我们研究过中国的宏观经济运行的一些基本的问题,我们每个季度都发我们的宏观经济运行的报告,我们每个季度还举办宏观经济以及世界经济的论坛,在座的我们的嘉宾,梅恺威先生两个星期以前参加了我们在这个场地举办的论坛,我们中心还举办了其他一系列的经济的论坛。比如说,我们曾经研究过城镇化过程中房地产的产权的界定,以及有可能的相关税收的改革的一些论坛,那是11年前了,当时我们请到世界银行的一个高级副行长,专门从华盛顿飞过来,跟我们讨论这一系列的重大话题。

    【李稻葵】所以,我们这个中心始终坚持一个理念,就是站在世界发展的高度来看中国目前的发展的一些重大问题,帮助中国的发展与改革,解决一些重大的课题。两年前,我们就跟这个消费金融相关的问题,就是征信的问题,不光是消费征信,还包括企业的征信,做过一个比较系统的研究,那是在我们中国的征信系统出台推出十五年的时候我们做的一个报告,对征信系统,对我们整个经济发展的贡献,我们还做了一个定量的分析。

    【李稻葵】总之,今天这个论坛选题非常重要,时间点也非常重要,所以再次感谢参加这个论坛的来自各行各业的各位贵宾,也特别感谢来自于国外,包括来自于捷克PPF集团的捷信公司的各位嘉宾,感谢你们长期以来对我们中心研究中国,还有消费金融研究中国的长期的支持,我们也希望在未来一段时间,不断与大家加强合作,就这些重大问题做出我们的研究,做出我们的预判,为中国的经济发展,为中国金融界的发展,以及企业的发展,乃至于各位的企业和事业的发展做出我们的一点点的贡献,谢谢各位!

    【主持人】感谢李稻葵教授为我们描述了一个全新的金融时代,下面我想关注到消费金融行业的人,往往称之2015年为一个消费金融的“政策年”。的确,不仅试点城市在增多,准入门槛在降低,监管机构的建立权利在有所下放,下面邀请银监会非银部的毛宛苑主任为大家带来政策盲从的权威解读,有请毛主任。

    【毛宛苑】尊敬的李稻葵教授,各位来宾、女士们、先生们,大家上午好,很高兴受邀参加本次中国消费金融论坛,并与各位嘉宾朋友一起探讨中国消费金融发展之路,借此机会,我与大家共同探讨以下三个方面心得体会。

    【毛宛苑】第一、新形势下消费金融公司发展空间巨大,消费金融践行普惠金融的理念,重点为统金融体系难以覆盖的群体提供获取金融服务的渠道,志在缩小不断群体金融服务差距,促进金融改革发展成果,惠及更广大的城乡居民。与商业银行相比,消费金融公司专注于提供无抵押,无担保的小额消费贷款,具有小、快、灵的业务特点。所谓小就是按照我们的办法,20万以下的单笔,快就是一个小时内办结,灵就是服务方式非常灵活。2009年经国务院同意,京津沪等开展消费金融公司试点2013年9月,报经国务院同意,扩大了试点范围,新增了12个城市的试点。五年来,消费金融公司试点工作取得了显著的成效,在服务经济结构调整,促进消费升级,和保障民生等方面发挥了积极的作用,展现了独特的发展活力。今年6月10号,国务院常务会议决议,决定将消费金融公司试点推广到全国,再一次充分证明消费金融在中国有巨大的发展潜力。当前我国经济发展进入新常态,随着产业升级,经济结构调整与城镇化速度的加快,城乡居民的消费需求显著提高。消费模式从模范型派浪式向个性化、多样化的转变。

    【毛宛苑】近年以来,国务院积极出台多项措施,加快培育消费增长点,鼓励大众消费,促进养老家政健康消费,壮大信息消费,提升旅游休闲消费,推动绿色消费,稳定住房消费,扩大教育文化体育消费,聚增长动力与消费热点。消费金融应运而生,顺势而为,提供服务的消费领域空间将不断拓展,可以说消费金融公司正迎来全面发展的历史时机,需要市场、从业者化外生机遇为内生动力,以金融产品、服务模式、业务渠道、组织管理、风险控制的全方位升级实现发展质量的持续提升。更好的释放消费潜力,成为拉动经济增长的助推器。

    【毛宛苑】第二、消费金融公司的健康发展之路。2009年消费金融公司试点工作开展以来,已陆续批设10家机构开业,另有数家机构正在筹建,截至2015年9月末,行业市场总额510多亿元,贷款余额460亿元,所以它的资产特点就是90%以上的自查都是贷款,这点跟银行业比如很多市场在同业是不同的。服务客户560余万,不良贷款率2.85%,这里我还专门要解释一下,这个不良率略高于行业的平均水平一点八几,但是消费金融公司,定位为普通大众提供无抵押、无担保的小额消费贷款,目标客户属于较低端的客户,因此平均信用风险略高于银行客户,对它的信用风险的容忍度也略高于银行,这点它的定价也比银行略高一点,这是一个经营模式的不同。从我们了解的国外情况来看,日本的不良率一般在4%到5%,欧洲的这些银行,做的比较好的大概不良率去年在3.84%,高的时候6%,这是大概一个行业的发展特点。

    【毛宛苑】总体来讲,2.85%还是属于可以控制的范围,行业运行整体平稳,业务规模逐步扩大,盈利能力逐步提高。试点过程中,银监会积极引导社会资本参与机构的设立,发起人由首批的银行系为主,逐步拓展到家电制造行业,零售百货企业,运营商和电子商务企业等等。消费金融公司股权结构日趋多样化,业务模式日渐丰富,产品特色日渐明显。与此同时,商业银行、小额贷款公司、电商平台、互联网企业等新兴业态纷纷看好消费金融公司,消费金融市场的巨大生长空间,积极延伸消费产业链,拓宽消费领域,金融服务,当然他们同时也正在作为我们消费金融的股东,申请加入消费金融公司进行规范经营。

    【毛宛苑】在激烈的市场竞争中,消费金融公司的差异化、特色化的发展之路依赖于核心竞争力的建设,重点围绕以下四个方面内容开展,这是我们的认识和总结:1、重视客户体验,消费金融是具有较长的消费场景的特征的金融服务,具有瞬时性,相应金融服务提供的便利性就显得非常重要。良好的客户体验要能够为用户提供随时随地,任意切换的全渠道服务产品,获取授信的各个环节流程要安排精细,突出效率,服务定价要合理、透明,进而增强普惠金融的可获得性。消费金融公司的传统优势是与零售商建立长期、良好的合作关系,可谓接地气、有人缘,信息科技手段的丰富,为业务模式创造了更加广阔的空间,可谓可移动,可互联。消费金融公司既要坚持发展传统优势特长,又要重视创新驱动,逐步形成独具自身特色的发展之路。

    【毛宛苑】2、要重视客户黏性。消费金融具有瞬时性和迭代性,要提高客户的黏性,打造百年老店,就是要与客户共同成长。如何从单次性、偶然性的客户,服务模式向完整的客户服务生命周期转变,是消费金融公司需要认真思考的问题。所谓客户服务生命周期模式,就是从客户的获取,到成功转化,再到持续维护,以及客户流失后重新获得等各个阶段,逐步实施业务升级和再造的模式。客户获取阶段是以受托支付类产品锁定风险,客户转化阶段是以自主资费类产品提升便利,客户维护阶段定是以产品功能升级,延长使用,客户重获阶段,是以按须提供定向产品,留住信任。通过建立客户服务生命周期模式,将大大提高客户黏性和忠诚度。

    【毛宛苑】3、重视数据积累和挖掘。重视发挥数据的基础作用,是有效降低信息不对称,减少交易成本,提高风险控制能力的必然要求。通过对大量原始数据的积累和深化挖掘,可以更好的认识和量化风险,并有利于进行更为精确的营销。在数据积累、挖掘、运用的道路上,消费金融公司还有很长的路要走,要花心思,肯投入,重视IT系统的建设和大数据专才的引进和培养,多渠道提升数据应用能力,将传统银行征信数据基于互联网特征的资信数据和自我积累的数据资源进行有机整合,逐步构建高度自动化和集成化的信贷管理体系。

    【毛宛苑】4、重视风险管理体系的建设。金融机构的核心竞争力是风险管理的能力,在互联网发展、金融发展如火如荼的时代,如何准确的进行风险甄别,风险控制和风险定价,是关系到消费金融公司可持续发展的关键。消费金融公司要特别重视自身风险管理体制的建设,确立审慎的风险管理理念和策略,在激烈的市场竞争环境中,保持清醒、理智的头脑,对业务的拓展要有细致的风险管理政策和流程,不熟悉的领域要循序渐进,要下工夫提高风险管理的技术水平,增加技术的投入,重视人才的培养。

    【毛宛苑】第三、消费金融公司发展外部环境的建设。作为新兴的金融机构,消费金融事业方兴未艾,未来发展空间巨大,要保持行业健康发展,除消费金融公司自身要练好内功以外,外部环境的支持也非常重要。首先是融资体系的构建,银监会支持消费金融构建市场化、多元化的融资金融体系,今年6月,《非银行金融机构实施许可办法》进行修订后,消费金融公司发行金融债、资产证券化已经明确。其次,社会征信体系的完善和财税政策的支持。银监会将进一步加强与相关部门的协调,推动征信环境的完善,探讨财税政策支持的可能性,共同破解行业发展的难题,促进行业可持续发展。

    【毛宛苑】最后,感谢此次论坛主办方及各位嘉宾对消费金融公司的长期关注,应该来说,我是第一批研究消费金融公司的人员之一,最早第一次的报国务院办法是我们起草的,但是还有很多方面需要进一步的探索,希望我们通过共同的交流,进一步加强与各方对我国消费金融公司的认识,共同推动消费金融公司的健康发展,谢谢大家!

