冀东物贸集团是河北省唐山市的一家以经营汽车为主的民营企业。

    2003年销售汽车8万多辆，销售额为66.8亿元，今年国内市场汽车产能增高，销售下滑，汽车消费信贷停滞不前。冀东物贸集团这样一家地方民营企业却登上了今年销售汽车13万辆的状元榜，创造了销售额高达90亿元的神话。其中，前9个月仅贷款售车一项就销售了17000辆！那么，冀东模式背后的动力是什么呢？

    汽车消费信贷：诚信机制的路还要走多远？

    我国的汽车消费信贷最早起源于1996年，当时为了拉动汽车产业的发展，时任建行行长的王岐山提出要推广汽车信贷。

    中国汽车工业协会会长张小虞在12月20日召开的"冀东模式·2004中国汽车信贷发展论坛" 上说，这是抓住了市场的"牛鼻子"。

    国家信息中心发展部主任徐宏源称， 2001年至2002年汽车销售井喷时期，银行的汽车消费信贷在个别城市曾达到了消费贷款总额的30%，但从今年开始汽车贷款大幅下降了。来自中国人民银行的数据表明，今年6月底，汽车类消费贷款的余额是1833亿，而到了9月底，下降到1600亿 ，净减少了233亿。

    据统计，今年通过贷款购车占汽车总销量的5%，远远低于前两年30%以上的水平。截至8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，较去年同期下降了83亿元，而去年全年比前年则增加了620亿元。特别是10月29日，在央行的宏观调控下，加息的目的是为了让信贷市场紧缩，贷款利率提高，成本增加，使汽车消费受到进一步抑制。而接下来引起的反应是，由于今年产能大量增加，汽车公司将不得不继续降价以维持销量，而持续降价将使得消费者对降价期望继续增加，预计全年销量增长将低于20%。

    国家发改委价格监测中心主任刘满平称，在我国，即便是现行购车贷款存在诸多不便的情况下，2003年仍然有40%左右的私人轿车消费者选择贷款购车；今年实施宏观经济调控以来，私人轿车贷款购车的比重降为10%左右。 这是造成2003年的汽车市场"井喷"与2004年汽车市场"寒流"的原因之一。他称，汽车消费信贷对我国汽车产业的发展具有一定的影响与国内情况相对应的是，发达国家的汽车消费金额的60%至70%都依赖于贷款。目前，美国，通过信贷和租赁买车的比例为92%，英国为80%，日本为44%。

    冀东模式：本地化"土八路"的运作方式？

    中央财经大学中国企业研究中心主任刘姝威说在德国，从买车到拿车仅要45分钟，在美国这个过程是20分钟，而在中国，一般来说，汽车消费信贷的用户需要准备的材料有：身份证、户口簿、收入证明、住房证明、第三方担保证明等。贷款购车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、公证处等诸多部门。这样，从文件准备到银行放款，同样的过程一般需要7－10天的时间。

    究其缘由，就是我国没有建立起来一套完备的个人信用机制。

    目前我国贷款购车有直客式和间客式两种模式。直客式是购车人到银行设立的车贷机构获得贷款，然后到市场选车；间客式，通俗讲就是"先买车，后贷款"，由经销商或保险公司向贷款人提供担保。

    然而，由于现行下的个人信用体系的缺失，这两种模式在施行过程中存在着主客观市场不健全机制。于是，又诞生了冀东物贸集团创造出的第三种方式--"冀东模式"。所谓"冀东模式"，其内涵就是以经销商控制风险为主，"帮助用户申请贷款、帮助用户办理选车上牌照手续、帮助银行收缴贷款本息、为客户全程担保。"

    这种模式在1999年冀东公司与中国银行唐山市分行推出后，因其收贷收息率"近100％"， 2000年6月份，中国银行总行开会肯定了这种模式，并在河北、北京等地推广。到2003年10月止，河北省、北京、天津等地有唐山冀东机电50多家专业公司、分公司、专卖店在运用"冀东模式"与各商业银行合作开展汽车消费信贷业务。2002年，汽车消费信贷售车1.9万辆，2003年前10个月消费信贷售车接近2002年的销售量。

    在维系整套机制的过程中，冀东前期建立了用户的信用评价系统，中期使用了GPS系统监控卖出车辆位置，后期使用了清欠队伍。

    然而，这套系统所耗费的人力和物力庞大，仅仅GPS一项，冀东专门建立了一个生产厂。而在现行国情下，冀东依托自身优势与当地平台强强联合，采用"土八路"本地化方式解决了输与堵的问题

    在完善信用机制上冀东模式还能走多远？

    一个国家汽车消费信贷不仅代表着金融体系是否健全，而且还要看是否有利于拉动整体汽车产业的上下游发展，更重要的是延伸了汽车产业链的功能--2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36％，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20％以上。

    在中国汽车金融还存在着巨大的空间，因此，从去年开始，诸多汽车跨国公司纷纷取得市场准入证，来到中国开展汽车金融业务。而这些公司在汽车进入也有着丰富的经验。

    中国汽车工业协会会长张小虞说，福特盈利模式,50%来自于服务，30％来自于销售，只有20％来自于生产。

    国务院发展研究中心产业经济研究部主任钱平凡博士说，目前的需要的一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。

    在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。 此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。

    12月20日，在"冀东模式·2004中国汽车信贷发展论坛" 上，众多专家也献言献策，中央财经大学中国企业研究中心主任刘姝威介绍，目前，国家有关部门已经开始了个人信用机制的建立工作，预计中国建成信用社会的日子，不远了。

    届时，期望不必动用庞大的社会资源来解决个人汽车金融消费问题，也不必用"土八路"和"洋鬼子"去硬拼！而是靠完善的市场机制。与时俱进的"冀东模式"，还会有更新的创新和市场辉煌吗？（祝虹、徐洲）