据说在美国车子出险了，打个电话，保险公司就会开来拖车，把车送入修车行，保修保质，车主特别省心省事。现在中国车险制度改革了，中国的车主也能有这样的享受吗？日前，记者采访了国际知名精算师祝光建，祝光建为记者分析了中外车险水平的差距所在。

　　记者：“有人把精算师比作是保险公司的灵魂，是这样吗？”

　　祝光建：“可以这样说，现在美国最大的车险公司Statefarm，几十年前只是一个中等规模的公司。通过精算，该公司发现一些地方的产品成本比其他地方要低，地方和地方之间情况很不相同，但是当时地方费率却都一样。于是该公司集中力量，在美国市场率先推出了根据地域不同来区分价格的产品，从而一举成功。”

　　记者：“在您看来，中国车险与西方发达国家的车险还存在哪些差距？”

　　祝光建：“我认为主要是风险控制与市场细分上的差距。在国外，车险市场竞争非常激烈，各家公司在市场生存发展，都必须建立起完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二、三十种，每一种中还有很多等级，也就是说，国外车险做得更细，更多样化。比如说，有些城市由于拥挤，车多路窄，修理费又昂贵，所以车险就贵，这在精算中被称为车险的“地域系数”。

　　记者：“您能否举一个具体的例子。”

　　祝光建：“在世界各地，酒后驾车的风险很大，大多数保险公司都根本不保这样的驾车者，只要投保人的驾驶记录上出现酒后驾驶，就很难买到车险了。但就有一家公司通过研究发现，这个人群中有些人一次酒后驾驶被记录后，就不会再酒后驾驶了。而这个人群是被主流市场长期忽略的。于是这个公司就致力于做这门生意，很快就取得成功，公司的身价因此飚升。当然这样的成功必须建立在高精算水平基础之上，精算系统能够分析出各种不同的风险系数，险种之间的风险系数不同，成本也不同。”

　　记者：“中国正在进行车险市场化改革，对中国的各家产险公司您有什么忠告？”

　　祝光建：“在竞争环境下，保险公司必须通过精算进行风险分析，合理定价。在中国，车险业务占到产险业务的60％以上，可变风险因素多，精算尤其重要。中国车险市场即将呈现出产品、服务、价格多元化的局面，竞争将进一步加剧，哪个公司能够在核保、营销、服务、精算各个环节协调好，理顺关系，最大限度适应市场需要，哪家就能够抓住机遇。”（燕菁）