| 具有代表性的投资工具的收益比较 投入资金 细分组合 投资工具 年收益率 年收益（元）
３万元 1、储蓄类（５年期） 活期存款 ０．７２％ １９４４
定期存款 ２．７９％ ４３２０
定活两便 １．３５％ ３４５７
零存整取 ２．２５％ ２７００
2、债券类（５年期） 国债 ３．６０％ ５４００
3、理财产品类（１年期）阳光理财Ａ２期 ２．３７％ ７１１
薪加薪Ｂ计划 ２．５０％ ７５０
4、证券投资基金类（７日） 大成货币Ｂ ２．２９％ ６９６
长信利息收益 ２．０４％ ６１２
博时现金收益 ２．０６％ ６１８
制表：魏鹏
人物介绍:大学刚毕业的小郝今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2000元，奖金和各项补助3000元。日常支出主要是房租支出1000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元)，定期存款1万元。由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。 理财目标:把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，将部分活期存款用于理财投资；条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。 理财分析:从小郝所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小郝的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。 投资规划:现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币供应持续宽松的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐。小郝不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。以正在发售的博时稳定价值债券基金为例，该基金是国内首只纯债券基金，此基金主要投资于银行间债券市场的中短期债券，首次提出申购、赎回不收取费用，业绩基准可达两年期定期存款税后利率2.16％。 买房购车规划:小郝每个月有近2500元的资金结余，目前北京近郊的房价在5500元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50－60平方米比较适宜，房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5－7万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约1750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小郝可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。 虽然小郝有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小郝再申请汽车消费贷款，也不是不可能。但是这样一来，小郝每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。再之，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷。建议小郝还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。 保险建议:买保险对于一些年轻人来说显得无所谓。“年轻人嘛，又不会得什么大病。”在年轻人当中，有这种想法的人不在少数。但危险不以人的意志为转移，保险可以起到经济补偿的作用。现在的保险公司推出的保险花样翻新，集理财、储蓄、保险为一体。对于年轻人来说，保险既是保障工具，又是投资工具。 例如，泰康人寿和太平洋寿险推出的两款保险比较适合小郝这样的年轻人，即“泰康放心理财终身寿险”和“红利发”两全保险。 “红利发”的保费为1000元/份，保险期有5年和10年两款，该保险的收益按照基本保险金额＋累积红利＋特别体恤金来计算。例如，小郝购买“红利发”10年期10份，5年后可以获得的收益为11700元(基本保险金额)＋2050.02元(累积红利)＋273.2元(特别体恤金)，与同年定期存款相比，收益要多出近3500元。 而“泰康放心理财终身寿险”最大的特点是提供前十个保单年度保单账户价值每年为2％的保证利率，且每月公布结算利率，月月计息，以应对利率的变动。此外，在第2、4、6、8个保单年度按照保单账户价值的1％、第10个保单年度按照保单账户价值的3％发放持续奖金，相当于10年累计返还了保单账户价值的7％。对于小郝这样的年轻人来说，这款保险也是一个不错的投资选择。 最后，建议小郝开通网上银行、电话银行服务功能，提高投资理财的效率。再申请1至2张具有透支功能的信用卡，以便消费购物之用，利用消费积分获得商家和银行提供的双重优惠。（魏鹏） | 
