邮储银行：万亿贷款助力小微企业 全力服务实体经济

    创富大赛，助小微企业解融资难题

    针对小微企业发展既缺资金，又缺市场信息，更缺创业经验的问题，邮储银行今年在北京、天津、山西、吉林、上海、江西、山东、湖北、湖南、重庆、陕西、广东、广西、海南、青岛15个省、市、自治区分行开展创富大赛活动，既为创业人员提供融资支持，又为企业提供市场信息和创业经验。

    2012年6月20日，“创富先锋——2012中国邮政储蓄银行创富大赛”启动仪式在广州隆重举行。据介绍，2012年邮储银行创富大赛以“幸福创富路，邮储伴您行”为主题，面向大众和小微企业主征集创富方案，将通过报名、初选、初赛、决赛四个环节，最终选拔出各项优胜选手。优胜者将有机会获得最高2000万人民币的融资支持、以及一系列的比赛大奖，而符合放贷条件的落选者也有融资机会。

    据了解，继2010年开始在广东试点、2011年在全国15个省（区、市）分行推广，今年邮储银行已是第三次举办创富大赛活动。2010年邮储银行广东分行创富大赛收到6000多份创富方案，授信金额2亿多元。2011年邮储银行创富大赛吸引咨询、报名人数近10万人，报名参赛项目分布于几十个行业，既有涉及装备制造、农业、批发和零售、服装等传统领域的项目，也不乏计算机、电信、旅游、绿色环保等高科技产业和高附加值服务业项目。关注邮储银行创富大赛微博的粉丝超过13万人。据统计，2011年邮储银行创富大赛已累计为获奖选手提供贷款近2亿元，为未获奖选手提供贷款超过36亿元。在举办创富大赛期间，邮储银行为小微企业提供贷款1652亿元。

    “除了获得500万元的融资机会，得到了专家对企业发展的指导，对项目结构优化和员工培训方面很有帮助，而且还扩大了公司的知名度。”黄栀子种植合作社总经理黄监雄曾为黄栀子种植和产品升级策划了一个美好的未来，无奈发展遭遇资金的瓶颈，在邮储银行2011年创富大赛广东赛区的比赛中，他凭借“黄栀子种植和天然色素深加工”项目获得大赛亚军，收获颇丰。

    比赛结束后不久，黄监雄就拿到了邮储银行的500万贷款，得到这笔贷款之后，黄监雄做的第一件事就是建设厂房，购买设备。厂房总投入3000万，预计今年底建成、2013年初投入生产，实现黄栀子天然色素深加工。黄监雄估算，“黄栀子加工基地投产后，产值将达到近2亿元，可直接解决农村剩余劳动力4000多人就业，致富效应辐射周边地区，对农民增收、培育地方农业支柱产业、绿化荒山，都将起到积极的作用。”

    不仅在邮储银行创富大赛中获奖选手可获得融资机会，未获奖的选手也有融资机会。在2011年邮储银行创富大赛安徽赛区的比赛中，来自池州的种茶大户杨益斌并没有走到最后，但他的参赛项目“棠溪山寨有机绿茶清洁加工生产线”仍然获得了邮储银行的信贷支持。今年，这条生产线已经正式扩建投产了。

    “比赛结束后，我顺利拿到了邮储银行提供的30万元贷款，全部用于扩大生产规模。”杨益斌介绍，目前，700平方米的生产线已经建成，今年一季茶的销售量比去年增加5000斤以上。而且，项目还吸引了周边60多户农户加入到杨益斌的有机茶专业合作社里来，规模也越来越大了。专家评委们对于杨益斌在经营管理上的深层次建议也让他受益良多，如今，他的企业规模已经大大增加，从原来的48人增加到现在的80多人。

    中国邮政储蓄银行副行长吕家进表示，“通过创富大赛活动，邮储银行将为小微企业搭建有效的业务交流、品牌展示和融资支持平台,在激发全民创富氛围的同时有效带动和扩大社会就业。而邮储银行也将通过创富大赛积累经验，积极探索大型银行持续支持小微企业的有效模式，为推动国家经济转型升级和城乡经济统筹发展作出应有的贡献。”

    多管齐下，铸就卓越风险管理体系

    2010年6月,邮储银行的小额贷款荣获德国政府项目GTZ最高成就奖；在2011年，先后荣获2011中国国际金融展“优秀中小企业金融服务奖”、网易“金钻奖”之“年度最佳小企业贷款银行”、中国经营报第三届卓越竞争力金融机构评选中的“2011卓越竞争力小微金融服务银行”等奖项；2012年6月，邮储银行被中国银行业协会评为“年度社会责任最佳民生金融奖”。

