从10月1日起推行的"银行卡刷卡消费有奖活动",在上海激起了购物刷卡的热潮。国庆长假的前三天,建设银行上海市分行分布在全市主要商业网点的3000多台POS机共受理龙卡消费3.5万笔,金额达3276万元,分别是去年国庆假期的1倍和2.4倍；农业银行上海市分行的POS机刷卡消费额与"五一"黄金周相比也翻了番,每天的交易金额均在1300万元以上。

　　来自上海银行卡网络服务中心的统计数据显示,国庆黄金周期间,上海市总的刷卡交易笔数达到155.7万笔,交易金额达到9.86亿元,金额比今年"五一"黄金周增长了24%。

　　银行卡、信用卡市场一直难以真正启动,成了有志于成为国际金融中心的上海的一块"心病"。业内人士普遍认为,上海推出包括信用卡消费抽奖活动在内的一系列举措,为的是彻底改变银行卡的尴尬地位,更深远的目标,在于迅速启动整个银行卡的产业链条。为此,上海有关部门已经拿出了具体的方案。

　　先要激活银行卡市场

　　据悉,在长达1年的抽奖活动期间内,持有17家发卡金融机构发行的各种个人银行卡的消费者,在上海市银行卡特约商户用卡消费时,如单笔签账金额达到或超出100元就可参加抽奖活动。总奖额高达500万元,最大的单项奖为一辆POLO轿车。

　　值得注意的是,上海此次银行卡刷卡消费抽奖绝不是单兵突进。上海市政府已经专门成立了由常务副市长蒋以任担任组长的银行卡产业发展领导小组,不久前在市政府大厦内举行的全面普及公务用卡签约仪式,是上海推广使用银行卡活动中最具引导性的启动项目。

　　对个人和公司刷卡消费给予税收优惠,对提供POS机服务的商家给予税收优惠,进行刷卡消费抽奖等,韩国就是利用上述几种措施,一举激活了银行卡产业。早就有权威人士指出,借鉴韩国几项措施中的任何一项,都可以引爆上海的银行卡市场。

　　事实上,上海为实现三年内建成银行卡产业龙头的目标,正在酝酿更为具体有力的方案。这些方案包括:在公用收费领域推广使用银行卡,促进银行卡与各种行业卡的结合；中国银联正会同相关政府部门积极研究鼓励海内外银行卡机构参与上海银行卡产业基地建设的政策；扶持本地金融机构设立银行卡公司；使上海所有的POS机、ATM机年内完成入网工作,组建专业化的POS服务公司；建立统一的ATM外卡取现接口,尽快使上海市场上三分之二的ATM机受理外卡取现等。

　　从成立银行卡产业发展领导小组,到陆续出台的刷卡抽奖等一系列鼓励使用银行卡的具体措施,都能明显感受到政府推动的力量。

　　交通银行上海分行私人金融部的景建国和建设银行上海分行龙卡中心副主任丁蔚都认为,政府如此大力度进行推动,主要是起到"示范作用",而不是使银行立竿见影地从银行卡业务得到多少收入。更多的业内人士认为,政府的推动,将促使商业银行改变自己的经营方式。例如政府从公务用卡开始推广贷记卡,就要求银行把银行卡的消费、透支功能利用起来。

　　银行在信用卡上的收益有几个主要来源:年费收入、消费手续费、透支利息收入。其中,仅高达18%的信用卡透支年息就足以让银行心动不已了。据统计,国外信用卡业务给银行带来的利润一般占到银行利润的30%左右,花旗银行甚至占到50%以上。目前中资银行银行卡创造的利润所占比重尚且不到3%,而信用卡带来的收入简直可以忽略不计。要知道,恒生银行200多万张贷记卡就产生了400多亿港元的银行卡消费信贷。

　　中国信用卡市场约60%的目标客户,集中在北京、上海、广州和深圳等4大城市。北京正和上海一样通过政府推动和政策力量来刺激信用卡的发展,北京的激点是"奥运工程"。政府力量主导来激活银行卡,"烫手山芋"有望就此变成"香饽饽"。

　　卡机具产业随之受益

　　尽管在全国名列第一,但上海银行卡受理环境还是不尽如人意。上海全市目前全部24.8万商户中,安装POS机的只占2.3%。在上海市制定的银行卡产业发展规划中已经明确要求:凡年销售额在2500万元以上或营业面积1000平方米以上的商户,今年底全部可以受理银行卡；全市银行卡持卡消费金额占社会商品零售总额的比例,到2005年要提高到25%左右。此外,上海市政府全面推行的公务卡,将迫使商户必须做出是否受理银行卡的选择；因为如果不改善自己的用卡环境,无疑将失去政府公务消费和公务小额采购这一大市场。

