个案资料

    张先生30岁，在事业单位工作，公积金、社保都有，年收入15万左右；爱人27岁，目前在家养胎，小孩儿还有2个月出生。

    家庭现有一套房产（市值60万左右），房贷32.5万元，通过等额本金的还款方式已还了一年多；另外向他人借贷10万元；还有5000元助学贷款在还（2010年还清）；目前固定存款5万元，活期存款2.5万元。

    家庭每月生活费1500元左右；通讯费 218元；电费、煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右；每月贷款还款2200（房贷）+330元（助学贷款）=2530元；每个月定投基金600元。

    除非遇上大病，一般双方父母的生活费用无需二人负担。

　　■ 理财目标

    1.打算2-3年时间还清个人的借贷，买一辆10万元左右的汽车。

    2.购买商业保险，增加保障。

    3.为孩子以后学习和生活费用做一些储备。

    4.为夫妻的养老做规划。

    ■ 财务状况分析

    根据个案数据计算，张先生家庭的每月总支出为5500元左右，年度支出总额为66000元，年结余总额为84000元。家庭总资产为675000元，负债余额约为405000元。从结余方面来看，张先生家的储蓄意识和节约意识还不错，有一定的提升净资产能力。

    张先生家的资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大的财务风险。从资产流动性来看，张先生家庭的流动性比率约为13.64，说明张先生的流动性资产可以支付未来13个多月支出，对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，张先生家庭只采取每月定投基金来进行投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。

    总体来看，张先生的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，张先生家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。