年末可放贷额度紧张、存贷比考核大限将至，多数中资行房贷利率不同程度上涨，有需求的客户开始转向外资行。但多数客户对如何在外资行办理房贷业务的流程并不十分了解，本刊详细调查了京城10家外资行的房贷业务，希望给读者提供一些帮助。

    部分外资行暂停个人房贷

    随着年末贷款额度的持续收紧，部分外资银行也暂停了人民币住房贷款按揭业务。近日，记者走访京城10家外资行分支机构，发现已经有4家银行暂停或者无法办理人民币个人贷款业务，其中渣打银行、友利银行于近日停办此项业务。

    渣打银行某信贷专员告诉记者，刚接到了暂停房贷业务的通知，因为年末贷款额度紧张。至于什么时候能继续开展还不明确。其实年关将近，各家银行的贷款额度都相对紧张，再加上当前房地产调控偏紧，在此时申请办理房贷业务已非易事。

    上述工作人员同时表示，多数银行都面临着额度偏紧的状况，对此多家银行也采取了相应措施，一些中资行将首套房贷利率甚至上浮了10%-30%。

    友利银行的一位客户经理则直言，今年该行北京分行放贷的额度已经用完，所以暂停了个人贷款业务，只能等到明年有额度的时候才能办理。

    同时，记者在走访中也了解到，在一部分外资行仍无法办理这类业务，但他们表示会逐渐扩展这方面的业务，德意志银行北京某支行相关客户经理向记者表示，早在2008、2009年就已经不做人民币个人房屋按揭贷款业务。此外，澳新银行目前只为外籍人士提供外币贷款，计划明年开始开设相关的人民币个人贷款业务。

    少数外资行贷款利率仍可打折

    在不少有贷款需求的客户苦于中资行“贷款难，花费高”时，外资行伸出了橄榄枝。拿首套房贷款来说，相较中资行的利率上浮、少数外资行的业务暂停，多数外资行仍继续保持基准利率不变，少数几家外资行仍可以申请一定的利率优惠。

    “对于符合限购要求的个人首套房贷款，我行首付款比例不低于30%，提供的贷款利率将为基准利率，不过根据申请人的实际情况，可以考虑适当下浮。”汇丰银行相关负责人向记者表示。

    但是值得提醒客户的是，在各家银行额度紧张的背景下，想要拿到优惠利率并不容易，花旗银行、恒生银行的相关人士都表示，利率优惠需要申请。恒生银行信贷人员表示，目前该行的首套房贷款利率仍为基准利率，如果资质很好的话，最多可以拿到9折优惠。同样，花旗银行北京某支行的客户经理告诉记者，如果是资质特别好的客户应该可以获得一些优惠。不过，房地产调控政策趋紧，再加上年底银行贷款余额有限，所以取得优惠的可能性很小，目前首套房贷款利率为7.05%。

    同时，记者在走访过程中发现，部分外资行的首套房贷款利率已经开始“涨价”。东亚银行的一位客户经理明确表示，该行首套房贷款首付比例已经提高至四成，同时贷款利率也要在基准利率的基础上上浮10%，主要是因为年末额度紧张。

    “年末额度集体紧张，银行的放贷规模、速度可能都会相应减少、放缓，客户需要多方考虑衡量，特别是购买二手房的客户，在和卖方网签前一定要详细了解放贷银行的审批时间等。”一位银行业内人士提醒说。

    申请材料、审批流程类似中资行

    不少客户之所以不选择外资行办理房贷业务，主要是有距离感。“一直认为外资行主要服务于净资产在百万元以上的高端客户，普通的个人贷款业务不会涉足。”某中资行客户李女士认为。

    其实，记者在调查之前发现，向外资行申请贷款需要满足的要求、提交的材料和中资行几乎没什么区别。首先，如果是北京地区的外地购房者，需要提供5年的完税证明或者社保证明，同时还有近3-6个月的银行工资入账流水（不同银行提交的期限不同）等。如果购买的是二手房，需要提供所购房产的房产证、土地证以及与卖方签署的买卖合同或认购协议、卖方的身份证件等。

    对于外资行审批贷款的流程，前述法兴银行的信贷专员介绍，当客户准备好材料后，先递交给银行的风控部门进行审批，少则两个工作日多则5个工作日可以获得审批结果。如果客户购买的是二手房，需要先办理过户等手续后把房子作为抵押，签订抵押合同，然后大概两周内会放贷。

    不过，外资行在询问客户的相关信息时，特别注重风险的防控，客户经理会详细询问客户的月收入情况，一方面是银行要防控风险，另一方面也提醒客户不要盲目申请贷款。

    外资行强调收入稳定性防范风险

    前面提到外资行特别注重风险防控，在某外资行正在办理贷款业务的王先生向记者透露，“在外资行办理首套房贷，除了要提供3-6个月不等的银行工资入账流水，多数信贷人员会仔细询问月均收入和其收入的稳定性，甚至还会问及信用卡的透支额度等”。

    特别是在办理首套房贷时，外资行普遍关注的一点就是房贷月还款额与贷款者（家庭）平均月收入的占比（贷款者直系亲属可以申请作为担保人，从而将月收入计入家庭月收入当中），其中恒生银行与花旗银行要求贷款者每月还款额占贷款人（家庭）月收入的50%以下，法兴银行的要求更为严格一些，月还款额占家庭月收入的比例不能超过35%。

    比如申请100万元30年首套房贷，如果按7.05%的基准利率计算，以等额本息的还款方式计算，月均还款额为6686.64元。申请办理恒生银行或花旗银行首套房贷，贷款人的家庭收入必须要保证在13373.28元（6686.64元/50%）以上。同理，家庭收入应在19104.68元（6686.64元/35%）以上，这是申请办理法兴银行此项房贷的一个前提。

    对此有业内人士认为，目前外资银行的贷款程序与中资行差距并不太大，但相对而言，外资行在房贷的风险防范方面做得相对谨慎一些。 （商报记者 闫瑾 实习记者 刘伟）

    外资行申请房贷需要提供的资料

    ●申请人的身份证（正反面复印）

    ●申请人的户口本（全部复印，包含空白页）

    ●5年社保记录和完税证明

    ●收入证明（3-6个月银行工资入账流水单）

    ●工作证明及公司开具的收入证明

    ●居住地址证明

    ●若申请人已婚，须提供结婚证

    ●房屋预售合同、房屋买卖合同或定金合同，银行需要的其他文件

    ●购买二手房需要：

    所购房产的房产证 、所购房产若有土地证一并提供、与卖方签署的买卖合同或认购协议、卖方的身份证件