    【主持人】感谢毛主任信息量巨大的讲话,刚刚毛主任的讲话提到不良率的问题,的确从我们中心的研究也发现,对于消费金融企业而言,如何有效的降低违约率,是决定消费金融企业能否长期、可持续发展的决定性因素。那么,如何有效降低违约率呢?我想需要一个非常包容的、开放的征信体系的建设。下面,有请央行征信局的张红盛处长为我们进行主旨发言!有请张处长。

    【张红盛】尊敬的李稻葵教授,毛主任,各位嘉宾,各位女士、先生们,大家上午好!很高兴出席这个论坛,参加这个消费金融的报告发布会。刚才李教授也说了,现在在这个关键的时间点,我们国家稳增长、调结构,促进消费金融的发展这个关键时期,发布这个报告,探讨这个就是消费金融具有重要的意义。我在这里面,因为我来自人民银行征信管理局,我跟大家分享一下人民银行关于我国征信体系建设的一些想法和思路和一些工作。

    【张红盛】大家也都知道,我们经常在口头上说,“人无信不立,事无信则废”,这说明相互之间的信任,在应该交易,在社会发展中具有重要的意义。人民银行这么多年以来,持续按照国务院赋予的管理征信业推动建立授信体系的职责,不断的完善金融征信服务,发挥政府部门的作用,构建鼓励授信,制约失信的机制,为金融消费,为平缓经济发展摩擦提供一些基础的服务我讲的第一个就是发挥政府部门的作用。十八届三中全会提出来,一个是更好的发挥政府的作用,一个是发挥市场的基础性作用。我沿着这两个思路讲一下人民银行的主要工作。

    【张红盛】第一、发挥政府的作用。大家知道国务院成立了社会信用体系建设部级联席会议,我也是人民银行具体负责的联络的处的负责人。所以,政府部门如何在社会征信体系里面发挥它的重要作用呢?政府部门,第一本身是这个市场的一个参与者,第二它本身要制定一些规则。所以,所以我们定义政府部门,第一本身要守诚信。第二要制定一些完善征信业,或者市场服务的规则,提高决策的透明度,发挥示范带头作用。那么,这个具体在我们的工作里面,主要就是政府部门健全,就是在行政履职过程中,社会成员的信任记录,在这个基础说,加强信息的公开,提升信息的透明度,本身自己带头在行政履职管理中,使用信用记录和信用报告,人民银行依托联席会议,以发展改革委一起印发了《鼓励政府部门在履职中使用信用报告和信用记录的通知》,然后推动各部门在加强信息的公开。大家也知道,各个部门之间也签订了一些信息公开和信用共享的合作备忘录,现在高法纳税人信用记录的公开等等在部门之间共享,这是第一个方面,发挥政府的作用。

    【张红盛】第二、发挥市场的基础性作用。刚才李教授说了一个时间点,上周五,人民银行的利率,包括取消贷款的利率,其实前段时间8月份,人民银行还有一个汇率的调整,我们易行长说了一句话,就是要相信市场、理解市场、敬畏市场、顺应市场。所以,我们发展征信业也秉承这种思路,人民银行在提供征信服务方面发挥决定性作用。

    【张红盛】第一点,完善了征信服务的一些规则。2013年国务院发布了《征信业管理条例》,人民银行也制定了《征信机构管理办法》,以及信息安全,以及金融信用信息用户安全管理规范等等这些标准规范。以《征信业管理条例》为基础,制定了这些从业的,包括业务规则的一些规范准则,建立了一套征信业管理的制度体系,这是第一个。

    【张红盛】第二点,人民银行这么多年做了一个比较大的事就是关系到所有的大家可能知道的,就是建立了一个金融信用基础信息数据库,在外叫企业和个人征信系统,我们这个数据库收录了8.7亿人,1900多万户企业,在国内的基本上经济活动比较活跃的个人和企业的信用记录,就是信贷记录基本上那里面都有了,信用报告。这个报告覆盖所有的征信机构,以信贷信息为主,我们为了建设数据的检查机制,引起每个人,每年可以免费查询两次,也开通了网络查询等等,这是我们做的第二个,就是金融数据库建设,这是以金融信息为主。

    【张红盛】第三点,在金融信息以外,还有商业信用。人民银行在发展金融数据库的同时,也积极发展征信机构,大家也都知道,《征信管理条例》以来,人民银行发了《政府机构管理办法》,有特别机构,特别是原来传统的做评级的,做资信调查的机构也在申请个人机构牌照,一些互联网公司也在申请。人民银行个人这一块,已经通知了8家机构做准备工作,然后企业也有80家企业备案机构来从事企业的征信这块。这个为什么会稍微有点区别呢?就是企业征信机构是备案的,个人的征信机构是许可,是因为个人的信息更加敏感,涉及到个人的信息保护,它的要求更高。

    【张红盛】在发展征信机构的同时,人民银行高度重视信息主体的权益保护。人民银行成立了一个自上大下,各个省,各个地市,成立了征信管理部门,对商业银行,对这个数据进行了检查,对这个金融数据库,管理机构,人民银行的征信中心,包括其他的一些机构,它的业务范围,业务规则进行了一些检查。这个目标,目的就是为了提高数据质量,保护信息主体的权益。大家都知道,征信的基础是信用信息,信用信息的准确性、及时性,是系统发展的动力,也是保护信息主体的前提。这是人民银行做的主要的一些工作。当然,也还有一些宣传,大家也都知道,比较有名的口号就是“关爱信用记录”。大家看到人民银行发挥政府的作用,发挥市场的决定性作用,按照这个理念发展中国的征信市场。

    【张红盛】我们当前,我们征信市场的发展,前面人民银行做了这么多工作,但是实际上由于社会诚信,涉及的面,涉及的人,涉及的内容比较广泛,所以还有很多一些各种各样的问题。尤其是面对互联网、大数据技术的发展,大家对征信业的关注都想进入征信业,就是征信业的发展,它的规范,包括今天的驻地就是“规范发展”,还有一个比较长期的,艰巨的任务。所以,人民银行下一步我们是按照这个理念,积极、稳妥、择优分布的原则,在保护信息主体权益前提下,规范发展征信机构。然后,规范发展机构,引导征信机构的业务创新和产品创新,为社会提供各有测度,多层次、多样化的征信服务,期待我们国家的征信服务会有一个更好的前途,然后为消费金融,为中国的经济内延式的经济增长提供更好的服务,谢谢大家!

    【主持人】感谢张红盛处长,下面这个环节,将由我们中心发布国内的首份金融研究报告,有请我的同时冯兴科主持报告发布环节。

    【冯兴科】大家好,我是清华大学中国与世界经济研究中心的冯兴科,下面有请我们中心的王红领教授进行演讲,并发布报告。

    【王红领】谢谢大家,下面我报告一下我们中心从2014年10月份开始关于中国消费信贷市场的一个研究。我们研究的题目是中国的消费信贷与中国的经济转型。经济转型是我们讨论了很长时间的一个题目了,中国的经济发展,我们以前通常讲,我们依靠三架马车,投资、外贸,还有消费。自从中国加入WTO以后,中国在国际分工的链条里面,承担了大量的,用我们自己的解释叫做“世界工厂”。作为一个“世界工厂”,我们为全球生产了大量的产品。但是,在我们取得高速发展的同时,我们也遇到了进一步发展的障碍。这就是我们要改变以往那种发展方式,要进行转型。这个转型引起中国政府注意的一个契机,就是亚洲金融危机。当时我们提出来要扩大内需,内需是转型的关键,也就是扩大国内市场的需求。所以,我们今天坐在这里,来讨论中国的消费信贷市场,就是和我们扩大国内市场的需求高度相关。这也是为什么我们要做这么一项研究。下面我就用尽可能短的时间,向大家报告我们研究的成果。

    【王红领】我先简单的讲一下,我们对消费信贷的经济学的理解。有效需求不足,是市场经济的必然产物。在发达国家有很多经历。我们传统的政治经济学教科书,对资本主义的危机,特别是上个世纪30年代的那种大危机,有过非常详细的描述,大规模的生产过程。我记得我上学的时候,我们学政治经济学,就说把牛奶都倒到海里边,把东西都扔掉。但是,在另一边,还有穷人喝不上牛奶,还支付不起他所需要的生活必需品。所以,他们叫大规模的生产过剩。

    【王红领】我国的实践,以前我们在座的大部分年龄段,可能对普遍短缺的中国经济没有太深刻的切身的体会。我们国家曾经经历过一个非常短缺的时代,最基本的现象就是所有的生活必需品都采取配给制,粮票等等,那时候就是普遍短缺的。我们当时批判,资本主义的经济危机,大规模的生产过剩。但是,经过几十年的发展,我们也出现了大面积的产能过剩,一会儿我来解释这两个概念的区别。我们把它叫做产能过剩,从上个世纪80年代末期到90年代,特别是亚洲金融危机的时候,我们那种产能过剩就发展到了一个比较严重的地步。

    【王红领】当时国务院有过统计,先是从消费品领域,后面又延伸到了资本品领域,当时我们的钢铁、水泥、电解铝、铁合金等等都出现了产能过剩,有的产能的利用率,它的设备利用率甚至于就是20%,30%,40%。这里面大家肯定要发现,这个生产过剩和产能过剩到底是有什么区别?我个人认为,他们两个没有任何实质性区别。只不过就是说,我们可能是处于一种思维定势,或者我们认为生产过剩是资本主义的东西,我们不叫生产过剩,我们叫产能过剩。其实我认为是一样的。它的经济学在解释的时候,就是一种相对过剩,就是有效需求不足。

    【王红领】比如说我们讲我们的家电在过剩,事实上直到今天还有一些低收入的家庭,并没有满足他们的需要,他们还是缺乏支付能力。所以,我们和发达国家一样,我们走到今天,也遇到了有效不足瓶颈的制约。那么,怎么解决这种有效需求不足,这个就是我们要今天谈到的主题,我们谈到的消费信贷,我们想给消费信贷有一个定义,消费信贷是基于信用,由消费信贷商,我们今天来了很多消费信贷商,向既期支付能力欠缺的预期有偿还意愿和能力的消费者提供的金融信贷服务,服务的范围限定为满足消费者的生活需要。这个消费信贷之所以能够在生产者和消费者之间起到润滑的疏通作用,就在于它改变了消费者的预算约束线。一会儿我们有一份报告,会提供给与会者,如果大家感兴趣,等到会散了的时候,都可以相我们会务组的同事索取这份2015的研究报告。这种有效需求不足,如果仅仅是有效需求不足,并不可怕,可怕的是,国际经验表明,当你这边是需求不足的同时,它那个生产过程并没有停止,它有一个惯性,就是它还在不断的生产。这时候就会出现整个宏观经济的波动。这就是我们说的,我们理解的产能过剩。其实它就是一种带有危机性质的生产过剩。

    【王红领】在一个直角坐标系,我们给出三条,其实我们可以画出无数条无差异曲线,现在我们简单的画出三条曲线,这三条曲线,凸向原点的是消费者取得巨大满足的那一点,那个异点得到了巨大的满足。无差异曲线,按照经济学的解释,越向右上方移动,离原点越远,消费者得到的满足就越大,我们给出三条曲线,中间有一条AB线,那条直线,是消费者的预算约束线,就是你想满足消费,肯定要受到你的预算的约束,非常简单,就是钱包里到底有多少钱。这个时候如果我们加进一个新的变量,就是我们有消费信贷参与进来了,我们AB线就可以发生变化。假如AB线向右上方移动,移动到第三条无差异曲线那儿,这时候消费者需求就离这个原点更远了,这就是消费信贷的微观经济学解释。

