新春佳节将到，辛苦了整整一年的人们终于盼到了年终分红的时节。但是，红包越鼓，伴随而来的不仅仅全是欣喜的笑脸，还有一丝丝“忧愁”。那就是红包中的钱是花还是不花？该怎么花？无论是高级写字楼里的白领，还是郊区的农民，都在考虑这个岁末的热门话题。我们走访了沪上的金融专家，为读者支招，让大家的年终红包用得更爽。

　　运用原则：保持适度投资释放消费能量

　　年终红包属于突发性大额资金收入，其金额一般要占到个人全年总收入的10%以上，有的甚至会接近50%。对这么一大笔资金，除了一部分适度投资外，大部分应更多用于旅游、购物等消费。

　　据文汇报报道，这几年里，上海市民在股市上拼搏已久。虽然满足了投资需求，同时却久久压抑了自身的消费需求。其实，个人的投资行为就好比在大海上行船，过多的资金压在这艘船上，超重的风险自然加大，一遇到大风雨，造成船覆财“湿”的可能性就很大。因此，让投资的这艘战舰恢复正常吃水线，恢复矫健的战斗力是当前的明智之举。

　　何谓适度投资？在股市、外汇买卖市场、房地产市场上投入的资金如果超过了个人资金总量的80%，就请赶快减负。对于偏好稳健型的投资人，在高风险的投资市场上投入的资金应在个人拥有资金总量的40%左右为宜。而偏好高回报，敢于承担高风险的投资人，投资量也不应超过资金总量的80%。当然，艺高人胆大者不在此列。

　　运用方向一：消费是首选

　　财政部长项怀诚前不久说，请大家大胆花钱。原因是中国现在的物价水平不高，通胀维持在相当低的水平上。同时人民币又很坚挺，全球公认人民币的购买力很强。再说公务员去年刚发了双薪，今后还要加工资，这些都是大胆消费的理由。

　　从市场上看，现在的确是消费的好时机。中国正式入世才一个月，上海消费市场就利好不断。国内的家庭轿车价格全面下降，不少车型已进入中国家庭的消费能力范围之内；旅游市场上引入了外资经营者，意味着这个市场上的服务和价格竞争将更激烈；过去价格惊人的进口名牌也纷纷低下了高昂的头，以更低的价格进入寻常百姓家。

　　拿了年终红包，全身心地投入到大自然的怀抱，或到繁华商业街感受购物的愉悦，释放休闲、度假的热情，调整一下身心，不仅有利于健康，也有利于资金安全，两全齐美，何乐不为？

　　运用方向二：储蓄要增息

　　那些年终分红资金占全年收入较大比重的人们除了消费以外，还应将年终红包的相当大一部分存入银行，以备来年生活所需。虽然现在银行的利率不高，但是合理安排储蓄品种可以起到“增息”的效果，我们向读者推荐年终红包的三种储蓄法。

　　组合存储法是一种存本取息和零存整取相结合的储蓄方法。它的优势在于可有效利用年终分红，产生“利滚利”的连锁效应。用存本取息的每月利息来开设零存整取，这样，在得到存本取息储蓄利息的同时，利息又获得了零存整取的利息。

　　存款短期法，据农行有关人士分析，6个月档的整存整取最受市民欢迎。一方面，短期整存整取的资金流动性较佳，方便急用；另一方面，到期后再转存还可以享受到复利的好处。

　　多面额存储法在一定程度保证消费、存钱两不误。1万元存款可分配为1000元、2000元、3000元、4000元四张一年期定期存单。需要支取时，可根据实际金额来选择存单，而不必动用“大面额”，减少不必要的利息损失。

　　要提醒大家的是，向银行借款购房、购车的市民不宜大量储蓄，而应该用年终红包提前还贷，以避免一面借给银行钱，一面又向银行借钱的不精明作法，因为两者利率是前低后高，同期存款利率比贷款利率要低3-4个百分点，将造成自己多支付利息。

　　运用方向三：储备“金融年货”

　　年底是商家打折的高峰期，而金融市场上的打折商品也不少。以股市为例，从2200点跌到最近的1500点左右，折扣达到35%以上，一些个股的折扣还要大。据统计，沪深两市有100多只股票的价格与净资产之比低于2倍，根据成熟股市认可的标准，这些股票已具有较高的投资价值。虽然市场走势仍难以预料，但是投资的机会往往就是跌出来的。那些年终红包殷实，而且空仓或轻仓的市民可以适当买一些具有投资价值的打折股票储备起来，相信来年会有收获。

　　另外一个打折的“金融年货”是国际汇市上的日元，近期日元兑美元猛跌不止，美元兑日元的比价达到了135左右。外汇专家认为，美元兑日元短期较强支撑预计在132.20附近，若能有效站稳的话，日元反弹机率增大。另外，岁末结帐以及亚洲国家施加的压力也将为日元反弹提供一定支持。（孙卫东 顾海萍 子羽）