新华网哈尔滨９月２４日电（记者韩世峰、颜秉光）针对我国微小企业融资难的情况，哈尔滨银行专门开展了服务这一群体的无抵押担保贷款业务。一年多来，他们的微小企业速贷业务惠及７４５０户，获取利息４０００余万元。

    据了解，哈尔滨２０多万个体工商业户普遍有融资需求，却因提供不出适当的抵押物得不到银行贷款支持。根据这一实情和自身发展需要，哈尔滨银行从２００６年１０月开展了以无抵押担保为主要特征的“微贷”业务：把企业现金流作为是否发放贷款的主要依据，以客户净收入的７０％确定为真实还款能力，再根据其申请的产品种类及额度采取信用或保证的担保方式。他们确定１５％和１８％两档利率，除利息外没有任何附加费用。

    哈尔滨银行的“微贷”业务一经推出，便受到个体工商户的普遍欢迎。今年３月，他们在大连设分行开展此业务，出现了排长队办理的局面，短短５个月累计贷款３０００多万元，实现利润４５０万元。目前，该银行有７家支行和分行开展此业务，累计贷款近７亿元，获取利息４０００余万元，而不良贷款率仅为１．５％。

    哈尔滨银行董事长郭志文告诉记者，搞“微贷”关键在防范风险的设计上，为此他们建立了高效审批机制。分三级审贷，分别为５万元以下、５万元至３０万元、３０万元至５０万元，每一级的审贷小组均由３人组成，实行一票否决制。一笔５万元以下的贷款从调查到发放只需３个工作日，５万元以上贷款也只需３至５个工作日。

    同时，他们还吸取国外经验，建立了科学考核评价机制。将已发生风险、未来潜在风险的贷款及微贷员的生产率、贷款注销率纳入考核；对支行的绩效考核突出考核容忍值，超过容忍值的将被叫停此业务；贷款授权额度与不良贷款率挂钩，不良率１％以内授权额３０万元，超１％相应减少。在产品设计上，突出小额度、按月等额返本付息，对返款及时、记录优良的客户给予利率下浮的优惠。