    这一系列成绩的取得,不仅得益于邮储银行在产品设计、组织建设、人员管理、信贷系统建设等方面的努力，也得益于在开展这些工作中对风险的高度关注。

    据介绍，邮储银行始终高度重视风控体系建设,探索了多种风险管控创新管理模式。一是小企业贷款实行机构专营。邮储银行小企业贷款采取“集中作业、专业化经营”的经营模式，通过在二级分行成立小企业信贷中心，确保了小企业贷款经营队伍的专业化管理。二是小额贷款坚持机构拆分。小额贷款属于人力密集型业务，邮储银行对于小额贷款营业机构的人员数量和贷款结余规模均设定上限，超过标准的，实行机构拆分，通过增设机构、增设团队等方式解决规模过大而带来的管理难问题。三是对小额贷款质量实行专项管理。邮储银行对小额贷款逾期率较高的二级分行坚持开展专项管理，建立了资产质量控制的长效机制。通过专项管理，促使目标机构加快问题整改，改善资产质量，提高整体管理水平。四是将小微企业资产质量纳入机构绩效考核。邮储银行坚持将小微企业贷款质量作为对各级行经营绩效考核的主要指标之一，突出了小微企业贷款的战略地位，有效促进了分支机构合规经营、稳健发展。五是积极推进关键人员岗位轮换。邮储银行通过实施审批人员派驻、审查岗、信贷员岗轮岗等制度，强化岗位制约，从机制上遏制人员内部道德风险，既保护了信贷队伍，也确保资产质量保持在良好水平。

    相关专业人士表示，“邮储银行支持小微企业发展为其积累了大量的基础客户群，有效降低了在经济波动中面临的市场性、系统性风险。以小微企业为主的客户结构使邮储银行对风险易于承受、经营稳定、波动性较小，有利于改善信贷资产的流动性，分散信贷资产过于集中在大企业的系统性风险，提高股本回报率，对基层分支行的生存与发展具有重要意义。在小微企业困难时，邮储银行向其伸出援助之手，会增加他们对邮储的认同感，使他们成为邮储银行忠实的客户。而通过对小微企业的大力支持，还将有利于稳定经济，带动就业，塑造邮储银行的品牌形象。”

    力臻飞跃，全面升级业务发展模式

    银监会主席尚福林对做好小微企业金融服务提出要求：“进一步提高对小微企业金融服务的‘四个认识’，更加深刻地认识服务小微企业与支持实体经济的关系，更加全面地认识服务小微企业与银行战略转型的关系，更加充分地认识服务小微企业与推进金融创新的关系，更加辩证地认识服务小微企业与加强风险管理的关系，进一步抓好小微企业金融服务的政策引导、信贷投放、机构建设和外部联动等工作。”

    自2007年6月，邮储银行在河南新乡试点办理无抵押的小额贷款业务，不足一年的时间迅速推广至全国，为邮储银行服务小微企业迈出了坚实的第一步。距今五年的时间里，邮储银行进一步细分小微企业的客户群体，拓宽市场渠道，相继在全国推广了个人商务贷款、小企业法人贷款等业务，经历了从标准化贷款产品向“一行一品”，再到“一行一式”的经营模式转变。

    2012年, 邮储银行将全面升级微小企业贷款业务，其包括技术、管理、理念三方面。邮储银行信贷业务部总经理朱大鹏介绍，“从2012年开始，邮储银行将开发一种自上而下的新模式——‘三群’、‘三链’，即通过核心企业，强势龙头企业，把上下游的供应商整合起来。‘三群’就是产业集群、商业集群、总部集群，‘三链’就是产业链、供应链和销售链，通过‘三群’、‘三链’，形成邮储银行在小微企业金融服务上的自身特点。”

    据介绍，邮储银行同时积极探索零售、批发互动的业务发展路径。一方面，走“以优质零售撬动批发，以优质批发带动零售、批发与零售相互促进”的健康、可持续发展路线。通过借助邮储银行长期以来积累的遍布城乡的网络资源，以及庞大的个人客户群体优势，采取“优势互补”、“战略双赢”的原则，利用网络优势和资金优势，开展优质零售信贷业务，以便捷、优质、高效的零售信贷和结算服务拉动大型核心企业的销售增长，对核心企业提高产品市场占有率、加快销售资金回笼、降低销售资金占用，提高资金使用效率等方面形成有效助推，并以此增加核心客户粘性，撬动批发业务。另一方面，发挥批发业务对零售业务的综合引领作用，将“批发授信”与“零售用信”结合起来，不断扩大邮储银行金融覆盖面，强化零售优势，形成批发类贷款和零售类贷款相互促进的良性循环。借助保理等综合服务型金融工具在核心企业与中小企业间的桥梁作用，通过提高核心企业对于链条上中小企业的支撑力度来巩固其竞争优势，通过改善中小企业的资产负债结构来增强其融资服务的可得性，形成银行、核心企业、中小企业三方共赢的发展格局。