从今日起，我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实行，所有上市销售的重疾险新产品必须要符合新标准的要求，新版的重疾险在保障范围上将扩大，保费也进行了微调，急性心肌梗塞等6疾病成为必保项目。

　　重疾险今日起集体更新换代     

    从今日（1日）起《重大疾病保险的疾病定义使用规范》将正式开始实施，此前各家保险公司纷纷按照《规范》重新设计了产品，重疾险产品集体更新换代。专家表示，随着重疾险疾病定义的统一，保单标准的统一，消费者可以更加轻松简单地购买重疾险产品。

重大疾病保险将告别“只保死不保病”（资料图片）

    从目前各公司推出的重疾险看，各公司重疾险产品不仅容纳了２５种有规范定义的重疾产品，而且把较量延伸到了２５种之外。记者从友邦保险江苏分公司了解到，此次推出的９款健康险新产品，５款为新开发产品，４款为升级产品。其中，４款升级产品在保持原产品费率不变的基础上，根据《规范》的要求对规定的２５种疾病采用了行业统一的疾病定义。以友邦守护人生重大疾病保险计划为例，此产品集身故保险金、重大疾病保险金、全残豁免保险费、满期金等多种利益于一体。同时，该计划在２５种重大疾病定义要求的基础上，扩大保障范围包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等多达３０项重大疾病。该保险计划别具特色的一点是，投保后其基本保险金额每５年会递增２０％，最高可以达到原有保险金额的２００％，相当于最终可获得两倍的保障。

    对于市民最关心的价格问题，记者了解到，如果保障的疾病种类没变化，其价格变化也相应较小。中国人寿新推出了２款重疾险分别为“国寿康恒”和“国寿康裕”，保障重疾２９种，保险责任没变，只是根据《规范》对病种定义进行了调整，因此与之前比较价格也没变。平安人寿的绝大多数产品，以及海尔纽约人寿等公司的产品价格，和旧版都是一样的。

    在重疾新规出台的第一时间承诺按照有利于客户的原则处理新老保单衔接问题的信诚人寿，在对客户负责的同时，也使得其“及时予”重疾险产品在市场上名声鹊起。日前，信诚人寿江苏分公司市场部经理胡苏迪在接受记者采访时认为，在保险产品日趋同质化的今天，公司的品牌与服务将成为市民投保时考虑的关键因素。以理赔服务好为卖点的合众人寿，也于近期推出了“幸福人生家庭保障计划”，其负责人对于服务质量的重要性同样给予了高度认可。 （江南时报 记者：欧阳剑）  

    重大疾病有了统一标准

    《规范》最大的特点是，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做出明确表述。另外，还将发生率和理赔率最高的6大疾病明确为重疾险产品的必保项目，这6大疾病是：恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）、冠状动脉搭桥术（须开胸手术）、终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植手术）。

    据了解，《规范》所列举的25种疾病，不少旧版本中也有，只是各保险公司所根据的“医学解释”的标准不一致，名称说法不同，所以出现了医生诊断结果和保险标准不一致的情况，导致理赔过程产生分歧和纠纷。市保险协会秘书长张炳照告诉记者，《规范》实行后，重大疾病有了统一标准，另外，重疾险产品保障哪些疾病、患病后在哪些情况下可以获得赔付等问题也一目了然，避免了分歧，这在最大程度上维护了投保人的利益。

    买重疾险有讲究

    那么新版重疾险出来后，市民应该如何挑选呢？某保险公司一位理财规划师告诉记者，挑选重疾险要注意三方面：第一、保障范围。《规范》中仅对6种最常见的疾病进行了强制，其它病种选择各个保险公司各有差异，当然在同等费率的情况下，病种越多越划算，当然也要注意其新增病种的定义范围，最好能够结合自身的情况，估计发病风险再决定什么险种最适合。第二、保障期限。我们都知道随着年龄的增大重大疾病的发病率也增加，因此投保时不要光为了争取便宜而选择很短期的保险，只保年轻时，而到年长时可能就想买也买不了了。第三、保险费。通常我们保险费的定价方式有均衡费率和自然费率；前者就是签订合同后，无特殊约定情况下，以后每年的续交保费一致；后者是根据自然的发病率等进行计算的，通常保费随着年龄的增长而增加。均衡费率相对比较常见，其优势在于，可避免客户年龄越大、保费负担越重的问题，便于合理安排家庭的财务支出。

    该理财规划师表示，对于有社保的市民，保额以10—20万元为宜，而非社保者，以30万元也不为过。重疾险保费支出尽量不要对目前的生活水准带来影响，最好占家庭年收入的7—10％，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。关于保险费交费年限，对于一位收入稳定的客户来讲，在有交费能力的期限内交费期越长越好，因为这才是最大限度地分散风险。（江门日报 作者：庄英业）

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