余丰慧 作者文集
中国银监会副主席唐双宁在“今日中国论坛·中国农村金融论坛”上表示，城市金融改革发展较快，农村金融改革发展相对滞后，城乡金融存在八大不平衡，相对于城市金融而言，农村金融基本上落后10年左右，有的地区甚至更长（7月30日 《人民日报》）。
此前，笔者曾在新华网评撰文《外资觊觎农村金融的启示》 ，谈过农村金融服务不足和落后的情况。而从官方正式提出农村金融落后城市金融的情况，笔者还是第一次看到。这足以看出，农村金融落后已经在各个层面上达成共识。
城市人均贷款是农村的10倍，贷款都投向城市，农村贷款年均增长速度低于全国平均速度5.94个百分点；全国平均每万人网点数是农村的3.7倍，同质性很强的工农中建四大国有银行机构都撤离农村设到了城市，城市网点被说成是比公厕还多；城市理财金融产品一个接一个推出，而县以下农村不能保证商品生产基本的跨省以及全国性汇兑结算需求，更谈不上其它金融服务产品；高素质人才都进入了城市金融机构，甚至在城市出现人才高消费和浪费等，从事农村金融服务人员的学历低，年龄普遍偏大，农村金融的管理水平普遍偏低。
多少年来，在金融改革上，把注意力和重点都放在城市金融的改革上，农村金融改革除了10年前成立农业发展银行和农村信用社从农业银行脱离后，这10年来要说有改革的话就是把农村信用社的管理划归省级政府，其他几乎没有任何改革。而像成立农业发展银行和对农村信用社所谓的一些改革，从管理体制也就是说归谁管上改来改去，而真正从提高农村金融服务水平，改善农村金融严重缺失，强化农村金融支持“三农”上考虑得很少。
农村金融服务不足和严重落后有整个社会的原因和金融机构自身的原因。经济决定金融，农村经济决定农村金融。市场经济的一个基本规律就是，生产要素向效益好、回报高的行业和地区流动。多少年来，农业、农村和农民的落后状况，必然导致信贷资金流失，金融机构撤离。这是大气候和宏观层面的原因。其次，在金融改革导向上存在一些偏差。上个世纪90年代后期，国家决定工农中建四大国有专业银行向国有商业银行转轨，当时，没有考虑到农村金融建设的重要性和艰巨性，结果使四大银行成了同质性的商业银行，名称只是一个称谓而已。这就导致过分强调自身效益，忽视社会效益，在有利时，纷纷跑向农村，在无利或者微利时，又立即逃离农村，全然不顾支持“三农”的重任，不顾为国家分忧和百姓解难。
今天，社会主义新农村建设已经拉开帷幕，彻底解决“三农”问题十分迫切。农村金融严重落后，服务不足，已经在制约新农村建设的推进步伐。新农村建设，解决“三农”问题，关键在于发展农村经济和增加农民收入，这就需要大量的资金投入，而只靠财政资金是远远不够的，归根结底需要金融资金的投入和支持。
当前解决农村金融存在的问题，关键要靠改革。要加大对农村金融的重视程度和改革力度，把农村金融改革迅速提上议事日程，构建体制完善，服务覆盖面光，现代化手段高，信贷资金充足，管理水平高的农村金融体系。
根据现有农村金融实际，笔者认为，要形成国有或国有控股的大型银行、农村合作银行、农村政策性银行以及民营农村金融机构多种形式并存的农村金融体制。农业银行要发挥农村国有或者国有控股大型银行的作用，成为国家掌控农村金融的主力金融机构，在讲究效益的前提下，支持农村工业发展和城市化、城镇化发展，支持农村县域经济的发展。我们注意到，农业银行已经把县域经济作为自己信贷支持重点，明确提出农行改革不能丢掉“农”字。笔者同意金融专家陆磊先生的观点，农业银行有立即停止撤点、减员，充实农村机构网点和服务人员。在目前情况下，要保持一个乡镇一个金融服务网点，已经撤销的，该恢复的要立即恢复。农村信用社是农村金融不可或缺的合作金融机构，继续发挥支持一家一户购买农业生产资料和大型农机具的资金需求，成为农民自己的银行。完善农业发展银行职能，扩展业务范围，农村中各类农产品的政策性收购贷款，保本微利的开发贷款、扶贫贷款、大型水利设施贷款等是农业发展银行的业务定位。同时，要放宽政策，鼓励积极引进民营资金和外资进入农村，支持经济发展。
社会主义新农村建设已经成为国家的一件大事，国家财政等各个方面的资金正在加大投入力度，必然出现农村经济的大发展，农业的全面复苏，农民收入的增加。金融机构必须看到农村发展的潜力所在，一些外资已经在觊觎农村金融市场，中资金融机构也必须有这个眼光，自觉占领农村金融市场。
