25岁以下———理才重于理财，投资自身回报最高。

    经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来的，不是省出来的。这话固然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领。这是一个理才重于理财的时期，这个阶段投资自己比自己投资更重要。

    单身女性———储备结婚基金，准备终身大事一般来说，结婚基金属于短期需求，因此，定期存款、现金的比例必须在五成以上，以保持资金的稳定度。另外，低于五成的资金，也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上。例如，每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。

    26岁到45岁间———储备子女生育基金，转型家庭理财。

    这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。一来，工作上可能会有升迁或变动，使自己能有更好、更稳定的收入来源；二来，面临结婚生子，子女抚养和教育费用逐渐增加；三来，父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。

    初期时，为了把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险管理，建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品。还可以适当考虑一些收益较高的投资理财工具。一般来说，家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。因此，应该先罩上一层安全网，再来进行其他的投资目标规划。

    从国外的情况看，一个人适当的保险金额，应该至少是每月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”———保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。

    在后期时，需要逐步降低风险，增加流动性，因为随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，考虑到教育基金的重要性，家庭的现金支出压力会增加，加上买房的压力，抗风险能力会降低。所以，这一时期不宜投资高风险的投资品，主要兼顾流动性与保障。

    45岁到55岁之后———维持生活水准，做好退休保障。

    这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可以根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可以相对灵活地进行安排。比如，给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕的话可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

    总的来说，不同的人、不同的家庭在制定自身理财方案时可能会有较大的不同。但最为核心的是，自己一定要有综合理财的概念，对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合于自己的理财方案。