“购买一年一续保的重大疾病险更灵活，觉得不合适不续保就行，可以不必承担退保的损失。”近期，市场上关于重疾险的争论促使不少市民把目光从储蓄型重疾险转向消费型重疾险。

    其实，购买消费型重疾险好似“租房”，1年或5年续一次约，每年交钱少，灵活性强。而购买储蓄型重疾险则好似“买房”，是一笔长期投资，缴费压力相对较重。那么，重疾险消费到底是不是“租”比“买”好呢？

    消费型：好似“租房”每年缴费比较少

    既想在身患重大疾病时能获得治疗及休养所需的资金，却又下不定决心10年、20年地支付高额的保费，怎么办？不少市民会选择投保期限较短的消费型重疾险。

    据了解，由于保险期间较短，对意欲投保的客户来说，在保费支出方面，消费型重疾险确实有相当大的吸引力。

    以表中所列消费型重疾险为例，25岁的赵小姐，选择投保该产品，每年只需缴费175元，连续交5年，总共只需缴费800余元，就可以在这5年间获得5万元的重大疾病保障。若赵小姐选择投保表中的储蓄型重疾险，可以获得同样的重大疾病保障，但在头5个保单年度总共需要缴纳过万元保费。

    储蓄型：好似“买房”持续投保更划算

    但是，记者发现，不少代理人并不倾向将消费型重疾险推荐给客户。“我通常只会将消费型重疾险推荐给年龄在20岁、30岁，经济一时拮据的投保人。”一外资保险公司代理人告诉记者。

    据介绍，由于保险期间短，消费型重疾险通常是每1年或每5年续一次保，而保费则随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型重疾险在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续地投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总的保费支出却可能高于储蓄型重疾险。（见表）

    同时，完全依赖消费型险种，市民可能会面临无保可续的尴尬。据了解，一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满时或之前缴付续保保险费以示续保。但一些保险公司并不承诺一定接受续保。

    投资建议

    　两险种可搭配购买

    专家建议，对于有一定经济承受能力的市民，从长远来看，还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。

    具体来说，20岁到30岁的市民，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

    据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，对于市民来说，重疾险的总保额在10万元到20万元比较合适。（文/表　记者 吴倩）

    相关报道：

    回应“重疾险”风波 保监会提出五项应对措施

    “重疾险”该买不该买？

    中国保监会:“保死不保健康”说法不符合事实