    【王红领】事实上,我们的预算约束线已经在向右上方移动了,我们是有证据的。大家看,1999年到2013年,我们的消费信贷总量在增长,明显在增长,这个增长在我们刚才给出的图里面,就是AB线向右上方移动。这个报告都有,人民银行有过详细的统计,我们消费信贷,最初才100多亿元,一直增长到15万多亿元,接下来我们认为还会更快的增长。

    【王红领】下面我们谈中国消费信贷商。根据刚才我们消费信贷给出来的定义,消费信贷是由消费信贷商提供给消费者的。通过我们的研究,我们认为消费信贷商基本上可以分这么几类:商业银行、小额贷款公司、互联网消费金融、金融中介服务公司、银监会批准的中国的消费金融公司。

    【王红领】我刚才提到亚洲金融危机作为一个契机,中国政府决定要推动国内消费市场,扩大消费,曾经人民银行也发过文,要求各个银行做消费信贷,我们最开始消费信贷是一些商业银行,但是事实上我们让商业银行做消费信贷,这里面有一个银行的规模和它的结构问题。我提一个题外的问题,我们老是在那里讨论,小微企业贷款难,我们说大的国有银行,怎么样去给他们贷款。事实上这个地方就跟让商业银行给个人的消费者提供消费信贷一样,这个对商业银行来讲是不经济的。因此,实践的结果并不理想。很多商业银行它有更好的业务,对它来讲,一种很自然的,它既然是一个商业银行,它的商业行为,它的选择,它不会有多大的积极性做个人的消费信贷。

    【王红领】反过来,一些小额贷款公司,他们在这个上面要比这个商业银行有更多的积极性,有更多的激励去做这个东西。小额贷款公司,人民银行有过统计,我记得2014年的时候,有6500多家左右。一开始没有消费金融公司的时候,很多做消费信贷的都是通过用这种小额信贷公司的牌照,这种形式去从事消费信贷业务。但是,我们国家有规定,你小额贷款公司,不能跨地域经营,你在北京注册的就在北京干,要到天津干去,到天津再去注册一个小额贷款公司。所以,我们今天好像不知道永旺的来了没有,我记得永旺就是通过这种在不同的地点注册小额贷款公司,从事个人消费信贷业务。

    【王红领】金融中介服务公司,这种中介服务公司它既然是一个终结,也就是媒介,它就是为消费者提供咨询服务的一个功能,应该说它依附在银行身上,特别是消费信贷,很多金融消费者,金融知识的匮乏,包括比较复杂的文件,他也看不懂,所以金融服务公司替他们去操办,像我们今天,我是把手机关掉了,如果你开着手机,你会经常接到电话,要不要贷款,那就是金融服务公司,我们把它叫做一种中介,或者叫对缝,他给你在那儿干这些事情,有时候甚至还帮你作假。比如你个人到银行贷款,你的信用记录不行,他帮你修复一下记录。

    【王红领】银监会批准的消费金融公司,就是我们今天在座的这些主力军。其实银监会为什么会批准设立这些消费金融公司,我认为很大程度上就是对商业银行推动消费信贷这个力度不够,所以,这个市场需要有消费金融公司的出现,这种专业的,能够为消费者提供专业的金融服务的这种公司。最初我们批准了4家,这4家中银、北银、锦程,这是内子,当然锦程有一些外资的背景,还有就是捷信,是一家外商独资的企业。所以,我们今天在这里,我顺便说两句,我们感谢捷信对我们这次论坛的支持,我们大家能够坐在这里,一起来讨论这个问题,我们感谢捷信。

    【王红领】中国政府对消费信贷市场始终是采取比较严格的监管,这种监管是按照国际惯例。在国外消费金融公司也会受到很严格的监管。我们第一批要四家消费金融公司出现,其中有一家是全外资的,就是捷信,我大胆的揣测一下银监会当时的意图,为什么会让一家全部外资背景的企业在中国进行消费金融活动?我想在很大程度上,是想有一种示范效应。因为刚才我们讲到消费需求不足,生产过剩,其实在美国消费金融,消费信贷获得迅速发展也是由于它大的这种危机作为契机引发的。所以,在国外,在发达国家,美国、欧洲,这些消费信贷商都有一些成功的经验,他们有自己独特的一种经营方式。所以,我们批准设立一家全外资的消费信贷商是有示范效应的,我们可以借鉴一下发达国家的经验。

    【王红领】所以,在我们刚才,我们把这个中国的消费信贷商分了这么几类,这是我们给它罗列出来,如果按照监管与不可监管作为一个划分标准,那就只能分两类了,一个是可以监管,一个是监管不到的。可监管的消费信贷商,商业银行应该是受到比较严格的监管,还有银监会批准的消费金融公司,这是受到非常严格的监管。据我们的了解,我们的调研,咱们的消费信贷商每个月都要定期向银监会提供你的业务报表,就是你的经营状况。这种监管的力度还不是太一样的,有的比如说受到银监会的,银监部门的监管,像小的贷款公司,我们曾经也调研过小的贷款公司,他们受各地的金融办的监管,消费金融公司就得向银监会提供。比如金融中介服务公司,既不向银监办,也不向金融办提供,能够约束他的可能就是工商局,就是监管的层次不一样,监管的机构他们对应的对口也不是太一样的。对于那些没有受到金融部门监管的,我们把它归为游离于银监部门的消费金融活动。

    【王红领】为了做这项研究,我们中心从2014年开始,进行了大型的调查,这个调研是我们先培训了调研员,我们的调研员这里简单的介绍一下,他们至少具有经济学教育的背景,且硕士以上的学历,我们采取的方式是暗访,比如他可能是小额信贷,也不是太大,他作为消费者切身的进行消费金融活动,通过这个去调研,这是暗访的方式。还有直接深入到企业去调研,今天我们中银的负责人也来了,我曾经带队去过中银,去过京东,很多地方,这个是采取直接调研,采取这么两种方式。

    【王红领】我们调研涵盖了全国23个省区,40个城市,在报告里面都有,我这里就不再赘述。调研在样本上面怎么分布,这里面我们既要考虑到我们国家的东部、中部、西部地区,还要考虑到,因为消费金融活动它往往和一个地区的这种收入和它的经济发展水平高度相关,所以,对于一些发达的城市,我们就适当的扩大了它的样本。比如说北京、上海、深圳这些地方,我们都适当增加样本。

    【王红领】最后,我们一共得到114个有效样本,所以给大家提供的报告里面,是114个有效样本。对这些调研的结果,我们主要研究几个问题。一是规范经营的程度。怎么叫规范经营?这个报告里我们有定义,在这个里面时间不允许我详细的展开,我们给出了很多的变量,通过观测这些变量,我们给出他规范度的高低,并且通过一定的权重,这些我只报告一下我们的统计结果。在规范度说,几乎所有的经官方核准的消费金融公司都是排在最前列的。比如说,有4家金融消费公司,有3家都是满分,国际经验表明,消费信贷上是否受到必要的监管,是其规范度高低的直接原因。我们国家的情况,我们调研的情况,也证明了这一点。当然,我们现在已经拿到牌照的这些消费金融公司,他们规范度高,不仅仅是因为他们受到严格的监管,当然严格的监管是非常重要,是必要条件。这个和他们自己这个公司本身的治理结构上面的一些优势,和他们的这种经营的规模这也都是高度相关的。

    【王红领】二是普惠程度的高度。消费信贷,就是通过消费金融的活动,实现生产者和消费者之间的这种链接。生产者想尽快的把产品卖出去,消费者又想提前尽快的实现,尽快的实现他自己消费信贷的欲望,这时候信贷商参与进来,使得生产者和消费者之间能够沟通,能够链接。所以,这里面就有一个,我们到底为谁提供消费金融活动,因为金融活动通常包括一些发达国家,他们走过来的路,一个最大的问题就是嫌贫爱富,越是有限的人,越可以得到这种金融的服务,越是需要钱的穷人,因为他缺失信用记录,得不到这种金融服务。但是,我们这里面,我们说经济结构要转型,我们要扩大内需,我们要大力发展中国的消费信贷市场,我们就要提高消费信贷的普惠程度。在这个上面,我们做了一些研究。这个普惠说的是两回事,两个东西。一个“普”,“普”说的就是到底有多少人能够得到这种金融服务。比如说,在座的是200人,假如说,有10个人能得到,就谈不到“普”。这是说得到这种金融服务的受众的人数。“惠”说的是你给我提供这种消费金融活动,你是以什么价格给我提供,当然是你提供的价格越低,普惠的程度就越高。

    【王红领】我们调查的结果,“普”值分数在及格线上只有8家,非常少,这说明我们大部分的消费信贷商还是嫌贫爱富,及格只有8家,59-40分有23家,不足40分的113家。这里我们想表扬的是捷信,捷信的“谱”值分数第一,我曾经去过中银,我和中银的领导人,我们在讨论,当时在中银我说捷信搞得规模很大,我真担心,他们能不能控制住局面,我的言外之意,当它的“普”值太高的时候,是不是风险就上来了,违约率就上来了。我们和捷信的人交谈、了解的时候,捷信的管理人员告诉我们,他们有自己独特的风险控制模式,可以降低风险。我们和中银的讨论,中银认为他们的风险是一个大的问题。所以,这是“普”值。“惠”值比“普”值的程度好一些,“惠”值上面,这个地方我想解释一下,“普”值和“惠”值有一个互相替代的关系,当“普”值得分很高的时候,通常“惠”值的分数低一些,正好我们的研究结果也是这样的。这个就是说中银的担心是成立的,你“普”值很高,为众多的客户提供这种消费金融活动,你的这种违约率肯定会上去,就是要高一些。那么,你作为一种商业活动,你想在比较高的这种违约率情况下可持续的经营,只有提高服务的加强。所以,它是一个相互替代的。你的“惠”值的分数就会低一些,正好符合我们的研究结果。

    【王红领】三是消费信贷商的盈利能力的测定。大家知道消费信贷是一种商业活动,你想可持续,你得挣钱,我不是说,你就在那儿学雷锋,不可能。我们也给出一个公式,我们想测定消费信贷商的盈利能力,大家可以仔细看我们的报告。但是,不幸的是,我在这里面,报告给大家,我们这个研究基本上没有成功。什么原因呢?假如说我们通过暗访,得到不了数据,比如刚才我们说的,你的盈利,等于利差减去监督成本,减去违约损失,我们得知道违约率是多少,我们得知道你筹集资金的成本,这些我们很多企业认为这是商业机密,不愿意提供。所以,可能是我们做学术研究的,在脑子里自己在那儿瞎想,认为这是一个理想化的东西,我们编出这么一个公式,就认为能够得到预想的研究成果,其实我们错了,我们没有得到。但是,我们通过和这些企业的末交流,比如说在受到银监会监管的这些消费金融公司中,他们的盈利能力能够达到金融行业的平均水平,甚至于比这个高。特别是普惠度高的消费金融公司,普惠能力完全可以得到发展。

