新华网长沙９月２２日电（记者陈黎明）农业银行专门针对农村资金需求特征开发的金穗惠农卡，在湖南试点受到基层大力欢迎。这个为农民量身定制的金融产品，通过创新担保等措施可直接循环贷款，被视为国内商业银行从农村实际出发细分农村市场需求、进行个性化产品开发的首次尝试。

    惠农卡今年５月２９日在湖南省首发，其中江华瑶族自治县、株洲县、新宁县三个县是金穗惠农卡的首批试点发行县。据农行湖南省分行银行卡部统计，此前农行在这三个县共发行了１９．６万张银行卡。惠农卡首发以来至７月２日发卡量就突破１．３万张，目前已突破２万张，为１６８户农户发放了３２０万元小额贷款，代理支付财政惠农资金６３０万元。农行湖南省分行银行卡部负责人李志文介绍，惠农卡试点发行后，不少乡镇负责同志和农民朋友纷纷找上门来，要求发放惠农卡。

    据介绍，惠农卡除具备存取现金、汇兑结算、消费、理财等基本服务功能外，还拥有一系列特色功能。一是能够办理可循环小额农户贷款。持卡人获得当地农业银行授信后，可获得３０００元至３万元的小额贷款，并可利用惠农卡在农行网点随时办理贷款放款、还款等业务，实现“随借随还”。二是可通过惠农卡办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项。农行与财政部门达成协议，将来可将中央财政各项惠农资金，如移民资金、种粮补贴、能繁母猪养殖补贴等直接发放到农户的惠农卡账户，减少财政资金的划拨环节、提高划拨效率。此外，金穗惠农卡还提供四项优惠措施：免收账户小额账户服务费，免收惠农卡主卡和交易明细折工本费，减半收取主卡年费，以及与农民工银行卡享受同等的手续费优惠政策。

    江华瑶族自治县沱江镇小洛坪村的每户村民都在第一时间申办了惠农卡，其中１３户农户获得了３８万元小额农户贷款。６月１５日，果农潘得云利用这笔贷款从当地农资部门购回了一批农药、化肥。潘得云说，惠农卡的最大好处就在于为农民减少了“麻烦”，整个惠农卡申办过程只需递交一份申请报告和个人经济状况证明，前后不到２天就办完了全部手续，以后再到柜台去办理贷款只需要几分钟时间。他说，由于生产需要，自己家每年春、秋季都有一段时间需借款周转，额小急用，以前向银行贷款要反复跑几趟、递交多道手续，有时还需要托熟人请客吃饭。因此，在没有惠农卡的时候，自己宁愿选择支付更高利息，向民间借钱。

    “惠农卡能真正受到农民欢迎，关键问题是把农村实际需求放到了第一位。”农行湖南省分行副行长陈奇说，此前，农行多年在基层推行小额农业信贷服务，但银行、农民都不很“感冒”。当前农村金融机构普遍放贷不足、盈利能力差，而利率超过商业银行贷款数倍的民间融资却供不应求；银行机构想放贷放不出去，农民热盼贷款却又贷不到的矛盾背后，正是反映了金融机构重城市轻农村的经营思路。

    农行湖南省分行农业信贷处处长史开卷说，此前省分行对农村资金需求进行了详尽的调查研究，发现基层行反映最集中的问题是贷款流程长、操作复杂、效率不高，放贷门槛高、准入难。而县域客户最关注的也正是信贷准入门槛高低，要求审批环节少、办理时间短。惠农卡在具体操作上缩短授信、评级时短，不搞规模歧视，业务经营不挑肥拣瘦。农民只要经营可持续、还贷有保证，都被纳入服务对象。目前发卡对象已包括在农行有信贷业务的“公司＋基地＋农户”和“协会＋农户”等从事农业生产的农户、财政直补对象和参加新农村合作医疗服务的农户，以及建筑业、加工业等农村劳动密集型企业农户等等。

    金穗惠农卡得到农民认可，离不开贷款担保、抵押模式以及服务手段的创新。农行湖南省分行信贷风险管理处副处长宋源介绍，省分行一手抓宣传，大力向农民宣传惠农卡的优惠政策和使用方法；一手紧锣密鼓抓贷款风险防范和管控。农业产业链式担保贷款，农村“五老”评议贷款，农户联合担保贷款等多种贷款模式，不但借助社会资源为农户降低了贷款门槛和成本，也大大降低了银行自身的放贷成本和风险。

    不少基层金融机构工作者认为，随着农村产业化、城镇化发展，农村金融市场空间正在逐步孕育、成长。如何开发、服务农村市场，达成惠农与商业化运作之间的统一协调，是国内金融机构面临的新课题。农行湖南省分行对市场前景的分析认为，目前农行为农户小额贷款提供优惠利率贷款、免收惠农卡账户小额账户服务费等多种优惠，短期看虽然不利于银行盈利，但从长期分析，庞大农村客户资源网络有望为银行带来新的经营收入增长点。