1月13日，在周末显得冷清的人民银行大楼，人民银行、中国银联筹备组联合中、农、工、建、交、招商等商业银行，对媒体发布了一个显然已经过期的新闻：从10日起，带有银联标识的银行卡在北京、上海、广州、杭州、深圳等五个试点城市发放。

　　直面内忧外患　五大行退一步海阔天空

　　中国银联股份有限公司筹备组组长万建华半年多来日子过得很不轻松。他目前正在推进的银联卡方案去年引发了业内一场利益之争。反应最为激烈的是中农工建交五行，尤其是四大国有商业银行。

　　因为四大商业银行银行卡业务起步早，设备投入大，按照银联方案，一旦实现联网通用，中小商业银行就可以充分利用目前全部的ATM机和POS机以及高速清算系统发展其银行卡业务，这等于基本上与四大国有商业银行站在了一条起跑线上。“自己种树大家乘凉”，这让四大银行从心理上难以接受。最为现实的是，对于发卡量已经占据大部分市场份额的大银行来说，2-3年内换掉过去10多年发行的银行卡并对已经形成一定规模的系统、终端设备进行改造可能带来两个后果，一是投入巨大，二是牵扯精力，影响正常业务的发展。因此，银联卡遭到了四大银行前所未有的抵制。但是，在13日的发布会上，银联公司筹备组万建华组长说，这段时期银联卡工作进行得非常顺利，大家在很多问题上都达成了一致。中行参加会议的唐处长在接受记者采访时也说，加入银联已经是大势所趋，分歧只是在细节问题上工商银行银行卡部副总经理李凌先生向本报记者解释了这一转变过程。首先是外部环境的变化，他说。去年12月，中国正式加入WTO，各家银行的紧迫感加强。我国银行卡只有10多年历史，而国外信用卡已经发展80多年，技术、服务我们都无法和他们同日而语。很多专家分析，外资银行进入后很可能首先在银行卡市场大展拳脚。如果国内银行继续维持“各自为政、网络不通”的局面，将来可能全军覆没。李凌说，我国银行卡市场还不是一个成熟的市场，我国目前银行卡量有3亿5千8百万张，李说，这并不意味着就有3亿持卡人，因有的人可能既有工行的，还有建行的，既有借记卡，还有贷记卡。估计真正的持卡人可能只有1亿甚至更少。人行科技司陈静司长也说，目前我国社会零售总额中用卡结算的只有2.7%，5年后希望能达到5%。

　　从受理环境来说，尽管大的商场的某些柜台拥挤着四台五台POS，实际上很多商户还没有POS。比如工商银行有9万多商户，POS机6万台，花费6个亿，按每户一台，也只布了60%多的商户。实际上很多商户有10几、20几个柜台，这样算来POS的分布率就更低。应该说银行卡业务的设备投入压力还很大，靠一个行的力量很难从根本上改变受理环境。因此，现阶段应该合理配置资源，共同努力在外资银行开展人民币业务之前把蛋糕做大。对大银行来说，让小的商业银行发展起来，即使自己的市场份额降低了，但绝对的业务量会大幅提高。在WTO面前，各银行的心胸豁然开朗。

　　央行“釜底抽薪”　“八一一分润方案”暂缓利益之争

　　大的方向性问题上的一致，并不代表所有问题的迎刃而解。联合初期一个逼在眼前必须解决的就是现有POS的重新摆布问题。

　　以前各家银行自成体系，互不连通，自己的卡只能在自己的终端机上使用。因此在优质商户的收银台上，往往挤放着几台POS。联网通用后，任何一台POS机都可以受理所有银行发行的银联卡，商户柜台上并排摆置的各家银行的POS机就有必要重新安排。事实上，国际组织对这一现象啼笑皆非，难以理解；所有银行对这一现象也都深恶痛绝，怒斥是一种“国家资源浪费”，但没有谁愿意主动撤离，因为谁的POS机占据了商户柜台，谁就拥有了这个柜台的收单权，就可以坐收各行的收单利润。按照银行系统内一般做法，从商户收取的结算手续费（一般是交易额的1%-3%）在发卡行和收单行之间6：4分润，发卡行占60%，收单行占40%。占住的地盘谁也不愿意放弃。这景象有点象是一个典型的“囚徒困境”。这景象让央行有关部门和万建华的筹备组一筹莫展。