    【王红领】所以,我们这项研究会继续做下去,既有老牌的消费金融公司,消费信贷商,还有新拿到牌照,和即将拿到牌照的这些同行们,我们来年联起手来,大家一起做研究,一起对中国的消费信贷市场的发展这种研究进行努力,我再在这里面很负责任的承诺,我们所了解的,我们所调研的,一定是纯学术研究,没有任何其他的目的。所以我希望来年和大家配合,我们合作,摸清楚中国消费信贷市场。

    【王红领】下面,我们给出一些结论及政策建议。从总体上看,我国的消费信贷商的素质还有待提高,这是我们得出来的基本结论。一个健康的、有效率的消费信贷市场需要合格的、负责任的消费信贷商。中国的消费信贷市场潜力巨大,大家都能够看到这种商机,我相信,随着中国市场改革的推进,消费信贷市场爆发出来的潜力还会更大,也会有更多的厂商加入到竞争的队伍里边来。但是,有一点,只有那些负责任的、规范的厂商能够生存、发展和壮大。反过来说,那些不规范的最后就会作为这个市场进步的代价被淘汰。

    【王红领】我们感谢毛局长和张处长,从政府主管部门的角度,给我们刚才提出了很好的建议。我这个地方也想给政府提一些建议。政府对消费信贷市场的监管,这个中央的大政方针已定,就是我们要坚持市场配置资源,资源配置,市场说了算,政府只是一个监督者,起到一个规则的监督,我监督你是不是遵循规则了,市场有市场的规则,按照市场配置资源,违背了市场规则,政府可以去制约它。比如说,举个最简单的例子,就是在消费信贷行业里边,一个很敏感的问题,就是服务的价格,它的利率到底有多高。很多消费信贷商会遇到一种责难,比如放高利贷,这个不对。其实这是一种误解,我们上次毛主任没来,银监会上次有一次内部的讨论会,好象也是非银处的一个处长来的,我们讨论过,我们也交流,他说过,其实人民银行的那种关于4倍的那个,就是基准利率超过4倍就高利贷的那个,不适用于消费信贷,我认为按照国际惯例,这是对的。

    【王红领】比如说,我在美国,他们那种消费信贷,你要算起来,它那个年化利率不得了,非常高,比如他们实行周工资,蓝领一个星期领一次,拿到了以后,到了比如星期五拿,他星期四就没钱用了,他借这个钱就用一天,假如我借你500块钱,明天还给我,就还你520块钱,看起来不多,但是年化利率非常之高,但是这就是消费信贷,小额信贷的实质,谢谢大家!

    【王红领】我最后举的例子就是想说政府关注的是规则,比如说服务的价格,你交给市场完成,只要消费信贷商能够让消费者明明白白消费,知道预期,能够接受就可以,谢谢!

    【冯兴科】非常感谢王红领教授深入的阐述、精彩的演讲,以及很给力的建议。下面有请消费金融企业界的几位代表进行分享,并发表主题演讲。首先,有请中国银行消费金融公司首席财务官周钧明先生演讲,有请!

    【周钧明】尊敬的李院长、毛主任,张处长,各位领导,各位专家,各位同仁,女士们、先生们,上午好!刚刚王教授做了一个研究报告的发布,听了以后,觉得对许多问题有茅塞顿开之感。作为中银消费金融公司的代表,很高兴这次中国消费金融论坛,本次论坛的主题是“规范发展·持续创新”,借此机会,我想和在座的各位共同探讨中国消费金融发展的相关问题,主要谈三点,不足之处,请予以指正。

    【周钧明】一、中国消费金融市场将进入高速发展期,我们对发展消费金融充满信心。消费、投资、出口是促进经济增长的三架马车,消费作为经济的出发点和基础,是维持社会经济发展的最重要因素。根据人民银行统计,2008年自2014年间,全国个人消费性贷款的余额规模从人民币3.72万亿元,增长至人民币15.36万亿元,年均复合增长率达到13%。提供个人短期消费贷款的余额规模从2008年起已增长至3.25亿元,期间的年均复合增长率达到百分之一百零几。消费金融的出现提供了一种新的跨期消费的模式,覆盖了传统商业银行无法触及的客户群体,可以帮助消费者以更快的速度,得到更好的消费产品和服务。消费金融在拉动消费增长,推动普惠金融服务具有明确的意义,消费金融的发展更是在经济新常态下,促进消费拉动GDP稳健发展的重要手段。据有关数据显示,2017年一般信用的贷款规模将高达28.4万亿元,将占到消费信贷总额的36.5%。不难看出,未来在经济转型、消费升级,以及消费者提前消费意识提升等因素的驱动下,中国消费金融市场进入高速发展时期。

    【周钧明】二、互联网+消费金融时代,使消费金融出现了创新的良好契机。随着国务院今年6月份放开消费金融公司的市场准入以后,消费金融市场竞争的力量正逐渐趋向多元化,国家提出“互联网+”的发展战略,除了传统银行以外,传统的商超、电商巨头、互联网公司,以及新生的互联网金融公司也纷纷入局消费金融,互联网+消费金融时代的到来,给这个领域带来金融创新和发展的机遇,这主要体现在:

    【周钧明】1、获客的渠道方面有了更大的发展。随着互联网金融的发展,新兴的消费金融市场的场景不断出现,以互联网为基础的消费金融能够全方位的为社会所有的阶层和群体提供金融服务。尤其是80后,90后,甚至00后。这些天生的互联网人,互联网消费的需求将与日俱增,网上消费已经是年轻人最主要的消费方式,因此,发展互联网的金融,可以拉近金融与客户的距离。2、互联网金融通过大数据技术的支撑,对消费者的身份、社会圈子,浏览轨迹,消费偏好,历史消费的记录等数据能够有一个更大的积累和挖掘。实现线上金融服务与线下客户需求的精确匹配,进行更广泛、更精确的获客和营销。3、是在信用管理上,使信用管理的手段多样化,消费金融也是对国家信用体系建设的一种有利支持,发达国家社会信用体系建设主要有两种模式,一是以美国为代表的信用中介机构为主导的模式,二是以欧洲为代表的,以政府和中央银行为主导的模式。从目前来看,我国现在处于建立社会信用体系的初级阶段,经济体制、法律体系,以及市场基础和发达国家相比有很大不同。不能完全照办国外的模式,必须在中国特殊的国情之下,寻找符合自己发展的趋势的道路。那么,互联网金融可以在信用管理上提供更多的手段。4、是在普惠金融的服务上也可以有更多的作用。今年国务院常务会议指出,发展消费金融对于商业银行无法惠及的个人客户,比如蓝领工人,进城务工人员等等中低收入群体,以及对超前消费有较高需求的年轻人来说,消费金融成为新的可供选择的金融服务。也为能践行普惠金融提供一个更好的渠道。5、是在信用诚信文化的建设上可以有更大的作用。值得一提的是,消费金融公司的客户贷款记录是纳入央行的征信系统的,尤其在互联网消费金融的发展,为那些不是商业银行的优质的目标客户没有征信记录,或者征信记录不完善的客户群体也提供了一个培养和建立信用的良好的平台。这也是中国消费金融公司业务拓展到外地深入到市、县发展进程中始终坚持的理念。因此,我们不仅仅是发展消费金融,更是为信用体系的完善做一份贡献。

    【周钧明】三、发展互联网+消费金融也面临诸多的挑战,金融本身是具有风险的属性,消费金融更存在信用风险、流动性风险、操作风险,等多重风险。随着越来越多的机构,进入这一领域,其蕴含的相关风险同样也引起足够的重视。在我国互联网消费金融作为新兴的金融理念,有其自身的独特性。实践证明,互联网金融的发展需要有一个比较完善的制度规范,包括互联网信用体系的法律体系规范,只有法律制度的规范和完善,才能进一步规范市场,在美国,为了更让市场能够有效的解决安全不到位的主体,除采取监管处罚以外,美国许多州政府要求第三方机构必须定期披露安全报告。此外,互联网金融行业的治理管理也应同步推进,只有在有效的治理管理同行政监管双管齐下之下,才能更好的进行互联网金融的市场诚信建设,形成守法更应的交易环境。在互联网消费金融快速发展的情况下,促进行业的良性发展。

    【周钧明】各位嘉宾,中国的消费金融市场发展方兴未艾,我们中银愿意参与到这个行业中,互相借鉴,互相推动,努力促进这个行业的大跨越和大发展,谢谢大家!

    【冯兴科】感谢周总,下面有请北京银行消费金融有限公司副总经理袁耀璋先生。

    【袁耀璋】各位嘉宾,各位媒体朋友们,大家上午好,非常高兴参加2015年中国消费金融论坛,并与大家一起见证中国消费金融市场报告的发布,我谨代表北京消费金融公司,对各位领导,各位嘉宾以及媒体朋友们,一直易于给予公司发展的关怀表示衷心的感谢!消费金融事业发展是中国经济转型升级的必然产物。今年6月10日,国务院常务会议决定,将消费金融公司扩大试点为到全国,体现了国家对消费金融的高度重视,以及银监会对消费金融的积极推动。下面我想借此机会,结合北京消费金融公司五年多的发展谈三个方面:

    【袁耀璋】一是消费金融发展的重要消费领域,与零售商的合作是消费金融公司获取客户,短期内打开市场,进一步积累品牌效应,优化信贷资源的重要运营模式。因此,基于消费场景的营销拓展是发展的永恒主题,以下分五部分:

    【袁耀璋】1、电商消费发展引领潮流,电商通过巨大的体系可以提供消费金融的服务。再加上与80、90后这些重要的客群的行为息息相关。2、消费教育金融正在兴起。随着国内教育不断的改革,中国的学生学习的范围越来越大,所以成本也会越来越高。尤其他们参与了英语、外语、会计、计算机等技能的培训,学费非常高,所以这种消费金融分期支付也是蕴藏了巨大商机。3、旅游消费金融有待培育,随着驴妈妈、途牛等的联合,各大平台推出了旅游消费金融多为短期促销,旅游消费金融的消费习惯目前并没有形成,还需要一段时间向消费者市场进行培育。4、医疗消费金融亟待挖掘。从国外经验来看,医疗消费金融已经成为社会医疗保障的一个有效补充。很多家庭不能一次性负担昂贵的医疗费用而选择分期付款。从需求角度上,医疗消费金融一是种杖刑的需求,巨大的市场在消费金融公司市场战略的计划中已经开始着手研究了。5、也是很多同业大家共同的一些想法,汽车配套消费金融需求巨大,消费金融公司不能做房跟车的贷款,但是对于汽车产品的配套,比如保险、汽车升级的一些改造,对于年轻的族群还是有一定需求,同时年轻族群,目前可能财力不太足够,消费金融也可以透过他们用这种贷款的方式,完成他们的梦想。

