信用卡免息透支的功能如果运用不当，其高额的透支利息和各种费用可能会使使用者陷入债务危机。因为无力偿还信用卡上的透支金额，最近，61岁的关老伯麻烦缠身，两年多前透支的两万元，利滚利，如今滚到了近20万元的天文数字。（11月10日《广州日报》）

    按照银行的算法，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5%。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5%的超限费，且不享受最低还款额待遇，2万元透支额度两年后应缴纳近20万元。因此，银行向老汉追讨19万余元是有依据的，一分钱也没多收。

    但问题恰恰在于这种形式上的“正义”，却未必是实质上的“正义”。试想，一个人就算借款2万元，但两年就要偿还近20万元，几乎翻了十倍！这样的结果难道是公平的吗？在旧社会，地主老财给长工放高利贷时，是要“利滚利”、“滚雪球”的。因而，长工们一旦借了高利贷，就没有一个不倾家荡产甚至卖儿卖女的。我们的银行虽然有的是私营股份性质，但其依然是社会主义经济的一部分，其本质应是服务和便民，而不是以“牟利”为目的。但事实上，像上述老汉透支信用卡两万，两年后滚到20万元一事，与“滚雪球”式的高利贷计息方式又有何区别？

    银行或者感觉很“委屈”，或者也认为“罚息”越多越重越有利于还款，但以这种理念之下的借贷行为，却有可能对社会公平正义造成严重戕害。因此，就应该尽快对不完善和“不正义”的借贷计息方式进行调整和更改。首先，应该设计一个比较合理的计息方式、“复息”和滞纳金比例，既要让借贷者不敢违约也要体现银行服务社会的理念。其次，银行在类似的服务上应多一些“人性化”。不要“恶意”或不闻不问地等到借贷者的债务额度已经“高不可攀”了，才想起“提醒”、才想起维权。银行不是“杨白劳”，与客户是利益共同体而不是“敌对者”。早一些催促欠款的工作，多为客户利益着想些，断不至于导致今天的被动。（来源：北京青年报 毕晓哲 河北　职员）