针对目前农村医疗保障体系脆弱，农村合作医疗还存在一些不足的问题，黑龙江省齐齐哈尔市积极探索新型农村医保模式，将社会保障与商业保险相结合，由企业采取市场化运作方式，给农民提供“诊所＋村民”的医疗保险模式。以此来弥补农村合作医疗的不足，使农民足不出村就可以得到医疗保障。

    取消免赔额　提高农民医疗保障

    据资料统计，从齐齐哈尔市农村合作医疗的试点看，农村合作医疗仅负责疾病住院医疗，在起付线以上，按一定的比例报销。例如，讷河市总的原则是“以收定支，收支平衡”，农民每人每年保障额度上限是１００００元。掌握报销比例为：在乡镇卫生院，起付线为１５０元，起付线以上的部分按４０％报销；在县级医院，起付线为２００元，起付线以上的部分按３５％报销；在省、市级医院，起付线为３００元，起付线以上的部分按３０％报销。这意味着，农民一旦生病，大部分医疗费还需自己承担，且因意外伤害支出的医疗费根本不负责，百分之百由个人承担。

    在齐齐哈尔市政府的支持下，２００５年，中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司以市场化运行方式，在齐齐哈尔以农村为主体建立了覆盖近千个村屯的医疗服务网络，动员农民自己出钱建立医疗保障。企业在全市１０００多个村选聘了１０００多名优秀村医，作为中国人寿的“保险医生”，企业给村医定了“陪诊、宣传、咨询、承保、治疗”五项服务职责。村医为投保农民提供及时便捷的医疗服务，农民实现了“小伤不出村，大伤有人管”。这就是“诊所＋村民”模式。

    据中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司副总经理张建介绍，国家对各商业保险公司批复的意外伤害短期医疗险都有５０元至１００元不等的免赔额。齐齐哈尔分公司向上级申请给予特惠政策，将１００元以下的意外医疗免赔额取消，改为实报实销，此申请得到了全国唯一的批准。村民发生意外伤害，首先到本村指定医生那里进行报案，如果百元以内可以治疗，村民不需花一分钱就可以免费先接受治疗，过后由村医与保险公司结算，农民的保障提高了。