    【袁耀璋】第二部分,北银消费金融公司发展的战略方向。对于消费金融规范是持续发展的永恒主题,创新是实现目标的必然要求,北银消费公司成立以来,积极践行普惠金融理念,加快发展步伐。1、过去五年的三个探索:业务模式的探索。北银消费金融公司,牢记促进消费,改善民生的使命,立足小客户,大客群,坚持大批量、小金额、高效率的发展模式,培养小快灵的业务特色,目前已形成受托支付类、直接支付类、循环信用类等三大产品体系,构建了以营销人员为核心,合作机构为依托,直销业务为网络,自助机具为载体的服务化多元发展模式。2、我们经过五年的不断的把数据做一些分析,在今年我们对于受托支付的业务也上了评分卡系统,对于我们处理的效率,对于我们控制不良违约率有很大的帮助。3、“互联网+”的探索。落实“互联网+”的战略,探索“互联网+”的新模式,推出电话客服、门户网站,手机终端,微信平台为一体的多渠道线上贷款服务平台,推出国内首个自助申请贷款的无人机,这也是2009年毛主任带领我们到日本去考察学习的一个无人契约机,日本叫无人贷款机,我们也做了一些努力。

    【袁耀璋】第二部分是未来战略的逻辑,这也是公司闫董事长,带着大家经过几次会议,我们公司明年要迈如“二五四规划的一个未来方向。站在新的起点上,公司未来发展的逻辑,可以涵盖于立足两个适应,牢记两个坚持,推进三个创新。一是适应消费金融全面开放的新形势,现在消费金融公司基本上分两类,一类是老的消费金融公司。二是新的,具有大数据平台成立的消费金融公司,这两种消费金融公司的模式肯定不一样,运营不一样,防范风险的方式也是不一样的。二是要适应“互联网+”及“大众创业、万众创新”的新模式,未来的创新一定有竞争,一定是创新与传统的竞争,虚拟与实体的竞争,以及跳脱传统银行基于物理网点的限制,通过互联网的方式,让客户在任何时间,任何地点可以得到消费金融公司的这些服务。

    【袁耀璋】牢固两个坚持,一是坚持消费金融业务的定位,切实按照小额分散原则开展业务,坚持为个人服务,为中低收入服务,坚持做小金额贷款,做消费贷款,不断强化消费金融业务特色。二是要坚持风险底线,公司将进一步学习引进和借鉴国际先进风险管理理念、模型、技术,加快探索适合发展现代消费金融发展特色的管理模式。三是推进三个创新,一是理念的创新,要做大做小的关系,大是大客户,小是单笔金额一定要小,才有办法控制好风险,做好线上和线下的关系。推进科技的创新,以科技增强客户的黏性,以客户保障业务的发展,最重要以客户的手段强化风险管理,因为我们的贷款毕竟跟传统的对公贷款不太一样,金额比较小,数量比较多,一定要用科技的手段处理这些贷款的工作。三是推进产品的创新,加快培育粉丝群,增加客户的黏性,不断提升客户的体验,为客户创造附加的价值,把客户服务好,最主要是客户定位好,我们的产品,我们的利率,我们的流程,甚至到我们最后的手段,以客户为中心,做好区隔的方式。

    【袁耀璋】第三部分,对消费金融生态环境做三点建议,也请在座的各位领导指正:一是将信用记录纳入户籍改革的制度体系。本月21日,国务院常务会议通过了《居住证暂行条例》,明确积分落户的通道,全面落实居住证制度,助推新型城镇化和农业现代化,促进社会公平正义。希望能够将个人征信记录纳入到积分落户制的考核当中,唤起社会对信用意识的重视。二是严厉打击消费金融诈骗和恶意讨债的行为,应该在2010年的时候,四部委有发文,信用卡连续90天预期是刑事罪。三是建设金融业统一的征信平台。除了现有的人民银行的征信系统之外,我们建议将P2P平台,小额贷款公司,互联网贷款平台纳入统一的征信平台,透过推进信用信息的基础数据库建设,提升数据质量,完善系统的功能,进一步扩大信用报告的覆盖范围,推进金融行业信息交换与共享。我们做好了大数据的分析。

    【袁耀璋】最后,在消费金融全面改革的时代,我们必定落实监管的一些规定,我们跟同业们一起努力,加快探索中国特色消费金融发展道路。刚刚李教授也提到,有两件大事,我想我们现在国家经济处于“新常态”,“新”就肯定有“旧”,我自己的看法,“旧”可能在之前的模式,吸收外资,用比较低的劳动力去创造、生产,然后出口。“新”由于创新,要启动消费,让GDP的三架马车,消费领域要多一些。刚刚领导也提到,还有一个利率市场化的问题,利率市场化,不但有利率的变速,还有两个要点,必须有三个共面。第一、金融市场的产品。第二、汇率。第三、利率。三个都达到市场化,才能真正做到利率市场化。我们在座的消费金融,提供了信贷,消化我们这些产降低了一些出口,对我们汇率压力也有所减缓,以上是我们的报告,请各位领导指正,谢谢大家!

    【冯兴科】谢谢袁总从北银消费的实践给予我们深入分享。下面有请非银行机构国内领先的消费金融供应商捷信中国首席执行官伊戈尔·普柴洛夫斯基先生演讲!

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】女士们、先生们,尊敬的各位来宾,我首先要指出一系列比较切实的领域,关于消费者金融,很明显,我要给大家介绍一下我们现在在捷信,在中国市场进行业务的时候面临的一系列具体的经验和体会。我们在中国已经有十年的历史了。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】这张地图进一步展示的是整个消费金融的定位,它是一个全球的业务,它在整个市场,在不同的国家,在不同的经济发展状况之下,都是同样的受到欢迎。这对于消费者金融领域确实是这样的,因为我们在这个领域有所经营。我想消费者金融它需要满足三个非常基本的一个领域。第一个就是它的一个可获得性。我们相信消费者金融它是一个很好的补充,它对于的金融服务是一种有利的金融服务补充。因为它现在可以在人们消费的领域,在人们购买的过程当中,可以取得消费者金融服务。所以,可获得性是一个非常基本的原则,进一步促进整个消费金融产业的发展。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】第二个基本领域,就是它的安全性,我会给大家简单的介绍一下这一点。我们需要在给消费者提供贷款方面,保证一种负责任的态度,来进一步确保我们的消费者,这种给他们提供的金融服务和贷款服务,能够满足所有的标准和需求。我们可以以贷款的方式给他们提供这种金融服务。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】第三个基本的原则,就是它的简单性。它和前两个不谋而合,当消费者它选择消费者金融产品的时候,他们希望能够进一步确保,他们可以通过一种非常简单的流程,不会花太多的时间就可以获得这种消费者金融服务。比如购买产品的时候,获得服务的时候。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】我们在捷信希望满足这三种要求,在中国我们一直成功的实施了这三方面的标准。接下来给大家简单的介绍一些我们如何以这三个标准作为基石,来促进我们业务的一个细节展示。在二三线城市,我们的业务非常成功的扩展,在首都北京,在上海大都市,这些城市当中,都会有一系列客户,我想说的是,消费者金融服务它是非常受用,有些时候消费者已经有信用卡,他们也非常了解消费者金融的这种便利性和简单性。他们使用完消费者金融之后,还是愿意进一步使用我们的消费金融服务,这些消费者他们都是非常年轻的这些客户,他们80%以上都是有过第一次贷款的体验,他们年龄大多数不到30岁,他们对于使用金融服务方面,并不是有太广泛的经验。他们使用我们作为一种补充的服务,这就是负责任的一个呈现,我们要在给他们提供服务的时候展现出我们的负责任度和安全性。所有的客户都是希望通过贷款来购买一些电子产品,比如说一个U盘,一个大的硬盘等等,或者说买一些家电服务,家电产品等等。有的时候想购买一系列电动自行车等等,就是每日使用的产品,他们会购买这些产品。这里面的服务是非常简单的,在银行贷款方面是一个安全的补充服务。这是一个非常典型的问题,有的人来到我们公司的时候,我问他,知不知道这个服务如何运作,他说不知道如何使用这套系统。很多人觉得消费金融是一个非常奥秘的服务,我们可以直接给消费者提供服务,我们会有相关的服务代表,当客户可以直接到我们这里进一步购买,比如有这个客户来我们这里面可以购买手机,他们可以直接咨询我们的这些代表,店内的代表,之后给他们提供贷款,购买产品,手机或者其他产品都是可以的。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】这里面有四点给大家进一步指出:第一、我们会非常关注店内代表他们可以提供咨询服务,而不是推买推卖这样一种服务,他们可以进一步介绍整个贷款的方方面面给出咨询价格。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】第二、店内的咨询人员,不会确定消费者是不是获得贷款,不是由他们决定的,店内代表只是咨询人员,这个客户能不能拿到贷款,主要是由我们一些风险专家来共同评估所定。我们在运营中心通过风险管家共同讨论,共同决定,和传统的银行贷款来说,我们不会做每个人的一个承保,我们也不会提供每个人的一个具体细节的信用记录,我们会让他们给我提供一个记录,记录和和银行所需要的信用记录比较类似,他们会给我们提供信息,他们会根据其他的一些数据供应商给他们提供的数据之后我们再作出决定,看看这个客户是不是能够获得这笔贷款,这种方式是战略组合,这有它的优势。首先,我们可以提供非常高的一个评估,我们也可以非常快速的进行审批。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】第三、我们可以在全国范围内迅速的拓展我们的业务,可以非常短期、快速的拓展我们的业务,这些就是整个运作流程,整个流程,PPT当中,只需要15-20分钟时间就可以全部完成,所以我们希望能够确保我们的服务能够在速度上吸引消费者和客户,我们也不能够进一步低估它的能力,我们要进一步确保消费者能够妥善的填写表格,能够提供我们所需要的所有信息,也给我们提供他们的换贷模式。这张PPT非常重要,消费金融是一个针对消费者的业务,我们要针对三方才能够确保整个服务的成功。我们有两个消费者,一个是越洋客户,终端消费者,还有零售商,我们要确保三方的通力合作,才能取得最后贷款的成功,服务的成功。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】这里我想花一些时间给大家介绍一下负责任的贷款和安全贷款的一个具体信息。我经常会使用负责任贷款这个词,它是非常重要的诠释。整个贷款方面,我们要确保消费者获得贷款的时候感到安全,也能够让消费者和我们客户从我们这里拿到贷款的时候感到一种安全和使用性。我觉得这个过程中最为重要的就是销售代表的培训,我们需要确保我们至少有六周这样的培训,如果给客户介绍我们的产品,如何给我们客户介绍一下合同的条款。另外,也是非常重要的,我们花了很多时间做的,就是要确保合同的条款和落后的文件,你得到的这些销售代表的这些文件不会看上去像是互联网的使用手册。我们所购买的,和所有的商品,大多数都是一些使用条款的,都是有一些说明手册的。那么,在我的祖国,实际上我买了这个产品之后,不喜欢阅读这些条款。比如抵押贷款、买房子的贷款等等,我们都不喜欢去读那些非常复杂的条款。所以,我们需要能够确保我们的这些条款的文字的书写要非常的清楚,可以使一些非专家,非法律方面的专家也能够读的非常清楚,也能够得到非常具体的一些信息。这是我们觉得负责任和安全性的要义的重要之处。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】另一方面,我们给客户一个15天的免费的试用期,比如你申请了贷款,觉得不想要这个贷款,两周以内就可以把这个贷款终止,退还这样的贷款,没有任何的成本或者是代价。所以,我觉得我们有这样一个高级的评分系统,包括中国银行的一些征信信息,还有10余个大数据的供应商,通过征信和客户的信用信息记录这方面的数据,我们可以得到一些相关的情况。 今天下午我们会进一步的阐述一下我们安全的消费金融主要的一些要点。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】另外,需要强调的是人才的重要性。前两个幻灯片给大家介绍了一下非常重要的一些数据,包括覆盖了260个城市,我们有60多万个销售合同,有很多客户的覆盖等等。所以,我们所需要去重视的就是人,以及我们的人才,人和人才代表了我们业务未来的增长潜力。我们相信,我们所创造的是完全新的一代的专业人士。那么,我们捷信是有三万名雇员,大多数都是销售的代表,销售雇员,每年是投入3500万人民币到人才发展,帮助他们了解金融服务,以及金融服务相关的一些知识和业务的技巧。所以,我觉得对于我们的人才来说,这是他们进入这个职业的第一步。他们在未来金融方面的职业发展来说也是非常重要的一步。所以,我们对于中国市场,通过人才的培养,也是对中国的消费金融市场作出了很大的贡献,为未来人才的储备和专家的培养也是做了非常好的一步。我们对于人才的培养,每年的投入是3500万人民币,这样的一个投入也在增长,帮助他们能够去参加相关的培训,更多的了解消费金融方面的情况。

