京城进入三伏天，外地接连曝出高温引发环卫工中暑身亡事故。高温引发市民关注，微博上网友更是展开讨论，有网友说应该买高温保险或能保障，而有网友认为中暑难定义，没有保险能理赔。
记者走访发现，目前商业保险市场上并没有针对高温的保险产品，如果符合一定条件，意外险、医疗险等“曲线”产品，能部分保障。
发现 咨询客户增多 “高温保险”缺位
记者致电的几家大型保险公司，工作人员均反映，连续高温咨询“高温保险”的客户增多。
“有的顾客咨询别的保险，也会顺带着问问有没有高温中暑的保险产品，买团体保险的也会问。由于没有相关高温的针对性产品，我们会建议顾客关注其他产品。”平安保险工作人员说。
而中民保险网的客服明确表示，没有专属高温的保险产品，但是有其他的保险产品可以部分赔付。接着，她又引导记者查看一款住院医疗的保险。
随后记者致电泰康、太平洋、新华、国寿等几家大型商业保险公司，均表示没有高温保险产品。记者联系了中民保险网，负责销售的工作人员告诉记者，“我们有包括中国人寿、平安、太保等大型保险公司在内的60多家商业险合作机构，全都没有高温保险产品。”
探因 中暑难界定 赔付“出力不讨好”
既然消费者有需求，为何保险公司不开发相关产品呢？
“首先，高温天气就没有明确标准划分，气温在郊区和城区温度还不一样，存在变数不好界定。其次，如果开发相应的保险，针对性强，体质弱者可能成为主要投保人，赔付风险也大。第三，保险出险后对于高温引起的伤害鉴定有难度，如因高温引发的心梗和中暑，诱因相同结果不同。”某外资保险销售团队的高管告诉记者。
“而各保险公司的界定也没有统一标准，即使是同一公司，不同的出险工作人员界定的情况也有不同。目前看来基本不会有险企去开发这种出力不讨好的产品。”他说。
延展
中暑摔伤 意外险才能“曲线”保障
“因为高温而中暑，不属于意外伤害事故。但如果因中暑导致摔伤，属意外事故，可能获得意外险理赔。”该高管表示。
记者随后查询了平安、太平、华安、人保、大众、国寿、华泰等险企的意外险产品发现，平安、华泰、人保3家的产品条款中，明确注明“中暑”导致的意外伤害不予赔付。而其他的产品条款中，没有约定对“中暑”的赔付责任免除。
资深业内人士王东林说，意外事故与中暑的主要区别在于是否可预见，是否由突发因素引起的。意外险针对不可预见的、突发的、外来的因素直接对身体造成的伤害，而中暑则是由人身体本身对高温的不适应，属于生理反应，并且是可以预见的。
如果住了院，可以由意外伤害住院医疗保险来赔付。前提是投保者在购买意外伤害险时，一定要购买相应的“附加意外伤害医疗险”附加险。
因中暑而住院 医疗险保障得“看情况”
业内人士表示，除了意外事故，如果中暑后还有一些严重的患者需入院治疗，对于住院治疗的费用，可由住院医疗保险来承担。
由于一些患者自身存在某些心脑血管等疾病，在高温环境下感觉不适中暑发病，从而使疾病加重以至住院，这种情况属于健康险赔偿的范围。健康险主要包含了重大疾病保障，给予一定额度的赔付。
但业内人士提醒，健康险赔偿情况主要针对其赔付范围提出，患者不能笼统地将中暑住院与单纯中暑等同起来，因为健康险赔偿的前提是患者是否因疾病等问题住院。而理赔时，投保人要能提供完整的治疗证明、发票等，否则理赔难以顺利完成。
商业保险不能覆盖高温保障，而工伤保险能对因中暑而产生的事故发挥作用。
根据《防暑降温措施管理办法》中对中暑是否是工伤的界定为，劳动者因高温作业引起中暑的，经诊断为职业病、认定为工伤的，享受工伤保险待遇。劳动者因高温天气作业引起中暑的，可以申请工伤认定，符合规定的享受工伤保险待遇。劳动者在工作时间和工作岗位上中暑死亡或中暑后48小时内经抢救无效死亡的，视为工伤，享受工伤保险待遇。
因此，高温中暑而导致伤害，应当算工伤事故，并按照劳动部门有关工伤事故的规定予以赔付。
不过按照规定，发生中暑后在送诊的同时须经各级职业病防治诊断机构确认后才能算职业病。