　　“釜底抽薪”是他们采取的一个策略。按照这一策略，初步形成为了一个“八一一分润方案”。实行联网通用后，从商户收取的清算费按发卡行、银联公司、收单行8：1：1的标准手取。这个方案的核心就是降低收单行的分润水平，让大家在POS上不要再争了。这也是目前不得已的办法。应该说，这样做并不绝对公平，因大行设备投入巨大，比如一台POS的价格价格8000左右，只收1%；而小行无须投入，只发卡，就可以收8%。但从大局出发、从远长计议，POS投入大的银行也不再计较了，去年又讨论了一次，据说方案基本通过。即使如此，也还有一个究竟谁撤谁留的问题。人民银行科技司聂舒处长说，采取商户选择和银行协商的办法解决。

　　记者采访到的一位业内人士说，这件事说起来容易做起来难，商户往往和多家银行有信贷、存款或其他方面的合作关系。根本不会得罪任何一家银行，政府干预似乎又有失公允，只能靠各行互相协商，难度不会太小。

　　事实上，随着联合的深入，还有很多问题需要解决。例如按照国际惯例，将来还要做到一个商户只对一个收单行；全国18个分中心的整合问题也会是个难题。因此，银联卡的全国的联网通用肯定不会一蹴而就，联合只能在各方面的利益协调中艰难进行。

　　银联公司春节前后挂牌，中国将有自己的“万事达”、“VISA”（小标题）招商银行副行长万建华名片上的头衔是中国银联股份有限公司筹备组组长。万说，中国银联股份有限公司已获国务院批准，他们正在进行各方面的准备工作，争取在春节前挂牌。

　　据说，大部分商业银行都拥有银联的股份，四大商业银行各出9000万元当然都是最大股东。小的商业银行也按一定比例持股。银联公司的总部可能设在上海。

　　人行科技司司长陈静说，银联实际上就象万事达、VISA一样，就是国内的银行卡组织。将来外资银行来中国开展银行卡业务可能也会加入这一组织。

　　国内大的发卡银行先后都加入了万事达、VISA国际组织。加入国际组织就可以使用国际组织的标识和网络，各银行不用到海外去发展商户，带有国际组织标识的银行卡在全球的国际组织会员的商户都可以受理。为此，会员行要向国际组织交付相应的费用，主要是评估费（标识使用费）和网络使用费。据说，大的银行每年的评估费可达几十万美金。由于人民币不能自由兑换，而且大部分人并不出国用卡，因此，卡上的国际组织标识就显得有点奢侈。工商银行银行卡部副总经理李凌描述了他设想的情况。他估计将来的模式可能是各家商业银行有四种卡，带银联标识的借记卡、贷记卡和带国际标识的借记卡和贷记卡。这样，只在国内使用的就可以领用带银联标识的银行卡，其年费挂失费可能都会比较低；带国际标识的银行卡因使用范围广、挂失时黑名单传送范围大，年费和挂失费用都会比较高。持卡人可根据自己的情况进行选择。事实上这也是很多国家惯例的做法。例如法过的CD，在国内使用的就加CD标识，使用CD的网络，这对于节约费用提高效率都有帮助。新加坡、香港也都有当地的银行卡组织。

　　银行卡组织的主要职责是制定银行卡的业务规范、标准，负责跨行交易的信息转接和清算。

　　与国际组织的沟通交流，会员的联合研讨培训等。当然，万建华说，也会收取费用。（来源：《财经时报》1月16日/张小彩）