重庆某财险公司老总张先生怀疑自己的营销员与客户暗中串通"吃"公司，在不好进行公开调查的情况下，找到了商务侦探--- 　福尔摩斯和波洛为我们展示了私家侦探工作的神秘。事实上我们的周围也存在这样的人，靠着手中的普通设备默默的揭示真相，他们的努力正在让包括保险欺诈调查在内的商务调查逐步成为社会新的热点。

　　重庆的一家财险公司老总张先生怀疑营销员与客户暗中串通“吃”公司，在不好进行公开调查的情况下委托一家商务调查机构协助，经过几次暗访调查公司就报告了营销员与车辆修理厂虚增定损的“猫腻”，保险公司只支付了500元调查费就立刻堵住了漏洞。哈尔滨某寿险公司接到一起被保险人意外死亡报案，尽管支付了高额赔款，但是保险公司仍然觉得有些蹊跷，遂委托本市的一家调查中心进行调查。几经周折私家侦探从投保人的远房亲戚处打开了缺口并进一步证实被保险人残害胞姐骗取保险金的真相。最后公安民警将潜逃到俄罗斯的投保人和被保险人抓获。也有国外保险公司请求国内调查机构代为证实保险事故是否发生的商务委托。

　　实际上聘请商务调查机构或者私人侦探社从事保险欺诈案件的调查在国外已经不是新鲜事，尤其像美国已经有比较完善的一套体系。上世纪80年代随着汽车保险和健康保险等产品的价格飙升，有组织的犯罪持续增加，保险公司支付的保险金中竟有10—15%的部分来自欺诈性索赔。由于保险公司在搜集证据方面欠缺经验和较少投入，常常在对簿公堂的时候败诉，严重损害了公司和投保人的利益，助长了欺诈犯罪的气焰。由此专业调查保险欺诈的业务应运而生，而事实证明保险公司在反欺诈上的投入至少会有10倍的回报。成立于1989年的MJM是目前全美最大的保险调查公司，业务包括保险赔付的调查、对保险公司SIU（特别调查部）培训接受咨询以及出售反欺诈软件等。MJM在接受保险公司（或公估人）的授权后将收集到的谈话记录、医疗记录和视频记录等进行汇报，并根据委托人的意思采取进一步的行动。接受调查的对象主要集中在雇员赔偿险、家财险、汽车险和失能保险等欺诈比较集中的领域。其他很多的机构也以咨询公司、私人侦探等各种名义从事着保险欺诈的商务调查活动，范围遍布全国各州。各个州政府以及法庭则出台对磁带、影像资料等作为证据的规定，比如德州的1001规则要求同时满足的7个条件（7prongtest），完善了法庭对商务调查机构提供的诉讼证据的评判标准。在强大的行业力量和法律标准支持下，商务性的调查机构已成为继NICB、SIU和州欺诈局之外的一支重要的反欺诈力量。

　　据统计，我国也出现了200多家从事着类似私人侦探业务的调查机构和信息咨询公司。尽管业务开展一直处在地下状态，但由于目前国内公立救济不足、证据收集不力以及缺乏有效的信誉评估机制，商务调查行业的发展不论是从社会效益还是经济效益景况都比想象的要好。去年商标局的分类注册调整以及高院对录音录像作为证据让中国的商务调查机构看到了新的曙光，而年底在重庆召开的研讨会则表明行业谋求更大发展的决心。逐渐增多的保险欺诈案件正在成为不少商务调查机构的新业务。随着入世后的开放，保险供给的增加，保险欺诈行为越来越频繁，欺诈行为和手段越来越高明，保险欺诈已经成为侵蚀保险业肌体的毒瘤。据《北京晨报》报道北京市的机动车险赔付中有20—30%流入了欺诈者的腰包。对于日益严重的保险欺诈，保险公司除了自身找原因，加强核保管理，完善理赔环节，并积极配合保监会、同业公会和执法部门的工作外，还可以考虑借助商务调查这样的社会力量弥补上述管控的空档，这样既可以通过行业外部力量公正介入，又可以更好地控制成本支出。（文/邬润龙 陈隆近）