要想获得银行贷款，必首先购买指定保险公司的房贷险，对于每一个到银行申请个人购房贷款的消费者来说，这是一项不可逾越的程序。由于大家没有选择的余地，必须按照银行的规则购买，许多消费者将这个条款戏称为"拉郎配"，而中国消费者协会则毫不客气地将其定性为"霸王条款"，予以强烈批判。

    近日，从交通银行、工商银行、建设银行三大银行先后传出消息：今后消费者申请房贷，不再强制要求购买房贷保险。此消息一出，立即吸引了广大北京市民的高度关注。

    三大行渐次松绑

    针对三大行的消息，记者进行了一番求证。

    记者首先致电交通银行，交行北京分行个人信贷管理部有关负责人告诉记者，今年3月27日获总行通知，批准北京地区各营业网点在客户申请个人住房贷款时不再要求客户强制购买房贷险，客户可以自由选择是否购买房贷保险，如选择购买，银行不再指定保险公司。二手房房贷产品也不再要求客户强制购买房贷险。

    工行总行自去年10月份就宣布将取消房贷险强制制度，表示"如果客户要求以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款，将由客户自主选择所抵押房产购买保险事宜"。但是，如果客户选择购买，还是必须购买工行指定保险公司的房贷险。工行的工作人员同时表示这项政策只针对央行加息后新申请房贷的客户。

    最后，记者联系建设银行北京分行朝阳支行，有关负责人告诉记者，对于民用住宅建行同意客户自由选择，同时，选择购买保险的客户，也并不指定保险公司，客户自由选择，但对于风险较高的物业，建行仍将维持"强制房贷险政策"。

    银行缘何打破陈规

    房贷险的全称是"个人抵押住房综合保险"。其法律（广义）上的依据是央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》第25条并从此确定了房贷险的地位。那么，是什么原因促使银行转变立场呢？

    据央行上海总部的统计数据显示，上海银行业个人住房贷款较年初减少88.84亿元，个人房贷已连续9个月呈递减趋势。

    首都经贸大学庹国柱教授指出，银行取消房贷险实际上是在为购房人"减负"，自去年3月"房贷新政"实施后，部分地区个人住房信贷业务持续下滑，上月末，央行宣布上调贷款基准利率0.27个百分点无疑使银行房贷业务雪上加霜。由于前景不明，为缓解住房按揭贷款整体的颓势和更好的应对日趋经激烈的竞争，银行自然会采取更多的、力度更大地优惠措施吸引客户，争夺市场，因此首当其冲将消费者早已不满的强制房贷保险"解禁"或抛弃。

    房贷险是否已行至末路

    那么房贷保险是否会将全面退出市场，这个险种还有没有存在的价值呢？

    据北京保监局统计，2005年，北京财险市场房贷险保费收入同比下降59.1％；今年1-3月份，北京财险市场房贷险保费收入下降了42.6％。

    北京保监局财险处卢勇处长认为，尽管目前房贷保险一直处于业务下滑的趋势，但从发展的角度来看，房贷险目前存在的问题是可以得到解决，而且房贷保险也并非一无是处，为了转嫁贷款的风险，房贷险的存在还是很有必要的。

    交通银行北京分行个人信贷管理部有关负责人表示，现有的房贷险确实存在一些问题。首先，该险种的出险率比较低，对投保人而言意义不大；另外，即便出险，由于条款的种种限制，真正能够得到保险公司赔偿的案例很少。所以，原有的房贷险应该取消，取而代之的应该是新的险种。保险专家吕来明教授则指出，房贷保险主要是银行担心"抵押物因自然灾害消失"，这种保险费应该由银行进行再保险。（记者 陈肖飞）

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