余丰慧　作者文集

    建设社会主义新农村，需要大量资金投入，农村金融服务无疑是其中重要一环。一份调查报告显示，农村金融机构提供存款和汇兑结算等金融服务，基本覆盖了90%以上的农村地区。但是，调查数据显示，1994年我国农业贷款尚占全部金融机构贷款比重的20.13%，到2004年就只占11.82%，呈逐步下降趋势（2月14日《中国工商时报》）。

    虽然目前农村有农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄以及其他商业性金融机构，但是，随着金融体制改革的深入，商业性金融机构越来越注重效益，而由于农业经济发展滞后，支持农村经济无利可图，还可能带来金融风险，金融业因此对农业支持严重不足，这已经成为制约农村经济发展，阻碍“三农”问题解决的重要因素，这个问题不解决好，将影响社会主义新农村建设的进程。

    农村金融发展滞后，支持、服务不足的，一是农村融资难、贷款难。农村发展农产品深加工企业融资没有渠道，农民开展农业生产，购置拖拉机、收割机等大型农业机械更是融资无门。农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款结算难，随着国有商业银行网点纷纷从乡镇撤离，在乡镇保留的邮政储蓄和农村信用社只具有同城、同地汇兑结算功能，而不具备跨市、县特别是跨省等异地汇兑结算功能，这就为农产品的大量外销，在资金结算上设置了障碍，影响了农产品的流通和销售。一些农民懊丧地说，现在农村水路通了、电路通了、公路通了、广播电视通了，而资金汇路却不通了。二是农村资金外流严重，现在乡镇的金融机构中，邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款，吸收的资金统统上划到地市级以上机构，然后转存人民银行获得利息收入；而农村信用社也在强调资金的集中使用，往往也把吸收的农村资金上存到县级以上机构；农业银行由于是商业银行，也正在向股份制迈进，为了改善财务状况，不得不全行统筹、统一调度资金，支持能够带来较大收益的发达地区大项目；农业发展银行作为政策性商业银行，业务范围仅仅限制在政策性粮棉油收购等流通领域贷款，对农业生产基本上没有安排支持资金。

    导致出现以上情况的原因主要是：在金融改革中，对于农村金融发展重视不够，忽视了农村金融改革的迫切性，没有充分估计到农村金融对于农村经济发展的巨大促进作用。国有商业银行改革中，过分强调自身效益和眼前利益，而忽视对农村经济的服务功能，使农村经济成了国有商业银行改革的受害者。90年代初期，四大国有银行确立国有商业银行改革目标后，为了占领地盘，不计成本、不讲核算地纷纷把机构延伸到县、乡甚至大的集镇。而最近几年，又过分强调自身效益，完全忽视了自己的社会服务功能，又一股脑全部从乡镇甚至县城撤离，造成了农村乡镇国有金融服务的盲区。有一个乡镇政府和百姓，在最后一个国有商业银行机构撤离时，几乎是用哀求的态度进行挽留，并形成书面文字上书县人大，要求保留这最后一家国有商业机构，最终还是无济于事。

    社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。新农村建设，在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置上等，都离不开畅通的、覆盖全国甚至全世界的资金汇兑结算网络；广大农村也需要金融理财产品服务等等。可以说，社会主义新农村建设对金融服务的需求是全方位的。虽然多次中央一号文件，都对农村金融改革提出了要求，但是，至今还没有实质性进展。在农村特别是乡镇，除了农村信用社和邮政储蓄以外，最少必须保持一家国有商业银行机构，给社会主义新农村建设提供信贷资金、金融产品、结算汇兑等金融服务。国有商业银行也必须有长远眼光，虽然当前在农村设立机构效益不大，但是，随着社会主义新农村建设的推进，农业发展的潜力很大，农村财富一定会大幅增长，支持农业发展的效益必将会越来越好。要保证农村储蓄资金用于农业发展，不出现外流情况。要完善农业发展银行职能，发挥政策性银行在支持农业发展中的作用，这里面应该有很大的潜力。

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