　　目前,上海银行卡在商户中2.3%的普及率远低于韩国的87%,更不能与美国的100%相提并论了。据分析,如果将上海银行卡在商户中的普及率上升80个百分点,上海至少需要新增几十万台的POS机。按照国务院提出的银行卡"十五"发展目标:特约商户的普及率达到30%(现为2%),持卡消费占社会商品零售总额的比率达到10%。而根据目前全国仅有40万台左右POS机的实际,全国未来3年对新增POS机的需求量是惊人的。过去5年,我国银行卡受理网点每年以递增51%的速度高速增长。假设在未来3年内仍以51%的速度高速增长,到2005年就至少需要新增100万台的POS机。

　　尽管目前我国银行卡发行达4亿多张,但与其他国家相比明显还是弱项:美国人均持卡4.7张,韩国是2.1张,我国仅为0.29张。实际上,不仅新增银行卡的需求庞大,而且此前10年内发行的银行卡将因全国联网的需要而不得不在两年内全面更换。据估计,目前国内卡市的规模至少在50亿张左右。按每张卡的利润在0.2元左右计算,那么对于银行卡制造商、相关设备商、原材料供应商来说,就是一块10亿元的"馅饼"。

　　我国现有ATM机的总和不足5万台,在总量上仅为美国的六分之一。尽管平均7000个上海人拥有1台ATM机已经位列内地第一位,但仍旧远低于平均每1000个人就拥有1台ATM机的香港。据分析,刷卡消费的大量增加,不但不会减少对ATM机的需求,反而会对ATM机产生数量更多、功能更先进的市场需求,以满足持卡人使用ATM机来取代取现后的转帐、查询、补款等新需求。根据全球最大的ATM生产销售厂商NCR公司8月与中国银行签订的供货合同来看,每台ATM机的售价高达20多万美元。新增1万台的需求,就需要20多亿美元的供货。此外,现有ATM机的使用功能严重不足,北京1900多台ATM机能受理外卡的不过100多台,改造同样产生了庞大的市场机会。

　　或许就是因为这个产业链庞大得惊人,上海市信息办副主任孙建平表示,上海在围绕以鼓励消费者持卡消费为中心发展银行卡产业的同时,将通过建设两个市场----受理市场和发卡市场,来努力实现三个目标----刺激消费、拓展应用、带动产业。据了解,上海希冀三年内建立门类比较齐全、市场化程度比较高的银行卡产业链,成为国内发卡机构和专业化服务机构集聚、服务体系完善、银行卡业务和技术不断创新的国内银行卡产业中心。

　　外包和衍生业务催商机

　　信用卡的兴起,必然促使银行利用全新的法则来营销信用卡。专责信用卡营销的上海骏丰商务咨询有限公司副总经理董铮认为,银行将把银行卡的相当业务外包出去,而经营模式的转变带来的新商机将催生一批新企业。目前承担建设银行60%新增卡发行的北京联银投资有限公司总经理王新同样认为,外包银行卡业务是趋势。

　　事实上,银行卡的专业化运作在国外已经成为一种潮流。美国商业银行68%的银行卡业务处理工作由专业化金融服务公司承担,这种运作方式的直接效果是节省了20%的经营成本和提高了40%的处理效率。更为关键的是,银行就此摆脱了外围的繁琐业务,得以集中财力物力来研究市场、完善服务。中国人民银行也鼓励我国的银行卡专业化经营。戴相龙行长在2001年2月的全国银行卡工作会议上明确指出:"要推动专业化服务体系的建立与发展"。

　　金邦达国际集团公司总裁卢润亭表示,按照国际上普遍的做法,卡片个人化、POS机的管理及维护,甚至应收账款的追收,都会由银行以外的专业化金融服务公司承担。

　　银行从降低成本的角度考虑,其实也愿意外包这些繁琐的业务。以把持卡人的个人资料制作到卡片上的"卡片个人化"业务为例,商业银行自己做的每张成本平均约2.7元,而委托专业化服务公司制作的成本只有0.4元。

　　银行卡跨行交易的利益分配,关系到特约商户、发卡行、收单行、专业化服务公司和银行卡联合组织等各方利益。由于受到发卡行、银联和受卡行三者之间现行8:1:1利益分配方案的影响,一些银行不愿意受理其他银行的卡。中国银联总裁万建华明确表态,暂不考虑银联利益而先协调好收单行和发卡行之间利益的新分配方案年内有望出炉,而这个方案将直接催生专业的POS机服务公司。据透露,北京也将像上海一样组建统一的POS机服务公司,以避免POS机重复摆放、无序竞争的现象。

　　银行卡最早的用途就是用来ATM机取款或商户刷卡支付,但现在家庭对银行卡理财方面的依赖正在日益加深。和个人与家庭对网上电子交易的依赖趋势相比,电子商务对银行卡的依赖就更深了。Igo5.com刚开始做电子商务的时候,客户用银行卡在网上购物几乎为零,现在已约占30%。目前,有的电子商务公司对银行卡的信赖和依赖几乎达到了100%。难怪北京银行卡办公室主任杜明钢指出,银行卡技术和功能的竞争,会令消费者从发现、尝试到离不开。

　　由此可以想见,银行卡衍生的商机,有望雨后春笋一样冒出来。 (陈建军)