“只有在竞争的压力下，服务提供商才会有积极性提高服务质量、降低价格。要推动银行改善和提高服务水平，必须增加银行业的供应量，加大银行业服务市场的竞争强度。”

    据6月8日《第一财经日报》报道，凯捷（Capgemini）咨询集团联合ING以及欧洲金融管理和营销协会，调研了20个国家的142家银行，对全球零售银行市场的发展动态——尤其是价格结构和定价发展趋势进行了考察，并推出“2006年全球零售银行报告”。这份报告显示，在全球银行业的核心服务价格表中，虽然中国银行业的核心服务价格处于最低水平，但是相比较于消费者所获得的服务质量，中国银行业的服务收费相对最贵。

    而最近银行频频发出的增加收费项目和提高收费标准的公告，以及日前长沙市发生的拾荒男子到建行兑换大量零钱遭到拒绝事件，则从侧面印证了“2006年全球零售银行报告”对中国银行业的结论。

    为什么中国银行业在目前服务水平低下的同时却敢于频频增加收费呢？笔者认为这其实反映了国内银行业的供求矛盾和有效竞争不足。

    虽然目前中国有很多银行，但是大家都是眼睛盯着高端客户，高端客户对银行可以挑三拣四，可是低端客户却没有多少银行关注，甚至想方设法排除和减少低端客户。这说明目前中国的银行在高端市场上基本都能够生存下来，所以银行业的目标市场大都是高端客户，没有必要去开发低端客户，低端客户过多反而会影响银行的收益率。造成这种局面的根本原因，是银行业的供应相对市场需求存在巨大缺口，导致银行间有效竞争不足。在人口仅为中国六分之一的美国，上世纪二十年代商业银行数量曾经达到31076家，即使经过几十年来的合并整合，到2002年也还有7910家商业银行。显而易见，中国的银行数量严重不足。所以中国的商业银行都不愿意开拓收益较低的低端市场，从而使得低端客户要看银行的脸色，而不是被银行当成“上帝”对待。

    市场无数次证明，只有在竞争的压力下，服务提供商才会有积极性提高服务质量、降低价格。因此，笔者认为，要推动银行改善和提高服务水平，必须增加银行业的供应量，加大银行业服务市场的竞争强度。

    目前，虽然有《商业银行法》，理论上只要符合条件都能够开办商业银行，但是实际上其中的行政审批十分困难。一般情况下，能够成功开办商业银行的，都是具有一定政府背景的机构，这样就导致银行供应的事实上的不足。因此，在一定程度上开放银行的准入，可以有效提高中国银行业的竞争强度。特别是对中国的民营机构开放银行准入，不仅有利于提升中国银行业的竞争能力，也有利于在完全向外资开放后和国外银行竞争抗衡。家电、汽车等行业的实践都证明，对民营企业开放，有利于增强企业的国际竞争力和行业的健康发展。

    在放开银行准入之后，银行业的激烈竞争自然会使得面向低端客户的中小银行增加。只有增加中小银行的供应，才能使得银行不再挑三拣四甚至把客户拒之门外。实际上，在美国的商业银行中，中小银行占到总数的95％，大银行仅占5％。而且，中国人口众多、地域辽阔，大部分人需要的服务仅需中小银行就可以提供，中小银行在中国有足够的生存空间和市场需求。

    同时，要打破服务垄断。打破垄断主要是打破银行卡服务的垄断。将银行卡服务集中于一家机构的做法，不仅使得运用越来越广泛的银行卡成为垄断机构获取高额利润的工具，而且使得广大消费者失去了市场选择的机会，普通消费者不可能和垄断机构有对话和讨价还价的平等地位。实际上，垄断性的银行卡组织还可能利用自己的垄断地位，迫使一些银行提高收费标准，让中小银行失去客户而难以生存。

    周城雄（中科院博士生）