余丰慧　作者文集

    央行加息引发提前还贷热潮，提前还贷需多久？需要4个月。这是福州市一家银行办理这一手续需要的时间。听似不可思议，银行却振振有辞。一位负责人说：客户提前还贷会冲击银行计划，应根据银行还款规模安排还贷时间（3月31日《新华每日电讯》）。

    当前的住房按揭贷款一般有两个渠道，一个是在商业银行办理，另一个是在住房公积金管理部门办理住房公积金按揭。而无论哪个渠道，一般情况下，在按揭贷款合同里都有“提前还贷”的约定或者条款，除非借款人自己强调不需提前还款。为了便于商业银行安排信贷资金运用计划，提前还贷者需要提前一定时间通知商业银行，这个时间大部分商业银行规定为：“应于拟定提前还款日前15天向贷款人提交书面通知。”也就是说，最长时间为15天，借款人就能彻底办结归还银行贷款事宜。而现在一些商业银行却明确告诉借款人需要等待4个月时间。所谓的“冲击银行信贷计划”的说法，完全是一种霸道行为，一种从自身利益考虑而不顾借款人利益的做法。难道百姓为了提前还贷，还需要给银行有关人员送礼不成？

    这一事件暴露出我国商业银行的一些突出问题。一是合规合法经营意识淡薄。试想有合同约定的提前还贷内容，竟然都敢如此无视具有法律效率的合同，合规合法意识实在太差了。由此给银行带来的法律风险是不可忽视的，一旦有借款人起诉，可能给银行造成损失或者耗费其精力物力。

    二是暴露出一些银行效率低下和技能素质不高的问题。看到银行柜台前排的长龙，一方面在耗费客户的时间和效率，另一方面也说明银行的惰性之大，效率之低，业务技能之差。如果银行真的需要四个月才能安排好客户的提前还贷，那么如此效率怎能和已经开始在中国办理个人业务的外交银行竞争？

    三是暴露出一些银行的“贪心”。那些排着长龙的客户，许多人都是社会上所说的“房奴”，而对银行来说是收入稳定的客户，是利润最为稳定的来源。加息了，“房奴们”想早日还贷，减轻一些利息负担；而银行却想让“房奴们”晚点还贷，多增加一些利息收入。这就是提前还贷需要4个月时间的原因，也是银行的贪心所在。

    商业银行实际上是在经营“信用”，诚信对其异常重要。全社会如果不讲信用，没有诚信，可能受危害最大的是商业银行，而银行岂能带头破坏诚信呢？这种行为在百姓中造成的负面影响是严重的。

    为了一些银行的股份制改革上市，国家付出了巨大代价，百姓期待上市后的商业银行面貌焕然一新。而现在一些大型上市商业银行，却只是“形”似上市公司，而“神”非上市公司。这些银行连一个客户长期排队问题都解决不了，又在提前还贷问题上非法与民争利，如此服务质量和效率，怎配得上上市大型商业银行的名称？

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