    【伊戈尔·普柴洛夫斯基】最后,我可以总结一下。这里我们是今天和很多的一些消费金融行业的代表来进行会面,我觉得消费金融在中国还是方兴未艾,也是现在处于一个初级的发展阶段,在未来也是会有很大的发展潜力,对于中国经济的刺激也是非常重要。我希望能够与大家更多的进行广泛的对话和合作,我相信通过这样的合作和对话,可以帮助我们建立一个非常好的市场环境,也可以帮助我们进行持续创新,使消费者获益。我所讲的所有这些信息,都是讲的一些线下业务。今天讲到很多线下业务,但是再过两三年之后,我们可能会讲线上的业务,线上的一些交易。那么,现在主要的一些供应商都会在线上来提供相关的业务,消费者也是翘首以待,希望有更多线上的业务。所以,我相信消费金融主要的公司,希望能够进一步的讲一下,就是我们如何去更好的界定未来的线上的业务的发展。线上业务也将会成为我们业务的一个标准,非常感谢大家的聆听,我们希望能够进一步和大家进行合作和探讨,在午餐或者是之后,非常感谢!

    【屈绍辉】我是来自新华网金融频道的屈绍辉,非常感谢主办方邀请我主持这个环节,当前中国经济一个很热的词就是新常态,伴随着新常态,中国经济出现了速度下滑,我们也要寻找新的增长点,新的潜力,可以说,今天我们坐在这样一个这样报告厅谈金融,可以说是我们消费金融行业的一次大聚会,在这个环节里,我想跟大家分享一些更多的我们新兴的一些公司他的一些消费金融的一些创新模式,消费者这种创新经验,首先为大家介绍一下这几位啊嘉宾,是来自:马上消费金融股份有限公司副总裁 吴宇建;苏宁消费金融有限公司总经理 陈鸣;中国邮政储蓄银行消费金融部总经理 王蓉晖;京东金融消费金融事业部总经理 许凌

    【屈绍辉】今天这个论坛按照这样一个顺序,首先坐在我旁边的是苏宁消费金融陈总,请先给我们各位介绍一下我们公司最近的哪些已经拿到消费金融牌照,有哪些没有拿到,先给我们做一个初步的介绍,以及公司的一些发展定位。

    【陈鸣】:各位朋友大家好,我们公司是今年5月29号刚刚开业4个多月,应该说还在试运行期,因为我们大的股东背景是苏宁,同时我们还有四个股东,南京银行、法国巴黎银行,以及洋河股份等。我们公司从一开始的定位,就定位在互联网的消费金融,这样一个定位上。同时,因为苏宁有一个遍布全国的1600多家的门店,它提出O2O的零售业务的战略,所以我们也有O2O的模式,这是我们公司基本的定位。公司开业以来,我们也充分体会到互联网消费金融的巨大潜力,在短短的4个多月,我们的业务还是获得了非常不错的发展。我本人原来在南京银行跟法国巴黎银行合作,从事消费金融行业有十多年时间,从2005年接触这个行业,到这边来4个多月,让我充分体会到互联网消费金融的魅力。

    【屈绍辉】:接着下一位,这位是跟苏宁有一些像的,也是来自电商行业的。有请京东金融消费的许总。

    【许凌】大家好,其实京东集团是一个中国最大的B2C的自营化电商,京东金融现在是我们在整个京东集团下下设的一个金融子集团,消费金融我们也做的比较早,2014年2月份推出第一款中国互联网金融第一款的京东白条,这也是我们做的比较成功的,此时此刻每天都有近20万笔竞争白条小额消费金融信贷在发生。同时,我们也是第一次在中国市场把原来的租房分期先做上互联网化的,也是今年的创新,同时这样的消费金融进入教育领域,进入旅游行业。包括上个月,也做了国内资本市场第一款互联网消费资产证券化项目,京东白条营收帐款的资产证券化项目正式在上交所挂牌了。总的来说,我们充分将传统金融和互联网方式相结合,相理解,通过原有模式和现代新的互联网手段、效率和数据创新做很多产品的改造,风控能力的提升,最终服务于我们终端的金融的消费者,这也是我们做了过去两年,也相信在未来的更长时间,我们愿意在整个市场上提供一些我们的能力,提供我们一些思考,也能帮助整个从消费者到从业的伙伴,到监管机构,更好的有助于整个中国的消费金融的市场更蓬勃、更有序、更健康的发展,谢谢大家!

    【屈绍辉】邮政储蓄的王总,王总可以说作为一个传统的我们这样的消费金融的公司,有请王总。

    【王蓉晖】主持人好,各位嘉宾大家好,我是来自邮政储蓄的王蓉晖,邮储银行大家都非常熟悉,像主持人讲的,这是一个传统的银行,但是我们是一个专注于服务社会大众的一个银行,我们是一家以零售资产为主的银行。我们零售资产在我们的整个信贷资产68%,这个跟所有的银行相比,应该我们是最高的。同时,我们又是第一家专门在邮储银行设立的部门里边,设立的消费金融部,这是第一家银行,作为一级部来设立。那么,在2013年的3月份,我们就设立了消费金融部专注对消费信贷,消费金融的研究和发展。那么,通过这几年来的一些探索,我们应该说传统的信贷我们是服务了300多万的客户,近9000亿的资金投放。

    【王荣辉】那么,在这几年,我们也发现中国的这种消费金融的市场实际在发生变化,从我们的数据当中看到,有几个特点:第一、传统租房类的消费需求仍然非常强劲,但是非住房类,像教育、旅游,其他类的消费需求是非常旺盛。在我们发放的9000亿的贷款里面,其中有1/4是非住房类的贷款。第二、农村的需求非常旺盛,这个可能也是跟我们邮储银行点多面广,可能我们是最大的线下服务商,银行体系的,在这一块,我们的投放是接近40%是投向农村地区,而且看到这几年的增速也是非常强劲的,在今年我们农村地区的增长是1.3倍。第三、我们看到了消费群体,其实跟刚刚PPF介绍的时候非常相似,30岁以下的群体增速是非常快的,也说明我们消费信贷的渗透率不断在下沉。所以,按照我们邮储银行整体的战略,普惠金融是我们国务院银监会授予我们这个战略,在这个战略的指导下,我们也向前几家中银、北银、捷信,还有锦程消费金融学习,我们也在组建我们的消费金融公司,我们应该预计在下个月开业,我们消费金融公司一个方面希望发挥邮储银行的优势,能够做到线上、线下的结合,更多的服务于城乡,能够使广大的农村居民享受到跟城里人一样的普惠金融和消费金融的服务,来提升品质,其实这个也跟我们目前经济发展的特点,特别是消费发展的特点相吻合。因为下来可能大家在讲消费对经济的拉动,可能更多的,更重要的是农村地区,或者是三四线城市的拉动。所以,我们也期望在这方面,我们能够为大家做更多的服务,谢谢!

    【屈绍辉】我们把更多的精力放在农村的消费金融。这边是来自马上消费金融有限公司的,马上消费是个什么概念?我们请吴总谈一谈。

    【吴宇建】我们公司是注册在重庆的一家消费金融公司,已经拿到牌照了。我们的股东是包括:第一个是重庆百货,重庆银行,然后物美控股,义乌小商品城,还有阳光保险。从股东结构来看,我们应该是国内第一家股东结构相对跨界比较丰富的一家消费金融公司,从股东的地域分布来说,也应该是第一家地域分布非常广的消费金融公司,西南、西北、华北、华东都有,同时我们是第一家线上线下相结合。我们虽然股东在各个结构都是比较有实力,但是实际上我们是一家创新型、合伙人制的消费金融公司,我们今年6月19号正式开业,甚至上线我们的产品,到目前为止我们已经推出了一款面向全国的现金贷产品,市场反映非常不错。为了推出这款产品,我们当时选择在小区域测试了相当长的时间,一直测试到用户体验非常好为止。当然,后来我们正式面向全国推出的时候,过程当中我们也会不断的进行一些迭代,用户体验的一些改进。谢谢大家!

    【屈绍辉】各位介绍完了,我们对各位初步的定义有了一些了解。在此之前,第一批持牌的消费金融公司有一部分比例来自传统银行,首先这个问题问一下邮储银行的王总。我们去申请消费金融公司,面临着中国银行、北京银行,我们用什么优势和他们去竞争?

    【王蓉晖】我觉得光说竞争是不够的,我们更多是竞合。刚刚线下的时候我们还在跟中银说,我们要签一个战略合作协议,然后在包括融资、反欺诈的合作,然后包括黑名单、白名单的合作上来做服务。因为我个人觉得,中国的消费金融的市场渗透率远远不够。现在才刚刚开始,应该说随着这个国务院政府的政策,特别现在说的“双创”,“大众创业、万众创新”这个趋势发展下去,我觉得消费拉动,未来对我们整个的发展是非常大的。今天我们看到,到目前为止开业的10家消费金融公司总的贷款规模刚刚毛主任介绍460亿,这个相对于现在像我们邮储银行,现在消费金融超过7000亿。银行有银行的定位,我现在两个角色,一个是银行的消费金融部,另外一个是拟任的中邮消费的总经理,从消费公司来看,我们一直也在探讨,银行的定位和消费金融公司的定位是怎么做的,对于我们来讲,这个市场前景是非常广阔的。大家发挥各自的优势,然后按照市场的定位去走。

    【王荣晖】筹建过程当中,我们也觉得消费金融这个工作确实不像传统的银行那么容易去做,因为这是服务更小微的企业,原来邮储银行做小额贷款,笔均大概五万块钱左右,现在做消费金融,可能笔均做到几千块钱,这个就是如果你想可持续的发展,可能需要依托更多高科技的商业模式,或者更便捷,更快捷的服务赢得客户,我觉得机遇和挑战并存,今天这个论坛是非常好的机会,大家互相交流,接下来是更多合作,在各自的领域发挥优势,为大家很好的服务。

    【屈绍辉】其实我们消费金融也是普惠金融,对于传统银行,可能我们有一些自己的优势,比如我们在服务大客户方面,在风控方面,都是我们强有力的优势。在具体如何更好的服务中小微企业,更好的服务“双创”,这三位企业可能也更有经验,首先请苏宁的陈总。我记得今天银监会的毛主任也说,有一点她提到了客户,包括一些客户场景方面。我想问一下,苏宁是如何去更好的挖掘自己这块的客户,更好给自己制造一些场景。

    【陈鸣:】其实消费金融前面介绍的时候,因为在这个行业做了这么多年,我自己感受这几年消费金融发展的变化,其中一个最大的变化就是大家都感受到互联网带来的变化。“互联网+”,我们把自己的产品设计叫“互联网+消费+金融”,所以互联网是一个工具,或者是一种生态环境。消费是我们金融服务的对象,现在消费者都上网,所以我们的金融服务必须压上网,所以为什么讲叫互联网消费金融,我想我们的产品设计是这样来的。未来更多的金融的服务,或者包括我们消费金融的服务,应该是更加的场景化。所以,苏宁的产品设计,我们叫“任性付”,“付”实际上结合了我们的消费场景,客户在消费过程中,直接进行支付,或者在交易的环节,或者贷款的服务是自然而然的嵌入其中,所以我觉得是未来消费金融发达的方向,不像传统银行,包括以前都是客户到银行把款贷下来签约,签约以后拿到钱消费,实际上两个是脱节的。所以我们现在依托苏宁易购的线上平台,包括线下的苏宁门店,日常的消费场景,我们的产品是嵌入的其中的。我们也正在积极的拓展其他的消费场景和领域,包括即将合作的一些家装的行业,包括一些旅游的行业,这也是我们未来创新和未来自己发展的坚定不移的一个路径。

    【屈绍辉】在大数据方面,苏宁想怎么更好的挖掘它呢?

    【陈鸣】大数据也是新的消费金融发展的环境下的一个非常关键的机遇,这也是互联网带来的。以前我们做金融,可能更多的依赖人民银行,或者是银行业的信用记录,实际上互联网的时代,我们基本上消除了很多的信息不对称,也就是意味着让我们有更多的机会,或者更多的能力去获得各种各样的数据。这种数据对我们以前是不可想象的,很多的可能讲的普惠也好,效率也好,包括客户的获取也好,包括客户的便捷性也好,都会带来很大的变化。所以,我们苏宁目前是基于在苏宁易购也好,包括苏宁门店也好,客户日常的消费记录,等等这样一些大数据的信息,当然也有一些信用的数据,这些数据的挖掘和分析,为客户更清晰、更精准的做一些画像,无论精准营销还是客户选择上都提供了极大的帮助。所以,我们苏宁在短短4个月,苏宁消费金融公司开业4个月,已经向1000多万的遍布全国的客户发出了预售性的邀请。苏宁实际上有遍布全国将近两亿的会员客户,这些都是我们未来的发掘的对象。所以,大数据为我们消费金融业务的发展插上了一个急速发展的翅膀。

    【屈绍辉】我们知道苏宁大数据,苏宁云商可能有我们更强有力的优势,我们也希望苏宁在这块发挥自己的优势,把它做大、做强。马上金融消费的吴总,可能在座有京东,有苏宁,有电商背景,对于您来说,跟百货这些合作,您对于理解,对于客户的开发应该是怎么样的?

    【吴宇建】一个方面是经济新常态,另一方面我们理解现在“互联网+”,应该说我们传统的股东,可能是来自于传统行业的,但是我们不能忽视,比如重庆百货,会员卡的用户就有1200万。这是非常活跃的会员卡用户,我们非常希望通过线下场景的结合,深入挖掘这部分活跃的会员卡用户的潜力,非常便捷,给他们带来一种享受。另外从我们股东来看,比如妩媚控股,同时控股了新华百货,是西北最大的一个百货公司,同时还控股了百安居中国,所以传统的商超,他们既有传统的百货,同时也有商超的场景,拿时下最流行的O2O来说,作为消费金融公司来说,不管是传统的,还是新兴的,都不能够忽视这些传统的场景,他们不仅仅可以把线下的流量带到线上,同时也可以给我们线上获得的用户带来更丰富的线下消费场景。

    【屈绍辉】对于马上消费金融公司觉得行业应该怎么竞争呢?

    【吴宇建】我们把自己定位成“互联网+”的消费金融公司,平台化的消费金融公司。我们非常开放,可以跟任何一方合作,所以我觉得比方刚刚您提到的同业的关系来说,我觉得我们同业之间,有竞争,但是合作肯定要大于竞争。比如最直接的由于反欺诈的黑名单合作,这是我们所有的每一家消费金融公司都面临的问题,这个问题一旦突破,都会对我们所有的整个全行业带来非常大的利益。所以,我觉得竞争是存在的,但是合作肯定大于竞争。

    【屈绍辉】这就让我想起,我昨天在百度上搜索的时候看到的一句话,以后和京东的合作不是没有可能的。现在有请京东的许总,其实京东还没有拿到牌照,但是我们的消费金融已经进行了很长时间,包括白条包括一系列的服务,请许总谈谈京东这块的生态是怎么样打造的?

    【许凌】我们谈到传统怎么看待消费金融公司,怎么看待互联网消费金融。我们觉得消费金融或者中国真正现在开始进入到一个发展之后,爆发期的消费金融,既不是传统消费金融,也不是互联网的消费金融,我们觉得回归本质,应该是消费者的消费金融和消费品的消费金融。为什么互联网那么多次被大家提起,是因为这些消费者,这些消费品现在都在用互联网,这些消费者比任何一个时间段,曾经过去20年的消费者更接触互联网,这些消费品越来越多在互联网上流转、流通、销售、使用。所以,互联网真正是作为未来消费金融一个基础的必要条件,而不是说互联网消费金融。所以,我们认为是一个消费品和消费者的消费金融。

    【许凌】京东在做很多金融业务的时候,我们唯一的关注点在消费者本人上,包括京东金融也是业界最早进入消费金融领域创新的,是因为我们在过去12年一直做消费者的生意,我们是中国最大的零售企业,零售电商,我们每天在研究这些消费者在干嘛,他们的需求是什么?他们对传统的金融需求是否得到满足。刚刚毛主任说的一组数据和王主任发布的一组报告数据很有意思,报告里面说,15万亿的消费信贷总额,具体报告翻出来大概两点几万亿短期的消费信贷,但是4家消费金融公司目前也就是500亿左右,也没有巨大的鸿沟。所以,我们京东开始做这个事情,发现消费者每天在京东上买手机、该点,但是它的小额短期的金融需求没有得到满足。然后,我们一开始也是和金融机构和合作,后来发现由于各种制度原因、监管原因,各方面的原因,其实这个过程很慢,但是消费者的需求是时刻存在的,我们怎么满足它?所以我们自己做吧,我们用了京东商城的赊购模式,商业性的模式,创新了京东白条这样一个商业性的产品。

    【许凌】我们也在反思,我们觉得所有的特点一个字“快”。但是,这个“快”不是工具,不是天下武功,唯快不破,“快”是个结果,分称三个层次。第一、“快”要体现融入场景,因为所有的消费特别快,京东在关注“快”这个环节,所以消费金融未来能不能更深入的融入场景,这是未来要解决的一个很大的命题。第二个“快”,创新的体验。商品可以马上拿到,金融服务能不能马上拿到?所以,这种产品的互联网化的创新很重要。每天我们现在有近20万笔的京东白条,小额消费金融在发生,没有一笔是通过人工完成的,都是自动化在线一分钟之内完成审批和放款。然后我们所有的交易有超过60%在移动端完成,也就是刚刚强调的移动化。所以,这种体验,能不能把很多创业者想的这种理念最终落地,参与的公司是不是有这种技术和这种实力,最终让消费者享受到这种体验,体现在第二个“快”上。

    【许凌】第三个“快”上,真的是大数据的数据风口。我本人在过去十年一直在传统金融机构做消费信贷,做了十多年,主要是做风险管理,八年都是做风控的,巴塞尔协议,各种模型开发。但是现在的融入场景解决了体验的“快”,但是还要解决一个问题,是不是能实时授信,这种“快”,传统机构依赖于央行征信,客户提交的个人的一些资产证明,再通过人工审批,一些有批次的审批模式去做,但是这时候和它的消费已经分离了。但是,对于这种互联网和电商机构,我们海量的存量的数据,包括我们自己开发了100多个自己有专利的模型,使得我们解决在授信模式上快,我们现在应该给接近一亿的用户打完了信用评分,我们每天有接近一个多亿的消费信贷发生,都是支撑于这些业务的发展,就是我们整个数据底层的风控模型的“快”。所以,我们觉得有一些场景,有一些更好的产品体验,再加上强大的风控体验,这可能是未来的创新和关键点。

    【屈绍辉】面对有券商背景,有互联网背景,王总,邮储银行面对我们目前有互联网的崛起,大数据的开发,是不是有压力?

    【王蓉晖】压力是有的,有压力才有动力,有压力才能给消费者提供更好的服务。许总讲的非常对,不管传统银行也好,互联网公司也好,关注应该在消费者。至于用大数据和移动互联网也好,互联网这都是技术手段。包括我们现在也在往这边走,作为我们来说,邮储银行我们有4.7亿的有效客户,目前我们客户基础还是非常大,包括传统的一些结构化的数据和支付结算,资产等等这些数据,在授信当中应该还是非常有效的。刚刚京东讲到,他们也有很多数据,我们也是在跟各方的互联网的一些公司合作,也挺有意思。

    【王蓉晖】举个例子,我们跟互联网公司合作的时候,我们拿了一些数据用他们的模型跑,结果发现能够有效识别只有5%,我们授信客户的数据。说明什么呢?实际上线上所有的数据并不一定能完全为所有的客户提供服务,因为我们中国有这么大的人口,这么广的地域,包括我们现在征信局征信的数据,可能也只占了一部分。包括刚刚我们也关注到捷信说的很多的授信客户是之前没有授信的,其实跟我们邮储银行面临的情况是一样的。我们授信的很多客户是之前没有任何数据的。我们在城乡结合的地方发现很多传统的零售的夫妻老婆店,实际上他们也在做消费金融,做传统的赊销,基于他对客户的了解,熟人的经济,他们也在做一些简单的信用。所以,我觉得这个应该说我们能够结合一些传统的优势和新兴的一些优势,更好的为消费者服务,这个是整个中国消费者看到的非常好的机遇。

    【屈绍辉】还有一个问题大家可能都非常关心,就是风控的问题,所以在最后请每位用简短的几句话给我们简单的描述一下各自的一些风控的情况。

    【陈鸣】风控这个问题比较泛,至少有两个方面:第一、申请阶段,怎么样风控,怎么选客户。第二、出现了风险以后,怎么去处置,怎么减少损失。刚才讲到大数据,大数据实际上对我们在挑选客户方面已经带来了传统的模式下的,或者扫楼扫街扫客户这种模式无疑比拟的优势。站在街上随机拦截一万个人,这里面的坏人一定是基本上和社会的犯罪率,或者坏人比例是差不多的。但是,如果举个牌子站在那个地方,我搞一个什么活动,谁领取这个东西,我给他什么产品,肯定跑来的首先是坏人。这就是大数据带来的好处。我们在海量的客户里选客户,选取的客户,风险环节第一道关要把好。

    【陈鸣】第二、在处置上,包括在交易过程中,我们提出来的联防联控联治,就是刚才讲的消费金融的场景化,客户拿了我的贷款以后,再购买一个商品,货没有发到他手里之前,我和我的点说,和我的商家,运用联控的机制都可以根据拦截,也就是比原来传统的贷款一发放下去,你有没有办法控制了,这个方面应该有一个更好的控制,联防联控联治和三家的合作。

    【陈鸣】最后,处置阶段,数据越多,客户透明度越高,还有征信体系和诚信环境越来越好,所以这一块对我们的风险控制,保障消费金融发展都有很大的帮助。

    【屈绍辉】发挥大数据的优势,减少风控的风险。

    【许凌】毛总提到2.85%的不良,听完这个数据以后,我们还有信心,未来能做的更快更大了,其实刚刚苏宁的同仁也说到,大数据这一块,但是大数据风控的确是一个命题,现在我们想说太简单把大数据和风控联系在一起。我们现在利用我们的数据,我们建立了一套比较规范的模型体系,内部拆成四个模型体系,风控模型体系,一个风控模型体系里面还有15个左右的摸清,像申请模型,欺诈、交易识别、贷后的不良预测,包括风控模式体系下衍生出来的运营模型体系,差异化定价、分期敏感度,用户需求的预测,不同的评分。在这个基础上,我们衍生出一个另外一个模型体系,称之为用户画像的模型体系,对于用户不的识别。京东电商来说,比如我们完全自建的物流体系,我们非常详细对每一次的物流配送地址,收货人信息有非常标准化的数据处理,有画像刻划,非常重要,比如我的帐号有20多个配送地址,基本上能够刻划出我的社交人,我父母的、同事的,朋友的。基于这个大的底层,依靠征信的底层数据体系,包括征信数据体系现在也开始做很多生态的开放的合作。最终,我们觉得做整个风控,一是强调数据的重要性。第二、更强调对于数据运用的重要性。最终实现风控。

    【屈绍辉】多纬度的体系模型。

    【王蓉晖】我个人觉得消费金融,这么小的金额,如果对于客户的还款意愿OK,基本上没有风险,从我们做小额贷款的经验来看,其实最关键的两点,一个是欺诈,另外一个是把握它的还款的意愿,而不是他的能力,因为这个来说,任何人都有能力去还款,所以我们也相信,任何人都有,只要相信它的信用价值,关键是信用。所以,我们的风控体系来说,更多的是在基于这两点去建立。那么,在这个建立的过程当中,因为很多是做我们了解的客户,这是一个路径,我们也会按照这个路径,一个是做我熟悉的客户,对于我们有数据的客户我们会提供,对于不熟悉的客户,我们会依托邮储银行强大的网络做线下的识别。所以,我们做风控,应该是这两个方面走。

    【屈绍辉】做熟悉的客户,而且更多强调客户的还款意愿,有请吴总。

    【吴宇建】风控一句话对我们马上消费金融来说,我们的风控模式是双轮驱动,由于传统的Fikle(音译)规则引擎和大数据模型,双轮驱动,我们管传统的Fikle规则引擎叫中医,大数据模型叫西医,所以我们的风控是中西医结合双轮的。我们的风控基础是大数据,我们秉持了一个非常开放的态度,到目前为止已经接入比如养老征信、公安、出行、电商,或者线下消费场景,以及运营商等各种各样的数据。以实现两个目的:第一、用户申请的时候把欺诈率排除掉了,第二、对客户进行非常精准的授信。我们上线的第一个产品是一个现金贷,我们选择难度比较高的,面向全国陌生用户的现金贷产品,印证我们的风控规则和大数据引擎。目前效果还比较好。

    【屈绍辉】中西医结合,非常感谢台上的四位嘉宾,由于时间关系,今天的话题只能进行到这里了,我们相信现在其实正在进行的就是十八届五中全会,“十三五”的规划,我相信未来我们的消费金融公司,消费金融领域还有更大的发展空间,还有更多的精彩等着我们去挖掘,去期待,再次感谢大家!谢谢!

    【主持人】:感谢各位老总,我们确实能够感受到新兴企业变革和创新为消费金融能够带来的活力,最后我们邀请PPF集团最高管理委员会委员梅恺威先生为本次论坛做总结发言!有请!

    【梅恺威】各位来宾,各位专家,女士们、先生们,非常高兴来到今天的消费金融论坛,听到大家的介绍,我觉得我的闭幕词总结发言,首先希望能够祝贺清华大学中国与世界经济研究中心举办这次论坛,这次论坛对于任何一位想要了解中国消费金融行业的人来说都是非常重要的,提供了非常重要的信息,而且由于在消费金融行业我们全球范围内的文献都是比较有限的,对于一个中国这样由投资驱动的国家转向消费驱动的经济体来说,我觉得这样的论坛是恰逢其时的,是非常有意义的。

    【梅恺威】今天我们有非常多的讨论,我讲几点我的一些看法。第一、消费金融对于经济的重要性。第二、消费金融以及普惠金融。最后,创新,这几点是我想尤其着重讲的几个关键词。

    【梅恺威】消费金融在全球经济来说,毫无疑问起到非常重要的作用,消费者能够容易的借到贷款,会使我们的全球经济变得更加便捷,更加有效,促进经济增长。信贷的可用性,可以使消费在高收入和低收入群体都得到释放。如果看到美国和欧洲的历史情况,我们就会发现消费金融是在二战以来不断的驱动着欧洲和美国的发展,之前是投资驱动的经济增长,后来是消费驱动的应该增长,消费金融增长也是非常有动力,包括不同的产品的消费的增长,以及消费者自由选择的促进,这样的经历在欧美也会得到复制。

    【梅恺威】第二、普惠金融,金融的普惠,很多讲者讲到金融铺会多么重要,不仅在中国是如此,很多人没有机会获得正式经济系统和金融系统的贷款,他们也就是在非正式的行业进行工作,这样是得不到相关的信贷服务的,数字是有一家全球排名前48位的金融调查机构,根据他们的数字,尽管有这么多的消费金融的需求和这么多的一些信贷需求,全球也就是有28亿,就是一半的成年人得不到正式的信贷服务的。如果没有这样的信贷服务,嘉宾成员就只能从一些非正式的渠道获得贷款或者是借钱,贷款的机会是非常不充分,借钱成本也是非常高昂,使得这些穷困家庭,无法脱离贫困,实现富强。

    【梅恺威】消费金融会很大程度上促进这个需求的满足。我想强调一下国际上的经验,在全球范围内,消费金融经常都是消费者所需要的正式的金融的需求,也会带来不同的产品的消费的增长,这些人本来买不到这些产品。所以,消费金融在整个金融产业当中发挥非常重要的作用。

    【梅恺威】最后,从今天的对话当中,我们听到了创新的作用。我的国际经验就是创新它是整个经济增长的一个驱动力,但是为了让创新发挥非常重要的作用,人们必须尝试新的产业,不断的尝试,不断的吸收经验,之后取得成功。监管和立法环境可以让我们进行不断的尝试,因为尝试可以最后对整个社会有更好的益处,促进经济增长,所以创新是整个经济增长的核心。我们从很多演讲嘉宾那里也听到很多非常重要的信息,比如消费金融,它将会是整个创新的最大驱动力,驱动中国的增长。

    【梅恺威】我要结束今天上午的这个论坛,今天上午对于所有的产业,有机会能够和政策制定者,和很多相关产业的同事来彼此沟通,在消费金融驱动经济增长和整个社会发展发挥了重要的作用。所以,我希望消费金融论坛只是我们类似论坛的第一个,我希望能够有更多的论坛,更多的讨论中国消费金融的发展,谢谢!

    【主持人】感谢梅恺威先生,感谢大家,未来我们继续希望通过类似这样的活动,凝聚政策界、企业界,以及学界的共识,大家一起努力,推动消费金融行业的健康发展,再次感谢大家!2015中国消费金融论坛到此结束的!谢谢大家!

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